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El IRPH como índice de compañía

Se acepta IRPH como índice de compañía

La cotización en negativo del principal índice de referencia de las hipoteca españolas ha levantado una nube de polvo acerca de las posibles maniobras que la banca podría sacarse de la manga, para frenar la hemorragia de intereses. El comparador financiero HelpMyCash.com nos advierte de una de las tácticas empleadas por los bancos más previsores: referenciar la hipoteca al IRPH Entidades más un diferencial, si el euríbor deja de existir o cotiza negativo.

El IRPH + diferencial como sustituto no es negociable

Es habitual que en la mayoría de los contratos hipotecarios, las entidades reflejen un índice de referencia sustituto por si el índice principal desaparece. En las hipotecas con euríbor a 12 meses el más empleado es el IRPH Entidades
Lo que hasta ahora no era muy común, es que el contrato hipotecario estipulara que el banco tiene vía libre para sustituir un índice que cotice al 0 %.
La incorporación del IRPH como índice auxiliar tiene una letra pequeña y es que mantiene el diferencial, por lo que si una hipoteca tenía euríbor más 1 % mutará a IRPH + 1 % y el interés total se disparará, ya que el IRPH cotiza al 2 % y el euríbor al -0,008 %.
La fórmula sustitutiva IRPH más diferencial no es negociable, por lo que los hipotecados que tengan revisión del préstamo hipotecario en los meses que el euríbor cotice a cero o en negativo y tengan esta condición en su contrato,  podrían pasar a pagar una hipoteca con IRPH + diferencial.

Pasar a IRPH incrementaría la cuota en 100 euros
Una hipoteca a 25 años, con un capital pendiente de 100.000 euros y un interés de euríbor más 1 %, con revisión en marzo, tiene una cuota mensual actualmente (aplicando euríbor de febrero de 2015) de 388 euros y anual de 4.700 euros.
Si en la revisión de marzo se aplicara el euríbor actual, el importe de la cuota mensual sería de 377 euros y el coste anual de 4.524 euros. Sin embargo, si nuestra hipoteca incluye una cláusula que estipula un cambio a IRPH más un diferencial cuando el euríbor está en negativo o al 0 %, la cuota que tendríamos que asumir escalaría hasta los 475 euros mensuales y a los 5.700 euros anuales.
El cambio generaría un incremento del coste del préstamo hipotecario de 100 euros mensuales y 1.200 anuales.

Si hemos firmado una hipoteca con esta propiedad, poco podemos hacer, pero si vamos a firmar un préstamo hipotecario debemos comprobar si se incluye esta condición. Ya que, aunque no podamos negociar la incorporación del IRPH más un diferencial como índice sustituto, si podremos intentar negociar la posibilidad de que no se contemple este cambio cuando el euríbor esté en negativo

Puedo pagar la hipoteca si sube el euríbor

¿Podrás pagar la hipoteca cuando el euríbor vuelva a subir?

La noticia de moda de estos días y que beneficiará a más del 90 % de los hipotecados españoles es que el euríbor a 12 meses ha cerrado por primera vez en la historia en negativo, concretamente al – 0,08 %.Esto significa que ahora la cuota de muchísimas hipotecas será mínima. Pero ¿nos hemos preguntado qué ocurrirá cuando el euríbor vuelva a subir? ¿Podremos pagar entonces la hipoteca? El comparador financiero HelpMyCash.com recomienda hacer cálculos y asegurarse antes de firmar una hipoteca que se podrán afrontar las mensualidades en cuanto el euríbor vuelva a subir.

¿Cuánto aumentaría la cuota de la hipoteca si el euríbor subiera?

Sabemos que una hipoteca tiene una larga vida y a veces se puede prolongar hasta los 40 años. Durante todo ese tiempo el euríbor fluctuará y podemos afirmar con total seguridad que volverá a valores por encima del 3 %.
Los que contrataron una hipoteca antes de 2008 ya vivieron la situación de tener que pagar unos 1.000 euros de hipoteca a causa del euríbor. Para entenderlo, pongamos una hipoteca contratada en marzo de 2008 de 150.000 euros a 30 años, con un interés de euríbor + 1 %. Aplicando el valor del euríbor de febrero de 2008, la cuota ascendía a 837 euros. En cambio, comparado con los valores de ahora, el alivio en las mensualidades es máximo: se ahorrarán unos 360 euros, ya que actualmente pagarían casi 477 euros.

Pero los nuevos hipotecados nunca han estado en esta situación y deben extremar las precauciones, ya que si empiezan pagando poco, puede que en cuanto el euríbor vuelva a subir se vean con dificultades para llegar a fin de mes.
El consejo que el comparador HelpMyCash.com nos da es calcular la hipoteca con un euríbor alto, del 5 %, y asegurarnos que en ese escenario no tenemos que destinar más del 35 % de los ingresos mensuales a pagar las cuotas.
¿Hasta cuándo veremos el euríbor en mínimos?
Determinar con exactitud hasta cuándo veremos el euríbor actual en mínimos es complicado. Sin embargo, muchos expertos aseguran que la situación se prolongará, como mínimo,  durante 2016. La incertidumbre que vive el mercado macroeconómico mundial indica que el Banco Central Europeo seguirá con su política de tipos mínimos, lo que podemos traducir en un euríbor bajo. Sin embargo, no se espera que alcance valores muy bajos en los que se de la situación de que el banco tenga que pagar a los hipotecados por prestarles dinero.



Por qué el euríbor está en negativo

¿Por qué el euríbor está en negativo?

En los últimos días, desde que el euríbor cotizara en negativo en su tasa diaria, por primera vez en su historia, se han vertido ríos de tinta especulando sobre si los bancos pagarán a sus clientes por financiar la compra de sus viviendas. Sin embargo, responder con precisión a esta incógnita es una labor tan comprometida como el propio escenario de tipos de interés en negativo. Una cuestión más a mano es comprender por qué el euríbor actual, principal índice de referencia de las hipotecas españolas cotiza en negativo. El comparador de productos financieros HelpMyCash.com analiza por qué se produce este hecho tan paradójico.

Los bancos pagan dinero por financiarse

El euríbor a 12 meses, tipo de referencia del 90 % de las hipotecas españolas, es una media estimada  del interés al que se prestan dinero los 42 principales bancos europeos. Por lo tanto, si el euríbor representa el valor que cobran los bancos por prestar dinero a otros bancos, ¿por qué su valor es negativo?, acaso ¿los bancos están pagando por prestarse dinero?
La respuesta es sí. A consecuencia de la crisis y de la incertidumbre financiera mundial,  el BCE (Banco Central Europeo) decidió bajar el precio del dinero (0,05 % en la zona euro), inyectar liquidez a los bancos y cobrar un interés a las entidades por depositar sus activos en el BCE. El objetivo de estas medidas, es que los bancos muevan el dinero y lo presten a sus clientes.
Por lo tanto,  según Montserrat Casanovas, catedrática de economía financiera y contabilidad de la Universidad de Barcelona, la coyuntura financiera actual anima a los bancos a volver a conceder crédito, para rebajar el exceso de liquidez, y penaliza a las entidades que ingresen sus activos en el BCE con un interés del 0,3 %. Ante este escenario, los grandes bancos europeos pagan dinero por financiarse entre sí, ya que les supone una pérdida menor que tener que pagar un interés del 0,3 % por depositar sus activos en el BCE.
Todo esto se traduce en un euríbor con una tasa por debajo de cero, puesto que se produce la paradójica situación de que los bancos pagan dinero a otras entidades por prestarse dinero.
¿Durante cuánto tiempo se prolongará esta situación?
La incertidumbre que vive el mercado macroeconómico internacional, tras el desplome de las bolsas mundiales, la devaluación del yuang por parte de China y la caída del precio del petróleo, entre otros factores, siembra dudas y amenaza con una nueva recesión.
Si en diciembre la Reserva Federal de los Estados Unidos anunciaba la subida de tipos por primera vez en una década (incrementándolos un 0,25 %), síntoma que hacía presagiar un efecto rebote en la rezagada economía europea, esta semana ha frenado toda esperanza de un ascenso prologado de los tipos. Además, tan solo hace dos semanas el Banco de Japón redujo los tipos de interés a valores negativos.
Por lo tanto, todo hace indicar que el BCE seguirá congelando los tipos de interés, por lo que no se prevé a corto plazo un cambio de tendencia respecto al euríbor. Montserrat Casanovas afirma que el índice seguirá en valores bajos incluso negativos a lo largo de los próximos meses, aunque considera improbable que el euríbor alcance valores negativos elevados como por ejemplo del -0,5 %, al igual que tampoco ve factible que las entidades paguen por conceder hipotecas a sus clientes.

Euríbor en negativo los bancos podrían aplicar un nuevo suelo

Los bancos podrían aplicar un nuevo suelo para protegerse del euríbor en negativo

La banca ya está buscando soluciones para paliar los efectos que tendrá en las hipotecas el euríbor en negativo. Recordamos que este índice ya cotiza en valores por debajo del 0 % por primera vez en la historia y, muy probablemente, seguirá marcando cifras negativas a lo largo del mes de febrero. El comparador financiero HelpMyCash.com apunta que si esta tendencia se mantiene, se podría dar la contradicción de que los bancos tengan que pagar a los clientes por prestar dinero. Para evitarlo, los bancos se han puesto las pilas y buscan soluciones para que esta realidad no afecte negativamente a su balance. 

De momento, las entidades no tendrán que pagar a particulares

Ante el nerviosismo de los bancos, el presidente de la patronal bancaria AEB, José María Roldán, declaró que “no está claro” que la banca tenga que pagar por prestar dinero. Según el presidente, esto sería un “contradiós” y añadió que esta situación “no es sana ni sostenible ni razonable”. 

Sin embargo, también aclaró que de momento, no es alarmante. Roldán recordó que para que el banco tuviera que pagar al hipotecado, el euríbor debería alcanzar una media mensual de -0,20 %, una cifra que de momento queda lejos, ya que la media de febrero se sitúa al 0,003 %. 

Los bancos defienden la aparición de un suelo del 0 %

Para protegerse, en las nuevas hipotecas ya se incluye una cláusula que establece que el interés mínimo a abonar será del 0 %, aunque el valor del euríbor indique una cifra inferior. A pesar de esto, en los antiguos contratos no se contempla este escenario, ya que era poco previsible que el euríbor pudiera superar algún día la barrera del 0 %. 

Así pues, José María Roldán ha advertido que de agravarse la situación, la banca debería llegar a un consenso legal, es decir, un interés mínimo del 0 %, lo que podríamos traducir como una nueva cláusula suelo. 

¿Qué pasará con el euríbor a partir de ahora? 

Al igual que los bancos, los clientes también se plantean qué ocurrirá a partir de ahora, quiénes saldrán ganando o perdiendo en este oasis de bajos intereses. Desde el comparador HelpMyCash.com creen que, de momento, el euríbor a 12 meses se mantendrá en mínimos durante todo el año 2016. 
¿Las razones? Parece ser que el Banco Central Europeo mantendrá su política de dejar el precio del dinero al 0,05 % y además, la prisa de los bancos por buscar una solución hace pensar que tampoco ellos tienen previsión que, a corto plazo, pueda subir el euríbor. 

Por qué sigue subiendo el IRPH y bajando el Euríbor

¿Por qué el IRPH sube mientras el Euríbor sigue bajando?

Aunque el euríbor cotiza al 0,078 % y alcanza mínimos históricos, el IRPH no baja del 2 %, e incluso sube. El motivo: las nuevas hipotecas no son tan baratas como anuncian los bancos.

El IRPH, el segundo índice hipotecario más aplicado de España, cerró el mes de noviembre con un valor medio del 2,132 %, según ha confirmado el Banco de España. Esta cotización es 5 milésimas más alta que la alcanzada en octubre, que fue del 2,127 %. Y no es su primera subida en 2015; también el valor de agosto (2,18 %) fue más alto que el de julio (2,15%).
Por otra parte, el euríbor no ha parado de bajar en el mismo período. ¿Cómo puede ser que los dos índices tengan trayectorias dispares, si el IRPH es la media mensual del interés aplicado a las hipotecas de nueva constitución, y el 90 % de ellas están referenciadas a euríbor?
Expertos del comparador HelpMyCash.com lo explican: “A pesar de que las publicidades de hipotecas muestran un diferencial cada vez más bajo, del 1,25 % y hasta del 0,99 %, la realidad es que los interesados solo consiguen estos tipos tan bajos si aceptan toda la vinculación propuesta por el banco. En caso contrario, los diferenciales oscilan de media entre el 2,25 % y el 2,75 %, es decir, que para nada nos encontramos en el momento de hipotecas más baratas”. Esto explicaría por qué los últimos datos del INE muestran que el interés medio al que se contratan las hipotecas en nuestro país es del 3,25 %.

¿Qué ocurrirá en los próximos meses?

Todo apunta a que no veremos subidas significativas del IRPH en los próximos meses. Por una parte, los expertos esperan un 2016 bastante estable en cuanto a tipos, que previsiblemente se mantendrán en el 0,05 % en el primer semestre. Por otra, desde HelpMyCash comentan que no es muy probable que los bancos encarezcan el interés de sus nuevas hipotecas, ya que “las entidades se encuentran reactivando esta parte de su negocio”.

El euríbor en mínimos en 2016

La banca confirma: el euríbor seguirá en mínimos durante 2016

Buenas noticias para los hipotecados con euríbor: sus cuotas seguirán tan bajas en 2016 como lo han sido en 2015, según la mayoría de analistas. No obstante, las autoridades ya trabajan en un euríbor Plus, lo que puede cambiar la situación.

Mientras los hipotecados están más tranquilos que nunca gracias a un euríbor en mínimos que mantiene bajas las cuotas, los bancos siguen preocupados por los índices de referencia. Cabe recordar que el intento de implantar el IRS (Interest Rate Swap) salió “rana”, la mala fama del IRPH evitó que relevara al euríbor, y ahora está por verse qué ocurrirá con el euríbor Plus, el índice llamado a sustituir al euríbor actual, en la primera mitad de 2016.

En un reciente encuentro del sector organizado por IESE y EY, pudimos escuchar qué auguran y desean algunos dirigentes bancarios con respecto al tema. José Sevilla, consejero delegado de Bankia, lamentó la “oportunidad perdida” de desvincular las hipotecas del euríbor a 12 meses aprovechando la polémica sobre su manipulación y auguró que “el interés de las hipotecas en España rendirá más cerca del 1% que del 1,5% en 2016”, lo que significa que no espera precisamente que el euríbor vaya a remontar en el próximo año. “El euríbor a un año no existe, no hay operaciones, es una aproximación", se quejó Sevilla antes de admitir que se trabaja para la inminente llegada del euríbor Plus, un índice que no estará basado en cálculos de los bancos sino de la Administración, precisamente para prevenir una nueva manipulación.

Dolores Dancausa, consejera delegada de Bankinter, fue más lejos y apuntó que el euríbor podría pisar terreno negativo el año que viene. También Jaume Guardiola, consejero delegado de Banco Sabadell, apuntó a esta posibilidad: “Con un poco de mala suerte, se pone en negativo", admitió ante los medios, lamentándose de haber creado “un mercado hipotecario absurdo basado en el euríbor”.
Ante esta exposición pública de opiniones, el comparador HelpMyCash.com extrae dos conclusiones: en el ámbito bancario se da por hecho que el euríbor no va a subir en los próximos meses y el euríbor Plus será pronto realidad, lo que supone buenas noticias en el corto plazo seguidas de incertidumbre por las condiciones de implantación que traerá el nuevo sustituto del euríbor. 

El euríbor sigue abaratando las hipotecas

El euríbor se desploma hasta el 0,127 y seguirá abaratando las hipotecas

El euríbor a 12 meses, el índice de referencia de la mayoría de las hipotecas españolas, se ha vuelto a desplomar en su valor medio mensual. Este mes de octubre de 2015 cerrará al 0,127, la cifra más baja de la historia del índice. De cerrar octubre así y a falta de la confirmación del Banco de España, este valor del euríbor supone una bajada de 0,027 puntos respecto al euríbor del mes anterior. 

¿Cómo afectará a las hipotecas?

La tendencia bajista del euríbor parece no tener fin. De esta forma, todos aquellos que dispongan de una hipoteca a interés variable que se revise en noviembre, aplicando el interés de octubre, podrán notar como sus cuotas se abaratan considerablemente.  

Desde el comparador HelpMyCash nos explican cómo afectará este nuevo valor a las hipotecas. Pongamos que en enero del año 2000 firmamos una hipoteca de 150.000 euros a 30 años con un interés a euríbor + 1%: 
En septiembre de 2008, momento en que el euríbor cotizaba al 5,38% (su máximo), la cuota a pagar hubiese sido de 936 euros. 
En octubre de 2014, cuando el euríbor estaba al 0,34%, la cuota mensual hubiese sido de 506 euros.
Y en noviembre, a las hipotecas que se les aplique el euríbor de octubre, que está en mínimos del 0,127%, la mensualidad será de 491 euros. 
Es decir, en tan solo un año la cuota de la hipoteca se puede llegar a abaratar en 15 euros mensuales, lo que supone un ahorro de 180 euros al año. Si la comparación la hacemos con los datos de cuando el euríbor cotizaba en su máximo histórico la variación es enorme, ya que las cuotas son 445 euros más bajas ahora. 
Hay que tener en cuenta que el ahorro exacto que cada hipotecado notará en sus cuentas dependerá de las condiciones concretas de su hipoteca.

¿Subirá el euríbor en los próximos meses?

Llevamos una racha de más de 15 meses acumulando descensos del euríbor, a excepción de julio de 2015, que repuntó unas décimas para volver a bajar el mes siguiente. Ante esta situación, muchos se preguntan durante cuánto tiempo podremos disfrutar de una hipoteca barata gracias al euríbor. 
De momento, todo indica que hasta finales del 2016 o principios del 2017 no veremos una fuerte subida del índice. Hasta que no se empiece a notar un verdadero crecimiento económico en los países de Europa y  el Banco Central Europeo decida a poner fin a los tipos mínimos (que actualmente se encuentran al 0,05%), el euríbor no subirá.

Previsiones sobre el euríbor

Previsiones sobre el euríbor ¿Hasta cuándo veremos el euríbor en mínimos?

El euríbor a 12 meses, índice de referencia de la mayoría de las hipotecas españolas, se encuentra en mínimos históricos. Este mes de septiembre de 2015 ha cerrado con otra cifra récord: al 0,154 %. Con este nuevo mínimo, los hipotecados notarán como sus mensualidades se reducen. Pero ¿hasta cuándo durará este oasis de hipotecas baratas gracias al euríbor? Un estudio del comparador financiero HelpMyCash lo explica. 

Euríbor bajo durante los próximos meses

Todo apunta que aún podremos disfrutar del euríbor en mínimos durante varios meses, por dos motivos principales: por un lado, el Banco Central Europeo mantiene su política de tipos mínimos desde septiembre de 2014, al 0,05 %, y por el otro, muchos expertos aseguran que el euríbor podría alcanzar cifras negativas en los próximos meses. 

El euríbor es un índice muy volátil, ya que hace tan solo 7 años cotizaba al 5,39 %. En cuanto se empiecen a notar los efectos de la recuperación económica y el Banco Central Europeo ponga fin a los bajos intereses, el euríbor subirá gradualmente. 

Si sube el euríbor, ¿podré seguir pagando la hipoteca?

Muchos de los que pueden pagar la hipoteca ahora, en cuanto suba el euríbor, sus cuotas serán más elevadas y tendrán dificultades para afrontarlas. Por ejemplo, para una hipoteca de 150.000 euros a 25 años, con un diferencial del 1,25 %, dependiendo del euríbor, las cuotas serían: 

De 593 euros si el euríbor está al 0,154 % 
De 813 euros si el euríbor está al 3 % 
De 990 euros si el euríbor está al 5 % 

A partir de aquí podemos observar que la cuota se puede encarecer unos 400 euros solo con la subida del euríbor.

Hacer cálculos antes de hipotecarse, la clave del éxito 

Antes de firmar una hipoteca es muy importante hacer cálculos para saber si podremos hacer frente a todos los pagos. Desde el Banco de España se recomienda que no se destine más del 35 % de los ingresos al pago de la hipoteca.

Para pagar una hipoteca barata, no solo hace falta tener un interés bajo y un euríbor en mínimos. Las comisiones y los productos vinculados también formarán parte del coste total del préstamo. Por eso, es muy importante conseguir una hipoteca que sea verdaderamente económica. Algunos ejemplos de hipotecas baratas del mercado actual son la Hipoteca Naranja de ING Direct, a Euríbor + 0,99%, con solo dos productos vinculados, o la Hipoteca Mari Carmen de Abanca, totalmente libre de comisiones

El euríbor se acerca al 0%

El Euríbor se acerca al 0 % y abarata 260 euros las hipotecas

El índice hipotecario más utilizado de España, el Euríbor a 12 meses, cerró el mes de agosto con una cotización media del 0,161 %. Este nuevo valor es 31 centésimas más bajo que en agosto de 2014 y 5 milésimas más bajo que en julio de 2015 y marca su cifra más cercana a 0 desde la creación del índice en 1999.

¿Cómo afectará a las hipotecas?

Esta cotización tan baja del Euríbor se traducirá, una vez más, en cuotas más baratas para las hipotecas  referenciadas a este índice que tengan revisión en septiembre.

Por ejemplo, una hipoteca de 150.000 euros a 25 años a Euríbor + 1 %, que hasta ahora pagaba unos 598 euros, a partir de este mes  pagará unos 576 euros,  es decir, conseguirá un ahorro aproximado de 22 euros al mes y 264 euros al año. Eso en el caso de que la revisión sea anual. Para las hipotecas con revisión semestral, pasarán de pagar 583 a 576 euros, por lo que su ahorro mensual será de unos 7 euros, es decir, pagarán unos 84 menos al año.

¿Cuál será su evolución en 2015?

Los expertos en hipotecas del portal HelpMyCash.com no prevén que el Euríbor suba significativamente su valor en los próximos meses, dado que el pasado jueves Mario Draghi, presidente del Banco Central Europeo (BCE), anunció que los tipos de interés de la eurozona seguirán al 0,05 %, marcando una tendencia estable. Cabe recordar que el valor del índice suele ir muy ligado a estos tipos y a la recuperación económica, y de momento nada indica cambios significativos en estos parámetros. En este contexto y según la misma fuente, “es muy posible que las personas con revisión hipotecaria en octubre también se beneficien de una rebaja en su factura”. 

Repunte del Euríbor en agosto 2015

El Euríbor repunta hasta el 0,167 % pero los hipotecados volverán a pagar menos

El índice hipotecario más usado en España, el Euríbor a 12 meses, ha cerrado el mes de julio de 2015 al 0,167 %, rompiendo su larga racha a la baja de los últimos 14 meses. Esta cotización media mensual se sitúa 4 milésimas por encima de su valor medio de junio y 0,32 puntos por debajo del Euríbor medio de julio de 2014, por lo que los hipotecados con revisión en agosto seguirán viendo cómo su cuota se abarata.

Los hipotecados con revisión en agosto ahorrarán 270 euros al año

Según cálculos del comparador HelpMyCash.com, una hipoteca media de 150.000 € a 25 años a Euríbor + 1 % a la que le toque revisión anual este mes, pasará de pagar 599,20 € a pagar 576,72 €, lo que supone un ahorro de 22,48 € al mes (269,76 € al año). Y si la hipoteca está sujeta a revisión semestral, el hipotecado pasará de pagar 585,91 € a pagar 576,72 € a partir de agosto, lo que supone un ahorro de 9,19 € al mes (110,28 € al año).

Es decir, que tanto las hipotecas que tengan revisión anual en agosto (aplicando el Euríbor de julio) como las de revisión semestral ese mismo mes ahorrarán al menos 9 euros en cada cuota. (Hay que tener en cuenta que el ahorro exacto dependerá de factores como el importe de la hipoteca, el plazo y el diferencial aplicados en cada caso).

Cuotas sin cambios a corto plazo

Los hipotecados, que están pagando la cuota más baja que nunca, se preguntan ahora si esta situación puede cambiar de un momento a otro. Los expertos de HelpMyCash apuntan que nada hace pensar que el índice pueda sufrir una brusca y repentina subida. “Por una parte, el BCE mantiene su política de tipos bajos al 0,05 % intacta y, por otra, en la prensa especializada se ha llegado a hablar de la posibilidad de que veamos un Euríbor negativo, por lo que nada hace suponer una subida hasta el 3 % o el 5 % que había alcanzado en 2008, al menos en el corto plazo”. Esto significa que hay buenas noticias para los hipotecados: es muy posible que los que tengan revisión en septiembre vean también cómo se abarata su cuota.

Mínimo histórico del euríbor

El Euríbor toca suelo al 0,163 % y abarata las hipotecas 24 euros al mes

El índice hipotecario más usado en España, el Euríbor a 12 meses, ha cerrado el mes de junio de 2015 con una cotización media del 0,163 %, según datos oficiales del Banco de España. Este valor supone el mínimo histórico del índice y se sitúa 3 milésimas por debajo de su valor medio de mayo y 0,35 puntos por debajo del Euríbor medio de junio de 2014. Con esta nueva bajada, el índice concatena 13 meses de descensos ininterrumpidos.

Los hipotecados con revisión en julio ahorrarán 24 euros al mes

Como siempre, la bajada del Euríbor se traducirá en una cuota más barata para los hipotecados. En concreto, según cálculos del comparador HelpMyCash, una hipoteca media de 150.000 € a 25 años a Euríbor + 1 % a la que le toque revisión anual este mes, pasará de pagar 600,82 € a pagar 576,45 €, lo que supone un ahorro de 24,375 € al mes (292,5 € al año). Y si la hipoteca está sujeta a revisión semestral, el hipotecado pasará de pagar 588 € a pagar 576,58 €, lo que supone un ahorro de 11,42 € al mes (137,04 € al año).

Un horizonte estable

Los hipotecados, que están pagando la cuota más baja que nunca, se preguntan ahora si esta situación puede cambiar de un momento a otro. Los expertos de HelpMyCash apuntan que nada hace pensar que el índice pueda remontar de repente. “Por  una parte, el BCE mantiene su política de tipos bajos al 0,05 % intacta y, por otra, en la prensa especializada se ha llegado a hablar de la posibilidad de que veamos un Euríbor negativo, por lo que nada hace suponer una subida, ni brusca hasta el 3 % o el 5 % que había alcanzado en 2018 ni de repente en el corto plazo”. Esto significa que hay buenas noticias para los hipotecados: es muy posible que los que tengan revisión en agosto y septiembre vean también cómo se abarata su cuota. 

El euríbor en mínimos históricos

El Euríbor cae a mínimos históricos y abarata 350 euros las hipotecas

El Euríbor a 12 meses, índice al que están referenciadas la inmensa mayoría de hipoteca en España, cerró el pasado mes de mayo con un valor medio de 0,165 %, el más bajo de su historia. Esta cotización supone un descenso de 0,017 puntos con respecto a abril y 0,43 con respecto a mayo de 2014 (ver gráfico Euríbor).

¿Cómo afectará a las hipotecas en junio de 2015?

Según cálculos del comparador financiero HelpMyCash.com, los hipotecados a los que le toque revisión en junio (aplicando el Euríbor de mayo) verán cómo el banco les cobra la cuota hipotecaria más baja de su vida. Por ejemplo, una hipoteca de 150.000 € a 25 años a Euríbor +1 % pasará de pagar 606,27 € a pagar 576,58 € al mes si la revisión es anual (ahorro de 29,69 € al mes, 356,28 € al año), y bajará de 588 € a 576,58 € si la revisión es semestral (ahorro de 11,42 € al mes, 137,04 € al año). Es decir, los hipotecados ahorrarán entre 100 y 350 euros anuales.

¿Hasta cuándo durará el Euríbor tan bajo?

Muchos hipotecados se preguntan cuánto tiempo puede durar este “oasis” de bajos intereses que tanto dinero les ahorra al mes, y la respuesta es que aún estaremos muchos meses con un Euríbor bajo. Por una parte, el BCE mantiene su política de bajos tipos intacta y, por otra, los expertos empiezan a hablar de la posibilidad de que veamos un Euríbor negativo, por lo que nada hace suponer una subida en el corto plazo y es muy posible que los hipotecados a los que les toque revisión en julio o agosto vean también cómo se abarata su cuota.

Bajan las hipotecas con la bajada del IRPH

El IRPH baja hasta el 2,25 % en abril y las hipotecas se abaratan 835 euros

El IRPH de entidades, segundo índice hipotecario más utilizado en España, cerró el  mes de abril con un valor medio del 2,251 %, esto es, 73 milésimas por debajo de la media de abril y casi un punto por debajo de su cotización de hace un año.

Pagaremos 70 euros menos al mes

Este valor mínimo histórico del índice supone que los hipotecados con revisión en mayo verán cómo su cuota hipotecaria se abarata de forma importante. Por ejemplo, una hipoteca media de 150.000 € a 25 años a IRPH + 0 %, verá cómo su cuota mensual pasa de 723,86 € a 654,27 €, es decir, pagará 69,59 € menos al mes y 835,08 € menos al año.

¿Seguirá subiendo el IRPH?

Desde el comparador HelpMyCash.com apuntan que a corto plazo una subida significativa del índice no parece probable.

La explicación es que el IRPH, cuyo nombre oficial es “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España”, indica la media mensual del interés aplicado a las hipotecas de nueva constitución. Así, si el IRPH de enero de 2015 fue de 2,436 % significa que las hipotecas contratadas ese mes se firmaron a un interés medio del 2,436 %. Y dado que las hipotecas se comercializan cada vez a un tipo de interés más bajo (este mes encontramos ofertas desde Euríbor + 0,99 % y el Euríbor cotiza a un mínimo histórico del 0,182 %), nada apunta a que asistamos a una importante subida del índice en los próximos meses.

Bajada del euribor en cuotas hipotecarias de mayo 2015

La caída del Euríbor por debajo del 0,20 % rebaja 360 euros las hipotecas

El Euríbor a 12 meses, índice al que están referenciadas la inmensa mayoría de las hipotecas en España, sigue su descenso imparable y, por primera vez en su historia, cotiza por debajo de los 0,20 puntos. En concreto, cierra el mes de abril de 2015 al 0,182 %, un valor medio mensual 3 centésimas por debajo de su valor medio de marzo y 42 centésimas por debajo del Euríbor medio de abril de 2014.

¿Cómo afecta esta bajada a las hipotecas?

Siempre que baja el Euríbor baja el interés aplicado a las hipotecas y, por consiguiente, la cuota mensual a pagar. Así, los hipotecados que tengan revisión en mayo y calculen su nuevo tipo de interés con el Euríbor medio de abril, pagarán unos 360 euros menos este año que el año pasado.
Si cogemos como ejemplo una hipoteca media de 150.000 € a 25 años a Euríbor + 1,50 %, veremos que, gracias a la caída del Euríbor, la cuota pasará de 643 € a 613 € en los casos de revisión anual (ahorro de 30 euros al mes o 360 euros al año) y de 624 € a 613 € si la revisión es semestral (ahorro de 11 € al mes o 132 € al año), según cálculos del comparador HelpMyCash.com.

¿Hasta cuándo durará el Euríbor tan bajo?

Muchos hipotecados se preguntan cuánto tiempo puede durar este “oasis” de bajos intereses que tanto dinero les ahorra al mes, y la respuesta es que aún estaremos muchos meses con un Euríbor bajo. Por una parte, el BCE mantiene su política de bajos tipos intacta y, por otra, los expertos empiezan a hablar de la posibilidad de que veamos un Euríbor negativo, por lo que nada hace suponer una subida en el corto plazo y es muy posible que los hipotecados a los que les toque revisión en mayo o junio vean también cómo se abarata su cuota. 

Seguirá bajando el Euríbor en 2015

La caída del Euríbor hasta el 0,212 % abarata las hipotecas en 336 euros

El Euríbor a 12 meses, índice al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas en España, sigue su imparable caída dirección al 0 % y ha cerrado el mes de marzo de 2015 con un nuevo valor mínimo histórico de 0,212 %. Esta cotización media mensual se sitúa 5 milésimas por debajo de su valor medio de febrero y 0,24 puntos por debajo del Euríbor de marzo de 2014.

¿Cómo afectará a las hipotecas en abril de 2015?

Las cuotas volverán a bajar para las hipotecas con revisión en abril que se calculen con el Euríbor medio de marzo. Por ejemplo, una hipoteca de 150.000 € a 25 años al Euríbor +1 % con revisión anual, pasará de pagar 606 euros al mes a pagar 578 euros, es decir, ahorrará 28 euros al mes o 336 al año. Y si la revisión es semestral, la cuota pasará de 590 euros a pagar 578 euros. Ahorro: 12 euros al mes (144 € al año)

¿Seguirá bajando el Euríbor?

Desde el comparador HelpMyCash advierten de que aunque nadie puede saberlo con certeza, todo apunta que hasta que el Banco Central Europeo no suba los tipos, que actualmente se encuentran en el 0,05 %, el Euríbor no registrará ninguna subida significativa. En resumen, no parece que los hipotecados vayan a tener ningún susto al recibir sus facturas, al menos en los próximos meses. 

Las hipotecas se abaratan en marzo de 2015

El Euríbor cierra febrero al 0,255 % y las hipotecas se abaratan 180 euros

El Euríbor a 12 meses, índice al que están referenciadas el 80 % de las hipotecas en España, aproximadamente, ha cerrado el mes de febrero de 2015 con un valor mínimo histórico de 0,255 %. Esta cotización media mensual, que se debe en parte a los bajos tipos (0,05 %) implantados por el Banco Central Europeo, se sitúa 74 milésimas por debajo de su valor de enero y 0,295 puntos por debajo del Euríbor de febrero de 2014.

¿Cómo afectará a las hipotecas en marzo de 2015?

Una persona que tenga una hipoteca de 150.000 € a 25 años a Euríbor + 1 % con revisión anual en marzo aplicando el Euríbor medio de febrero,  pasará de pagar 603 euros a pagar 583 euros. El ahorro será entonces de 17 euros al mes, es decir, 204 euros al año. Sin embargo, si la revisión es semestral, el hipotecado pasará de pagar 598 euros a 583 euros. El ahorro en este caso será un poco menor, de 15 euros mensuales o 180 euros anuales, según cálculos del comparador HelpMyCash.com.

¿Qué podemos esperar del Euríbor en los próximos meses?

Desde el comparador financiero HelpMyCash apuntan que no veremos subidas significativas del índice al menos hasta el segundo trimestre de 2015, cuando quizá el BCE suba los tipos de nuevo y las economías española y europea muestren señales sólidas de repunte. 

También hay que estar pendiente al Euribor Plus, el llamado “sustituto del Euríbor” que empezará a aplicarse a las hipotecas españolas este mismo año, aunque aún se desconoce en qué condiciones. 

Sigue bajando el IRPH y abaratando las hipotecas

El IRPH cae hasta el 2,436 % en enero y las hipotecas se abaratan 773 euros

El IRPH de entidades, el segundo índice hipotecario más aplicado en España, cerró enero con una cotización del 2,436 %, según ha confirmado este jueves la web del Banco de España. Este valor, 12 centésimas inferior al del mes anterior y 83 centésimas más bajo que en enero de 2014, continúa marcando una clara e ininterrumpida tendencia a la baja que ya dura desde noviembre de 2013.

¿Cómo afectará a las hipotecas con IRPH este mes?

La progresiva bajada del IRPH hará que los hipotecados a este índice con revisión anual en febrero de 2015 (aplicando el de enero de 2015) vean cómo se abarata su cuota. Por ejemplo, una hipoteca media de 150.000 € a 25 años a IRPH + 0 %, verá cómo su cuota mensual pasa de 732,56 € a 668,10 €, es decir, pagará 64,46 € menos al mes y 773,52 € menos al año.

¿Seguirá bajando en los próximos meses?

Seguramente sí. El IRPH es el “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España”, es decir, que se trata de la media mensual del interés aplicado a las hipotecas de nueva constitución. Por ejemplo, el IRPH de enero de 2015 indica que las hipotecas firmadas ese mes tuvieron un interés medio del 2,436 %.
Así, como las hipotecas comercializadas por los bancos han bajado en enero, y de hecho desde hace unas semanas es posible encontrar ofertas desde Euríbor + 1 %, cabe esperar que el IRPH indique estas bajadas volviendo a disminuir su cotización. 

Baja el IRPH en 2015

El IRPH baja hasta el 2,557 % y rebaja más de 660 euros las hipotecas

El Banco de España ha publicado la última cotización oficial del IRPH: 2,557 %, un valor que confirma la sólida tendencia a la baja del segundo índice hipotecario más usado en España, que sigue de descenso en descenso desde noviembre de 2014.

La progresiva bajada del IRPH hará que los hipotecados a este índice con revisión anual en enero de 2014 (aplicando el de diciembre) vean cómo vuelve a abaratarse su cuota. Según cálculos del portal HelpMyCash.com, una hipoteca media de 150.000 euros a 25 años a IRPH + 0 %, verá cómo su cuota pasa de 732,56 a 677,24 euros, es decir, pagará 55,32 euros menos al mes y 663,84 euros menos al año.

Cabe recordar que el nombre oficial del IRPH es “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España”, es decir, que el IRPH es la media mensual del interés aplicado a las hipotecas de nueva constitución. Por ejemplo, el IRPH de diciembre de 2014 indica que a las hipotecas que se firmaron ese mes se les aplicó un interés medio del 2,557 %.

Por eso, más allá del ahorro en las cuotas de los hipotecados, esta bajada significa que, por 14º mes consecutivo, los bancos españoles aplican menores intereses en las hipotecas de nueva constitución.
¿Seguirá bajando en los próximos meses?

Desde HelpMyCash aseguran que todo apunta a que el IRPH seguirá bajando en los próximos meses. Por un lado, la política del BCE sigue siendo la de tipos al mínimo, con lo que el Euríbor cotiza más bajo que en toda su historia y, por otro, los diferenciales que los bancos aplican a sus nuevas hipotecas se han reducido casi un 50 % desde enero de 2014. La suma de estos dos factores hará que el IRPH, que es el interés medio aplicado a las hipotecas de nueva constitución, continúe su descenso por lo menos durante los próximos meses.

El euríbor baja y las hipotecas se abaratan

El Euríbor cierra 2014 al 0,329 % y las hipotecas se abaratan 180 euros

El Euríbor a 12 meses, índice al que están referenciadas el 80 % de las hipotecas en España, aproximadamente, ha cerrado el mes de diciembre de 2014 con un valor mínimo histórico de 0,329 %. Esta cotización media mensual, que se debe en parte a los bajos tipos (0,05 %) implantados por el Banco Central Europeo, se sitúa 6 milésimas por debajo de su valor de noviembre y 0,21 puntos por debajo del Euríbor de diciembre de 2013.

¿Cómo afectará a las hipotecas en enero de 2015?

Una persona que tenga una hipoteca de 150.000 € a 25 años a Euríbor +1 % con revisión anual en enero aplicando el Euríbor de diciembre,  pasará de pagar 603 euros a pagar 588 euros. El ahorro será entonces de 15 euros al mes, es decir, 180 euros al año. Sin embargo, si la revisión es semestral, el hipotecado pasará de pagar 601 euros a 588 euros. El ahorro en este caso será un poco menor, de 13 euros mensuales o 156 euros anuales, según cálculos del comparador HelpMyCash.com.

¿Qué podemos esperar del Euríbor en 2015?
Desde el comparador financiero HelpMyCash apuntan que no veremos subidas significativas del índice al menos hasta el segundo trimestre de 2015, cuando quizá el BCE suba los tipos de nuevo y las economías española y europea muestren señales sólidas de repunte. 

Es posible un euribor negativo

¿Veremos un Euríbor negativo?

El Euríbor, índice al que se referencian la inmensa mayoría de hipotecas en España, cotiza a mínimos históricos desde que fue creado en 1999: 0,362 % en cotización mensual y 0,332 % en cotización diaria.
Este índice no ha dejado de caer desde que el Banco Central Europeo situó los tipos de interés en el 0,05 %, también mínimo histórico del precio del dinero en Europa, y todavía sería posible que bajara más su valor en los próximos días. Así, muchos se preguntan: ¿sería posible que el Euríbor siguiera bajando hasta cotizar por debajo del 0 %?

Según han explicado varios expertos a varios medios financieros, teóricamente sí sería posible que el Euríbor cotizara en negativo, y recuerdan que el Euríbor a 1 mes ya está al 0,006 %, pero todos lo ven como "muy improbable" o incluso "un milagro".

¿Qué pasaría con las hipotecas ya firmadas?

En el caso de que llegáramos a ver un Euríbor negativo, desde luego sería una buena noticia para los hipotecados que verían cómo su letra de la hipoteca es más barata que nunca desde que la firmaron.
Si tomamos como ejemplo una hipoteca a Euríbor + 1% a 25 años que actualmente, con un Euríbor al 0,362 %, está pagando una cuota de 590 euros, vemos que si el Euríbor pasara a cotizar al -0,10 %, la cuota sería de 558 euros (5,5 % más barata), y si bajara hasta el -0,50 %, la cuota solo sería de 532 euros (un 10 % más barata que ahora).
Sin embargo, no sería una buena noticia para los hipotecados cuyos contratos incluyan una cláusula suelo, ya que, baje lo que baje el Euríbor, incluso si es en negativo, estos clientes pagarían el interés mínimo establecido en su contrato sin poder beneficiarse de la gran bajada.

¿Y con las hipotecas de nueva constitución?

Es probable que este hecho, de producirse, no jugara a favor de los que se van a hipotecar, ya que los bancos podrían subir diferenciales de sus hipotecas para compensar y tratar de cobrar un poco más de intereses. Y quién sabe si hasta podrían inventarse un "suelo de Euríbor" u otra herramienta para no verse tan perjudicados por esta situación que les haría obtener ingresos mucho menores a los de ahora.

De momento, el único consenso entre expertos del sector es que el Euríbor no remontará de forma significativa en los próximos meses lo que, por lo menos, son buenas noticias para los hipotecados, que pagarán algunos euros menos cada mes a partir de su próxima revisión.