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Vuelven las hipotecas mixtas

Los bancos recuperan las hipotecas mixtas: ¿merecen la pena?

En los últimos días, dos de los bancos más conocidos en nuestro país, ING Direct y La Caixa, han lanzado sendas hipotecas a tipo mixto, es decir, hipotecas que combinan un período de interés fijo y otro de tipo variable. Así, encontramos la Hipoteca Mixta ING Direct que aplica un 2,25 % TAE durante 10 años y Euríbor + 1,29 % después, y la Hipoteca Mixta La Caixa que aplica un interés desde el 2,5 % durante 10 o 20 años (según negociación) y Euríbor + 1,90 % después.

Ante este resurgir de las hipotecas mixtas, que curiosamente coincide con la moda de las hipotecas fijas, cabe hacerse dos preguntas: ¿por qué ahora? y ¿son una buena opción para quien quiere comprarse una casa este año?

Por qué los bancos apuestan por las hipotecas mixtas

Ya son varios los bancos que han comunicado al comparador HelpMyCash su intención de enfocar sus campañas en las hipotecas fijas y mixtas, y no tanto en las variables. Uno de los motivos más plausibles es que el Euríbor lleva muchos meses con un valor muy bajo (0,163 % al cierre de junio) y sin expectativas de remontar (el BCE acaba de anunciar que mantiene los tipos en el 0,05 %), lo que termina por abaratar mucho las cuotas de los hipotecados y hace que la entidad obtenga menos beneficios, lo cual no les interesa.

Por el contrario, comercializar préstamos a interés fijo les asegura una entrada de dinero determinada, pase lo que pase con el Euríbor. Y en el caso de las mixtas, les proporciona unas ganancias mínimas durante un largo período, de cinco años o más, durante el que el banco espera que el Euríbor ya no cotizará tan a la baja.

¿Son una opción a tener en cuenta?

No todas las hipotecas mixtas son iguales, pero desde el comparador HelpMyCash advierten de que si los bancos están moviendo el foco de atención hacia las hipotecas a tipo mixto y fijo es porque son las que más dinero les permiten obtener del cliente, al menos a corto plazo.

Veámoslo con un ejemplo. Si pedimos 100.000 euros a ING Direct a devolver en 30 años, con la Hipoteca Naranja a Euríbor + 1,29 %, pagaremos una cuota de 514 euros durante el 1er año, ahora que el Euríbor cotiza al 0,163 %. Sin embargo, con la Hipoteca Mixta de la entidad, empezaremos pagando una cuota de 573,37 euros durante 10 años, pase lo que pase con el Euríbor, y la cuota de los otros 20 dependerá del valor que tenga el índice a partir de 2025.

Según cálculos de HelpMyCash, contratar esta hipoteca mixta es el equivalente de contratar Euríbor + 1,29 % sabiendo que el Euríbor nunca va a bajar del 1 % (ya hemos dicho que su valor actual es 0,163 %). El riesgo es que, si durante esos 10 años el Euríbor cotiza por debajo del 1 %, nosotros no nos beneficiaremos de esa bajada porque tendremos este "tope". Y la ventaja, que si durante esos 10 años el Euríbor supera el 1 %, nuestra cuota tampoco se moverá, mientras que las hipotecas variables sí pagarán mensualidades más altas que ahora.

En resumen, nadie puede asegurar que estas ofertas no vayan a beneficiar al hipotecado a medio plazo porque el Euríbor remonte (cada cual deberá hacer sus cálculos basándose en sus expectativas sobre la evolución del Euríbor), pero sí está claro que a corto plazo el único beneficiado es el banco.

Ver ranking con las mejores hipotecas del verano

La financiación alternativa para empresas

La financiación alternativa movió casi 3.000 millones de euros en Europa durante 2014

La financiación alternativa está ganando terreno, tanto en España como en el conjunto de Europa. El volumen de transacciones que se registró en España durante el pasado año fue de 62 millones de euros, según un estudio publicado por la Universidad de Cambridge. De los dieciséis países europeos con mayor volumen, España fue el sexto por transacciones durante el 2014. El primero fue el Reino Unido, seguido por Francia, Alemania, Suecia y los Países Bajos.

El mercado online de financiación alternativa europeo, dentro del cual se incluyen los nuevos instrumentos de financiación y los canales de distribución que han emergido fuera del sistema financiero tradicional, creció un 144 % con respecto al 2013. En total, el pasado año se registraron transacciones por un total de 2.957 millones de euros en Europa, mientras que en 2013 la cifra fue de 1.211 millones, según informa HelpMyCash.com.

El Reino Unido es, sin duda, el líder de la financiación alternativa. Del volumen total de transacciones, 2.337 millones de euros corresponden al país anglosajón y los 620 millones restantes al resto de Europa. El Reino Unido, como líder innovador en la financiación alternativa, domina el mercado europeo con algunas de las más avanzadas plataformas online y con algunos de los instrumentos financieros alternativos más sofisticados, señala el estudio. 

El volumen de transacciones de las plataformas online anglosajonas registró un crecimiento con respecto al 2013 de un 168 %, una cifra que supera, con creces, el crecimiento en el resto de Europa, que fue tan sólo de un 83 % de media. 

Financiación alternativa para empresas

Si bien el grifo del crédito empieza a gotear de nuevo, las condiciones de acceso al circuito oficial siguen siendo duras, lo que ha provocado que muchas empresas y también autónomos busquen financiación en canales alternativos, sobre todo virtuales. Según el estudio de Cambridge, en 2013 el volumen de préstamos bancarios dirigidos a pymes cayó en 232 millones. Sin embargo, la financiación para empresas alternativa creció sustancialmente en Europa. 
Sin incluir al Reino Unido, entre 2012 y 2014 alrededor de 10 mil empresas europeas recibieron 385 millones de euros provenientes de este sector. El crecimiento de la financiación para pymes por estos nuevos canales de distribución fue de un 76 % de 2012 a 2013 y de un 72 % de 2013 a 2014. El nivel de empresas que se beneficiaron también creció, pasando de 1.084 en 2012 a 5.801 en 2014.
El mercado español ha crecido un 152 por ciento

La financiación alternativa en España ha crecido un 152 % durante los últimos tres años. El crowdfunding de recompensas, por el cual los usuarios invierten cierta cantidad de dinero en un proyecto esperando una recompensa a cambio, fue el que más dinero movió durante 2014, concretamente 35,1 millones de euros. Le siguieron los préstamos P2P o préstamos entre particulares con un volumen de transacciones de 13,7 millones. 

Durante el último año han surgido en España empresas especializadas en la concesión de líneas de crédito a autónomos y a empresas. Spotcap, compañía de referencia en el sector, ofrece líneas de crédito de hasta 50.000 euros de las que el cliente puede ir realizando las disposiciones que quiera y solo paga por el dinero que utilice. Tiene un interés desde el 0,5 % y una comisión a partir del 1 %. Los préstamos que se hagan de la línea de crédito deben devolverse en un máximo de seis meses. 
Iwoca, por su parte, también comercializa una línea de crédito de hasta 50.000 euros para autónomos y pymes localizadas en España con un plazo de devolución de seis meses. El interés es de un 3,5 % mensual y está exenta de comisiones. En ambos casos, la solicitud y el proceso de contratación es totalmente online. 


Abrir una cuenta nómina y no pagar comisiones

¿Dónde abrir una cuenta sin nómina y sin pagar comisiones?

Solemos pensar que los clientes que pueden domiciliar la nómina en el banco son los más “mimados”. Si bien es cierto que un cliente que domicilie su nómina siempre será bien recibido, ya que para la entidad supone la entrada de ingresos regulares, los clientes que no quieren cambiar sus haberes de banco o que, simplemente, no tienen nómina, también pueden beneficiarse de cuentas con ventajas atractivas, que incluyen, por ejemplo, la emisión y la renovación de las tarjetas gratis o la posibilidad de hacer transferencias sin coste, según informa HelpMyCash.com.

5 bancos ideales para clientes sin nómina

Los clientes que no quieran o que no puedan domiciliar la nómina en el banco tienen muchas opciones a su disposición para abrir una cuenta y no tener que pagar comisiones. Openbank, por ejemplo, comercializa la Cuenta Corriente Operativa, una cuenta sin nómina y sin comisiones que permite realizar transferencias e ingresar cheques gratis, así como solicitar tanto una tarjeta de débito como una de crédito completamente gratis. Además, sus titulares pueden sacar dinero sin coste de todos los cajeros del Banco Santander. 
Si no se dispone de una nómina, pero sí se tienen ingresos mensuales o unos ahorros, se puede optar por la Cuenta Sin Nómina de ING Direct que tampoco tiene comisiones e incluye las tarjetas gratis, además de la posibilidad de realizar transferencias e ingresar cheques sin coste. Entre sus ventajas, destacan la posibilidad de sacar dinero gratis de todos los cajeros de España, un descuento del 3 % al repostar en gasolineras Galp y Shell, y ofertas exclusivas gracias al servicio de Shopping Naranja. Para abrir la cuenta es necesario realizar ingresos mensuales de 600 € o mantener un saldo medio de 2.000 €.
El servicio Gold de Bancopopular-e también permite a los clientes sin nómina disponer de una cuenta totalmente gratis y realizar la operativa diaria sin coste. Además, los clientes Gold se benefician de ventajas exclusivas tales como poder sacar dinero gratis de cualquier cajero de España y del extranjero, acceder a salas VIP de aeropuertos de todo el mundo o acudir a eventos exclusivos. Para formar parte del servicio Gold es necesario ingresar en la entidad 75.000 €. Y, ahora, los nuevos clientes se llevarán 200 € de regalo.
Otra cuenta para clientes sin nómina es la Cuenta Activa de ActivoBank. Las tarjetas son gratis y permite hacer transferencias sin coste, eso sí, sólo nacionales. Su principal ventaja es que se puede sacar dinero gratis de todos los cajeros Servired.
Por último, cabe destacar también la Cuenta Inteligente EVO de EVO Banco. Para abrirla, si no se tiene una nómina, basta con domiciliar 5 recibos. La Cuenta Inteligente es, en realidad, dos cuentas asociadas: una cuenta corriente al 0,20 % TAE y una de ahorro al 1,10 % TAE. No tiene comisiones, las tarjetas son gratuitas y se puede sacar dinero gratis en todos los cajeros del mundo.

Guía para no pagar comisiones bancarias

Nace una guía para acabar con las comisiones del banco 

 Las comisiones bancarias asociadas a las cuentas y a las tarjetas pueden suponer un desembolso anual importante, que en algunos casos pueden alcanzar varios cientos de euros. Sin embargo, esquivar este molesto gasto es posible y, en ocasiones, más fácil de lo que parece. 

 Para conseguir evitar este molesto gasto, este blog Mejores Hipotecas y el comparador financiero HelpMyCash.com ponen al servicio del lector la guía ¿Cómo dejar de pagar comisiones?, que incluye hasta 10 trucos para dejar de pagarle al banco cuando es posible no hacerlo. Leer atentamente el contrato de los productos que damos de alta, ser cliente de un banco online y prestar especial atención a la operativa bancaria son algunos de los trucos que nos permitirán sacarle más partido a nuestra relación con el banco y ahorrar un buen pellizco al año. 

Además de los 10 consejos, esta nueva guía, que se puede conseguir gratis a través de este link, permite conocer cuáles son los gastos más habituales, cuál es su precio medio y sobre qué servicios se aplican; y además, enseña a consultar las comisiones que aplica cada banco antes incluso de ser cliente, para poder comparar y elegir, a priori, la cuenta que menos nos cobre por sus servicios.

Los bancos darán más crédito en noviembre obligados por el BCE

El BCE obligará a los bancos a que den más crédito en noviembre

Los españoles llevan meses oyendo que, ahora que los bancos han saneado sus cuentas, volverán a conceder crédito, pero lo cierto es que todavía no se ha notado ningún aumento de concesiones, según informa el comparador HelpMyCash.com.
Sin embargo, llegan buenas noticias: el Banco Central Europeo (BCE) va por fin a tomar cartas en el asunto, y va a utilizar los test de estrés llevados a cabo hace unos días para establecer qué bancos disponen de exceso de capital y deberán empezar a conceder crédito a partir del próximo mes de noviembre.
Los cambios que harán posible el crédito
Ahora el BCE manda en los bancos españoles. A partir de noviembre, el BCE asumirá la supervisión bancaria a nivel europeo, por lo que los bancos españoles deberán, más que nunca, seguir las indicaciones de su nuevo supervisor directo.
Se acabó la tregua para no dar crédito. El Banco Central Europeo ha reconocido que hasta ahora no se ha volcado en conseguir que vuelva a circular el crédito porque era consciente de la necesidad de que las entidades reforzarán su capital de cara a las pruebas de este domingo. Pero ahora ya está decidido a llevar a la práctica una de las viejas reclamaciones que ha venido haciendo a la banca en los últimos años: que limiten el dividendo (las ganancias que reparten entre los accionistas cuando el negocio marcha) para facilitar el crédito. Y está dispuesto a empezar en cuanto tome las riendas en noviembre.
Los bancos ya no pueden esconderse. Los resultados de los últimos test de estrés han hecho público qué entidades cuentan con exceso de capital y deberán, en vez de repartir más dividendo entre sus accionistas, dar crédito a sus clientes.
Según fuentes del BCE, el supervisor ya no solo recordará a los bancos que deben dar crédito sino que tratará de forzarles a darlo, tomando medidas contra los bancos que registren un exceso de capital y no pongan dinero en circulación si se detecta demanda solvente, sobre todo entre pymes y particularesclientes de la entidad.

Planes de pensiones 2015

Planes de pensiones 2015 invierte en tu jubilación

La tranquilidad al llegar a la vejez bien vale un pequeño esfuerzo inversión en la actualidad. Y es que tarde o temprano no podemos diferir más la decisión y tenemos que constituir un plan de pensiones que nos ofrezca la posibilidad de ahorrar cómodamente para constituir un capital que complemente la pensión pública de jubilación.

Incertidumbre e intranquilidad ¿para qué? Existen multitud de planes de pensiones que se adaptan a nuestras  necesidades, en función de la edad, del tiempo que nos reste hasta la jubilación o de nuestras preferencias a la hora de invertir, renta fija, mixta o variable sólo es cuestión decidir cuál se adapta mejor a nuestra persona.

Pero vayamos por partes ¿por qué ahora sí debemos plantearnos un plan de pensiones?

La situación actual del sistema público de pensiones presenta un déficit como consecuencia de la crisis económica actual con menos cotizantes al sistema público de seguridad social y por el envejecimiento de la población, lo que aconseja reformar el sistema aumentando la edad de jubilación o el número de años para calcular el importe de la pensión y probablemente en los próximos años se introducirán más reformas.

Pero aún hay más, al indudable complemento de nuestra pensión pública en el futuro se une el ahorro fiscal en la actualidad y es que año a año es el único producto  que tiene reducción en la base imponible del IRPF y por lo tanto servirá para deducir nuestro impuesto de la renta.

¿Algún riesgo? ¿Cuándo podemos recuperarlo?

Estamos hablando de un producto ilíquido hasta el momento de la jubilación o incapacidad, salvo supuesto de enfermedad grave o desempleo. Recordemos que también desde el 1 de enero del año próximo podrá rescatar las participaciones del Plan cuando tengan 10 años de antigüedad.

¿plan de pensiones o renta vitalicea?

Optamos por el plan de pensiones y es que aunque son dos productos distintos  con la misma finalidad de complementar los ingresos para la jubilación en el caso de los Planes de Pensiones, tienen reducción en base imponible en el IRPF por las aportaciones realizadas  y las rentas vitalicias no por lo que en el día a día de su constitución tal vez son más atrayentes.

¿Cuánto dinero es conveniente aportar anualmente?

A partir del próximo año, los límites de aportación se van a reducir a 8.000€ anuales frente a los límites máximos actuales (10.000€ o 12.500€ si se tienen 50 o más años), es decir, esta reducción habrá que tenerla en cuenta y no aportar más de los 8.000 euros anuales para aprovechar al máximo la deducción fiscal sin pasarnos.


Existen multitud de planes de pensiones en la actualidad, los más recomendables por fiabilidad y rentabilidad son los del Banco Popular si tenemos que citar un ejemplo aunque en cualquier caso el próximo año puede ser un buen momento porque cuanto antes se empiece a ahorrar en un Plan de Pensiones, menor será el esfuerzo de aportación para llegar a una cantidad predeterminada el día de la jubilación y por tanto mantener nuestra calidad de vida actual.