Cómo revender 8 millones de mercurio y que te pillen por faltar al trabajo Leer más: Cómo revender 8 millones de mercurio y que te pillen por faltar al trabajo. Noticias de España http://goo.gl/zi1rGX

Lo primero que hizo Fernando Murillopresidente de Mayasa, la empresa estatal dedicada a la explotación del mercurio de las Minas de Almadén, cuando accedió al cargo fue revisar la agenda de sus directivos. De este modo, descubrió que la conducta de Manuel Ramos, su director comercial, podía calificarse de diversas formas que no incluyen 'profesional'. Se ausentaba de reuniones importantes, pasaba largas temporadas sin aparecer por la oficina y, las pocas veces que respondía al móvil, se encontraba en parajes tan exóticos como Singapur o Hong Kong.
Nada de esto hubiera sido extraño años atrás, cuando Mayasa era la primera distribuidora del mundo de mercurio, y menos para el puesto de jefe de ventas, obligado a viajar constantemente para asegurar pedidos y envíos. Sin embargo, durante el verano de 2012, la presencia de Ramos en Asia era injustificable por un detalle: hacía casi un año que Mayasa no vendía nada. La Unión Europea prohibió la comercialización de mercurio en marzo de 2011 por su alta toxicidad y, desde entonces, la empresa de la SEPI ha pivotado hacia actividades que nada tienen que ver, como la explotación agrícola y ganadera de los terrenos que posee en Almadén.
Un posterior seguimiento evidenció que Ramos no faltaba al trabajo por motivos médicos, como aducía, sino por "otras causas que nos hicieron pensar que no tenía interés en su labor", dicen fuentes de Mayasa. Ramos fue despedido en mayo de 2014 y, según salía por la puerta, se abrió la caja de los truenos. Los testimonios de algunos empleados adelantaron unas maniobras que ahora se tratan en el juzgado de instrucción número 52 de Madrid.
La investigación, conducida por la Unidad de Delincuencia Económica y Fiscal (UDEF) de la Policía Nacional, revela que entre 2008 y 2014 Ramos pasó de comercializar metales para el Estado a erigirse en comprador y distribuidor internacional a título personal. Según fuentes policiales, confirmadas al céntimo por la empresa, los perjuicios que el directivo causó a las arcas públicas superan los ocho millones de euros.

Un empresario del mercurio

Mayasa es, posiblemente, la empresa más antigua de España. Desde tiempos de Plinio y Vitrubio, durante la conquista romana, se extrae en Almadén cinabrio, el mineral del que se obtiene el mercurio, en el que es considerado el mayor yacimiento del metal en todo el mundo. Es, además, el mercurio de Almadén uno de los más puros, lo que le ha granjeado una fama internacional que le permitía, en muchas ocasiones, venderse por encima de la cotización internacional. A lo largo del siglo XX y hasta el cierre del mercado, Mayasa y el mercurio, con múltiples aplicaciones industriales, supusieron un lucrativo negocio para el Estado, que llegó a convertirse en la primera potencia mundial del sector.
A punto de cumplir los 58 años, Ramos es un geólogo que llegó en la primera hornada a Mayasa, al que algunos excompañeros definen como ególatra, bien capaz de defender una posición contra todos los demás. Fue, de hecho, uno de los pocos directivos que defendieron la estrategia de liquidar el máximo posible de 'stock' de Almadén, a cualquier precio, cuando se supo que se avecinaba una prohibición comunitaria. La decisión colegiada de Mayasa, sin embargo, optó por esperar a que la cotización aumentase para dar salida al producto.
Los datos recogidos en el móvil y el ordenador del directivo demuestran que su objetivo era recoger el testigo estatal cuando se cerrase el mercado, aprovechando incluso la cartera de clientes de Mayasa. Para ello, creó la sociedad Jade Bridge, de la que es administrador único, con la que comenzó a vender a todo el mundo en 2007. Eran pedidos de Mayasa que, en el último momento, se facturaban a Jade Bridge. En su mayoría, las entregas se satisfacían en efectivo, una irregularidad "impensable", según fuentes del sector, y en unos plazos más dilatados de lo habitual. 
En los siguientes cuatro años, Ramos vendió mercurio a Togo, China, Estados Unidos o Japón por un valor estimado de cuatro millones de euros. Jade Bridge, además de compartir sede con el domicilio de Ramos en la Alameda de Osuna, Madrid, tiene numerosas transferencias registradas a cuentas bancarias de las que Ramos es titular junto a su esposa.
Desglose de las últimas ventas de Ramos. (EC)
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Desglose de las últimas ventas de Ramos. (EC)
No obstante, el negocio paralelo del geólogo tocaría techo poco antes del cierre del mercado. Su frenesí comercial se desata un día antes, el 14 de marzo, cuando coloca 400 frascos de mercurio en Singapur y decide anotar 600, gestando de este modo un remanente que posteriormente convertiría en un notable depósito del metal.
Los dos envíos más importantes, como se puede comprobar en el documento adjunto, corresponden a Quality Freight, con sede en la Zona Libre de Colón, en Panamá. Ramos vendió en cuatro meses 2.951 frascos de mercurio que, en aquel momento y según el 'Metal Bulletin' londinense, tenían un valor cercano a los 4,2 millones de euros, pero fueron traspasados porapenas 700.000 euros. Un quebranto de más de tres millones para las arcas del Estado que desde el sector no alcanzan a justificar: "El mercado del mercurio es especial, con muchas peculiaridades que se acentuaron con la perspectiva del cese del comercio, pero los descuentos del 80%-90% de este caso no son en absoluto normales. La extracción, procesado y transporte del mercurio tiene unos elevados costes que marcan un precio base; un descuento de ese calibre devora cualquier margen".
En esta ocasión, los pagos también se retrasaron. Tanto, que el entonces presidente de Mayasa, Eduardo Martínez, inquirió por correo electrónico a Ramos sobre los retrasos de Quality Freight. "Negociamos un aplazamiento del pago, se han comprometido a pagar este mes. No hay problema con esta gente", explicó el director comercial.
Hay indicios de blanqueo de capitales e infracción de la normativa comunitaria
El posterior análisis de la correspondencia entre Ramos y el director de Quality Freight, Fernando Vicuña, deja a la claras la intención del español: alquilar un almacén de mercurio en Panamá y comenzar a distribuir desde allí a partir del 15 de marzo. Ramos se aprovisionó con una primera remesa de 2.000 frascos a finales de 2010 que se autovendió a 136 dólares la unidad, cuando su precio era de 1.400, y cerró 'stock' el 14 de marzo, con la adquisición de otros 951 frascos a un tercio de su cotización. 

Desde este depósito en Panamá, donde aún es legal el comercio de mercurio, Ramos habría ejercido como magnate del mercurio a expensas de Mayasa, que financiaba viajes, dietas y alojamiento, aprovechándose no solo de la caída de la oferta, sino de la calidad del metal de Almadén, del que se convirtió en distribuidor exclusivo a nivel mundial. La policía, además, ve indicios deblanqueo de capitales y de infracción de la normativa comunitaria, ya que vendió, seis meses después del cierre de mercado, frascos por valor de 7.000 euros.
Continúa la investigación sobre Ramos, ya que un porcentaje importante de la información recuperada de sus dispositivos personales aún no ha podido ser leído por problemas informáticos, de modo que no se descarta que los daños a Mayasa pudieran finalmente ser mayores.

Dación con pago e Hipotecas

A falta de dación en pago, nace la dación con pago

Las ejecuciones hipotecarias siguen siendo un problema de gran envergadura en nuestro país. Diariamente se ejecutan en España cerca de 160 hipotecas de primera vivienda y aunque las cifras remiten, no todas las ejecuciones que concluyen en desahucio se benefician de la dación en pago. El problema radica en la ausencia de una ley que garantice la dación en pago por contrato. Mientras tanto, la insuficiente Ley de Segunda Oportunidad no evita que cientos de familias pierden su vivienda y queden esposados a una deuda de por vida. Ante esta oquedad legal y de derechos, han comenzado a surgir los primeros seguros que cubren la deuda remanente tras una ejecución hipotecaria, garantizando el efecto de una dación en pago, pero eso sí, con coste. 

¿En qué consisten los seguros que garantizan la “dación en pago”?

Hasta la fecha, según el comparador HelpMyCash.com solo existe una compañía de seguros que comercializa este tipo de “salvoconductos”. Preventiva Seguros ha sido la empresa pionera en crear un producto que se comercializará en otras compañías aseguradoras o canales del sector, pero ¿en qué consiste?
A diferencia de los seguros de protección de pago, Reinicia, que es como se llama este nuevo concepto de seguros, no cubre las cuotas impagadas sino que se hace cargo de la deuda pendiente de un piso embargado y subastado por el banco.
De esta forma, al igual que la dación en pago, el seguro cancela la deuda del hipotecado con el banco.  Sin embargo, a diferencia de la dación, debe iniciarse el proceso de embargo y posterior subasta del inmueble.
El objetivo de estos seguros es evitar que el asegurado tenga que seguir pagando la deuda pendiente de su hipoteca, intereses de demora, intereses remuneratorios y las costas judiciales originadas por el proceso ejecutorio.
El precio de estos seguros, para hipotecas medias de 100.000 euros, oscila entre los 2.000 y 3.000 euros, y puede abonarse de una vez o de forma fraccionada hasta en seis años. 
¿Son los seguros de dación en pago la solución?
La respuesta es no. La dación en pago, al igual que ocurre en otros países, como Estados Unidos, debería ser más un derecho que una póliza. El sistema hipotecario español requiere de una ley que garantice por contrato la dación en pago y el nacimiento de este tipo de seguros no hace sino evidenciar las carencias de un sistema incomprensivo. 
Actualmente en nuestro país, solo existen dos vías para acceder a la dación en pago, o bien la entidad la incluye voluntariamente en el contrato hipotecario (solo la hipoteca Sin Más de Bankinter lo lleva a cabo) o que el hipotecado cumpla una serie de requisitos muy exigentes:
1. Todos los miembros de la familia han de estar en paro y carecer de otros bienes o derechos patrimoniales.
2. Ha de tratarse de la única vivienda en propiedad.
3. El importe de la vivienda no puede superar los 200.000 euros.
4. La hipoteca no ha de tener avalista.
5. No debe haberse iniciado el proceso de ejecución.
6. La vivienda no puede estar gravada con cargas posteriores.

Por qué el euríbor está en negativo

¿Por qué el euríbor está en negativo?

En los últimos días, desde que el euríbor cotizara en negativo en su tasa diaria, por primera vez en su historia, se han vertido ríos de tinta especulando sobre si los bancos pagarán a sus clientes por financiar la compra de sus viviendas. Sin embargo, responder con precisión a esta incógnita es una labor tan comprometida como el propio escenario de tipos de interés en negativo. Una cuestión más a mano es comprender por qué el euríbor actual, principal índice de referencia de las hipotecas españolas cotiza en negativo. El comparador de productos financieros HelpMyCash.com analiza por qué se produce este hecho tan paradójico.

Los bancos pagan dinero por financiarse

El euríbor a 12 meses, tipo de referencia del 90 % de las hipotecas españolas, es una media estimada  del interés al que se prestan dinero los 42 principales bancos europeos. Por lo tanto, si el euríbor representa el valor que cobran los bancos por prestar dinero a otros bancos, ¿por qué su valor es negativo?, acaso ¿los bancos están pagando por prestarse dinero?
La respuesta es sí. A consecuencia de la crisis y de la incertidumbre financiera mundial,  el BCE (Banco Central Europeo) decidió bajar el precio del dinero (0,05 % en la zona euro), inyectar liquidez a los bancos y cobrar un interés a las entidades por depositar sus activos en el BCE. El objetivo de estas medidas, es que los bancos muevan el dinero y lo presten a sus clientes.
Por lo tanto,  según Montserrat Casanovas, catedrática de economía financiera y contabilidad de la Universidad de Barcelona, la coyuntura financiera actual anima a los bancos a volver a conceder crédito, para rebajar el exceso de liquidez, y penaliza a las entidades que ingresen sus activos en el BCE con un interés del 0,3 %. Ante este escenario, los grandes bancos europeos pagan dinero por financiarse entre sí, ya que les supone una pérdida menor que tener que pagar un interés del 0,3 % por depositar sus activos en el BCE.
Todo esto se traduce en un euríbor con una tasa por debajo de cero, puesto que se produce la paradójica situación de que los bancos pagan dinero a otras entidades por prestarse dinero.
¿Durante cuánto tiempo se prolongará esta situación?
La incertidumbre que vive el mercado macroeconómico internacional, tras el desplome de las bolsas mundiales, la devaluación del yuang por parte de China y la caída del precio del petróleo, entre otros factores, siembra dudas y amenaza con una nueva recesión.
Si en diciembre la Reserva Federal de los Estados Unidos anunciaba la subida de tipos por primera vez en una década (incrementándolos un 0,25 %), síntoma que hacía presagiar un efecto rebote en la rezagada economía europea, esta semana ha frenado toda esperanza de un ascenso prologado de los tipos. Además, tan solo hace dos semanas el Banco de Japón redujo los tipos de interés a valores negativos.
Por lo tanto, todo hace indicar que el BCE seguirá congelando los tipos de interés, por lo que no se prevé a corto plazo un cambio de tendencia respecto al euríbor. Montserrat Casanovas afirma que el índice seguirá en valores bajos incluso negativos a lo largo de los próximos meses, aunque considera improbable que el euríbor alcance valores negativos elevados como por ejemplo del -0,5 %, al igual que tampoco ve factible que las entidades paguen por conceder hipotecas a sus clientes.

Cómo ahorrar en la contratación de un crédito personal

¿Cómo ahorrar más de un centenar de euros al contratar un préstamo personal?

Durante el pasado año las entidades de crédito españolas concedieron a las familias más de 19.000 millones de euros en créditos al consumo. Un incremento del 20,13 % con respecto a 2014. Una deuda que, dependiendo de nuestra capacidad para negociar con la entidad, puede salirnos bien de precio o, por el contrario, muy cara.

Cuando se solicita financiación, el objetivo de cualquier negociación suele ser pagar menos. Pero el coste final de un crédito no depende únicamente del tipo de interés, prueba de ellos es que los préstamos al 0 % de interés no siempre son los más baratos, por lo que a la hora de asumir una deuda es importante conocer todos los aspectos que afectan al precio final para poder negociar con mayor seguridad, señalan desde el comparador HelpMyCash.com.

El tipo de interés, lo más bajo posible

Lógicamente, cuanto menor sea el tipo de interés aplicado sobre el dinero prestado, menores serán los intereses que se tendrán que devolver a la entidad. El interés medio de los créditos al consumo concedidos en diciembre se situó en el 7,56 %,  por lo que no se debería firmar un préstamo con un interés mucho mayor. 

La diferencia entre suscribir un crédito con un interés u otro puede ser determinante a la hora de ahorrar. Por ejemplo, un cliente que solicite 10.000 euros a devolver en cuotas mensuales durante 5 años con un TIN del 10 % acabaría pagando 2.748,25 euros en concepto de intereses, mientras que si lo hace con un TIN del 5 %, pagará menos de la mitad, concretamente 1.322,74 euros. 

Di ‘no’ a las comisiones

Las comisiones de estudio y de apertura pueden encarecer considerablemente el préstamo. La buena noticia es que son relativamente fáciles de evitar. Entidades como ING Direct, Cofidis o Cetelem no aplican ninguno de los gastos anteriores, además de comercializar préstamos con un interés por debajo de la media, por lo que el cliente se puede ahorrar un pago inicial de varios cientos de euros. 
Siguiendo con los ejemplos, un cliente que solicite un préstamo de 10.000 euros con una comisión de apertura del 3 % tendría que abonar nada más firmar el contrato 300 euros. En cambio, contratando el Préstamo Naranja de ING Direct (7,18 % TAE), el de Cetelem (desde el 7,18 % TAE) o el Crédito Proyecto de Cofidis (desde el 5,06 % TAE) no se tendría que abonar ninguna comisión. Resultado: varios cientos de euros de ahorro.


Solicita una cuenta asociada gratis
Cuando se solicita un préstamo en la banca es casi imposible evitar la apertura de una cuenta en la entidad. La única forma de evitarlo es acudir a los establecimientos privados de crédito que no requieren cambiar de banco. No obstante, abrir una cuenta nueva no tiene por qué ser un problema siempre y cuando no tenga comisiones y sea gratuita. Actualmente, la mayoría de las entidades comercializan cuentas sin comisiones, por lo que no deberíamos pagar por ella, menos aún si solo la vamos a utilizar para pagar el préstamo. Además, nos permitirá ahorrar un “buen pellizco”, ya que el mantenimiento de una cuenta puede superar los 50 euros anuales.

Evita contratar más de un seguro

La mayoría de las entidades exigen que el cliente contrate un seguro. Si bien no es obligatorio, en caso de negarnos lo más probable es que nos denieguen el préstamo o nos aumenten el interés. El más habitual es el seguro de protección de pagos, pero también pueden exigir un seguro de vida, de hogar o de auto. El truco consiste en hacer números y ver qué sale más a cuenta: contratar un seguro y disfrutar de un interés menor, no contratarlo y pagar más intereses o, directamente, buscar otra opción que no requiera contratar ninguna póliza. 

En cualquier caso, no deberíamos aceptar más de un seguro ni tampoco un precio desorbitado, ya que se pueden acabar pagando varios centenares de euros extra al año y hay varios préstamos en el mercado que se pueden contratar sin seguros o con solo uno.

No asumir una vinculación excesiva

En algunos casos, el banco nos puede exigir que asumamos cierta vinculación. Si no nos supone ningún coste y nos parece razonable, como por ejemplo domiciliar la nómina o un recibo, no debería haber ningún problema. Sin embargo, si vincularnos con la entidad implica un gasto mayor, entonces debemos valorarlo bien. Un ejemplo sería un cliente al que le obligan a contratar una tarjeta de crédito con cuota de mantenimiento anual o que debe suscribir un plan de pensiones que también tiene comisiones

Euríbor en negativo los bancos podrían aplicar un nuevo suelo

Los bancos podrían aplicar un nuevo suelo para protegerse del euríbor en negativo

La banca ya está buscando soluciones para paliar los efectos que tendrá en las hipotecas el euríbor en negativo. Recordamos que este índice ya cotiza en valores por debajo del 0 % por primera vez en la historia y, muy probablemente, seguirá marcando cifras negativas a lo largo del mes de febrero. El comparador financiero HelpMyCash.com apunta que si esta tendencia se mantiene, se podría dar la contradicción de que los bancos tengan que pagar a los clientes por prestar dinero. Para evitarlo, los bancos se han puesto las pilas y buscan soluciones para que esta realidad no afecte negativamente a su balance. 

De momento, las entidades no tendrán que pagar a particulares

Ante el nerviosismo de los bancos, el presidente de la patronal bancaria AEB, José María Roldán, declaró que “no está claro” que la banca tenga que pagar por prestar dinero. Según el presidente, esto sería un “contradiós” y añadió que esta situación “no es sana ni sostenible ni razonable”. 

Sin embargo, también aclaró que de momento, no es alarmante. Roldán recordó que para que el banco tuviera que pagar al hipotecado, el euríbor debería alcanzar una media mensual de -0,20 %, una cifra que de momento queda lejos, ya que la media de febrero se sitúa al 0,003 %. 

Los bancos defienden la aparición de un suelo del 0 %

Para protegerse, en las nuevas hipotecas ya se incluye una cláusula que establece que el interés mínimo a abonar será del 0 %, aunque el valor del euríbor indique una cifra inferior. A pesar de esto, en los antiguos contratos no se contempla este escenario, ya que era poco previsible que el euríbor pudiera superar algún día la barrera del 0 %. 

Así pues, José María Roldán ha advertido que de agravarse la situación, la banca debería llegar a un consenso legal, es decir, un interés mínimo del 0 %, lo que podríamos traducir como una nueva cláusula suelo. 

¿Qué pasará con el euríbor a partir de ahora? 

Al igual que los bancos, los clientes también se plantean qué ocurrirá a partir de ahora, quiénes saldrán ganando o perdiendo en este oasis de bajos intereses. Desde el comparador HelpMyCash.com creen que, de momento, el euríbor a 12 meses se mantendrá en mínimos durante todo el año 2016. 
¿Las razones? Parece ser que el Banco Central Europeo mantendrá su política de dejar el precio del dinero al 0,05 % y además, la prisa de los bancos por buscar una solución hace pensar que tampoco ellos tienen previsión que, a corto plazo, pueda subir el euríbor. 

Mejores hipotecas a tipo fijo en febrero 2016

Las mejores hipotecas a tipo fijo de febrero de 2016

A pesar de que el euríbor está registrando los valores más bajos de su historia, ahora es el mejor momento para solicitar una hipoteca a interés fijo. Probablemente, para obtener más beneficios tras la bajada meteórica de los intereses en las hipotecas variables, los bancos han apostado por los préstamos hipotecarios fijos, rebajando su interés y equiparando sus condiciones a los de las hipotecas variables. De esta forma, por primera vez en nuestro país es posible firmar hipotecas a interés fijo con un interés inferior al 3 % y unas prestaciones de plazo y financiación similares a las de las hipotecas variables. 

El comparador financiero HelpMyCash.com te muestra cuáles son las mejores hipotecas a tipo fijo para financiar la compra de una vivienda, este mes de febrero.

La única hipoteca sin vinculación y sin comisiones

Si buscamos una hipoteca que nos garantice pagar lo mismo durante toda la vida del préstamo y que no nos exija atarnos con la entidad, la opción perfecta es el préstamo hipotecario a tipo fijo de Hipotecas.com.
Esta hipoteca fija no exige contratar ningún producto vinculado y además está totalmente libre de comisiones, por lo que estas condiciones junto a su competitivo interés del 2,75 % hacen de esta opción financiera una de las mejores hipotecas fijas del momento.

En cuanto al plazo, Hipotecas.com concede hasta un máximo de 30 años para amortizar la hipoteca. Al igual que en el resto de los préstamos hipotecarios actuales, el interés se ajusta al plazo, pudiendo llegar a ser del 2,95 % para un plazo de 30 años.

La Hipoteca fija con el interés más bajo

Uno de los mejores exponentes del lavado de cara que han sufrido las hipotecas fijas y su aproximación a las opciones a tipo variable es la Hipoteca Fija de Bankinter.

Cuenta con el interés más bajo de las ofertas a tipo fijo, pudiéndose contratar a un interés del 1,80 %. Sin duda alguna, algo impensable hasta hace algo menos de un año, cuando las hipotecas fijas en España rondaban el 5 %.

Además, la Hipoteca Fija de Bankinter financia hasta el 80 % de la compra de una primera vivienda y el 60 % si se trata de una segunda residencia. El plazo para amortizar la deuda oscila entre los 10 y 20 años. El interés se incrementa cuanto más estiramos el plazo.

La hipoteca con el interés más bajo a 30 años

La Hipoteca Mari Carmen a tipo fijo ofrece el interés más bajo para un plazo de 30 años, en concreto un interés del 2,69 % para el plazo más típico de las hipotecas a tipo variable.

Otro de los aspectos fundamentales de la hipoteca fija de Abanca es que no cobra ningún tipo de comisiones y sólo exige la contratación de tres productos vinculados con coste: seguro de vida, seguro de hogar y tarjeta de crédito.

Además, Abanca ofrece una financiación de hasta el 80 % del precio más bajo entre el valor de tasación y el valor de compraventa.
Estas son algunas de las hipotecas a tipo fijo más interesantes del mercado hipotecario actual, pero no todas las ofertas son igual de buenas para todos, por este motivo, el comparador financiero HelpMyCash.com recomienda comparar varias ofertas al mismo tiempo con un comparador online, para así encontrar la opción que más se adapte a nuestra situación financiera. 

Reducir cuota o importe al pagar la hipoteca

¿Qué es mejor, reducir la cuota o el importe total de la hipoteca?

Pagar menos por la hipoteca es el sueño de cualquier hipotecado, para ello existen fórmulas que nos permiten reducir el importe final del préstamo o la cuota mensual. Optar por una opción u otra atiende a diferentes necesidades. Sin embargo, aminorar la cuota de la hipoteca, en ocasiones, provoca un incremento del importe final del préstamo hipotecario. El comparador financiero HelpMyCash.com nos explica qué alternativa es mejor y cuándo es conveniente decantarse por una u otra.  

Pagar menos cada mes 

Rebajar el importe mensual de la hipoteca es el objetivo de aquellas personas a las que apremia contar con mayor liquidez cada mes. El endeudamiento excesivo, la reducción de los ingresos familiares o simplemente la disconformidad con la cuantía de la cuota son algunos de los motivos por los que se ejecuta esta opción.

Para reducir la cuota mensual existen varias opciones, aunque hay que tener en cuenta que alguna puede suponer un incremento del coste total del préstamo hipotecario:

Renegociar el interés: negociar con el banco la bajada del interés tiene un efecto inmediato en las cuotas y en el importe final. El coste de ambos se recorta, pero la entidad puede cobrarnos una comisión por novación (entre el 0 % y el 1 %) si figura en el contrato o exigirnos contratar algún producto extra (seguro de vida, plan de pensiones, etc.). Si el banco no acepta una novación, podemos intentar reducir el interés a través de una subrogación de hipoteca.
Amortizar la hipoteca: si tenemos un dinero ahorrado y decidimos adelantar el pago de la deuda, podemos amortizar plazo o cuota. Si optamos por lo primero, el coste de la hipoteca se reducirá, porque al disminuir el plazo se reducen también los intereses. Sin embargo, si amortizamos cuota, pagaremos menos cada mes pero el precio final de la hipoteca será el mismo. Si nuestra hipoteca cuenta con una comisión por amortización anticipada, ésta será del 0,50 % los cinco primeros años y del 0,25 % a partir del sexto.
Carencia de capital: consiste en reducir la cuota mensual o directamente dejar de pagarla durante un plazo. La carencia de capital consiste en pagar únicamente intereses durante un tiempo (normalmente tres años como máximo). Tras la finalización de la carencia parcial, el capital pendiente será el mismo, pero el plazo aumentará, por lo que el importe total de la hipoteca también crecerá.
Antes de negociar con el banco algunas de estas fórmulas, podemos hacer números y calcular cuál será la nueva cuota mensual resultante, para ello podemos utilizar una calculadora de hipoteca online.


Reducir el importe total

Rebajar el interés de la hipoteca, mediante una novación o a través de una subrogación, además de un aminoramiento de las cuotas produce un abaratamiento del importe final. Sin embargo, como ya hemos visto, tanto la carencia de hipoteca como la amortización de cuota no rebajan el precio total de la hipoteca. 

Si el objetivo que nos mueve a rebajar el coste total de la hipoteca es meramente ahorrativo y no está relacionado con la necesidad de disponer de mayor liquidez cada mes, porque contamos con ahorros suficientes, la mejor alternativa es amortizar plazo.

Esta opción implica menos tiempo para devolver la deuda, lo que significa menos intereses. De esta forma, el importe de nuestro préstamo hipotecario se verá reducido, aunque pagaremos la misma cuota, pero durante menos meses. 

Conclusiones
1. La mejor opción es intentar reducir el importe final de la hipoteca, si esto además implica una rebaja de las cuotas mensuales, mucho mejor. 
2. La carencia reduce la cuota, pero no el importe total. Cuando atravesemos una dificultad económica puntual, evidentemente la urgencia determina intentar reducir la cuota, aunque en ciertas ocasiones provoque un encarecimiento de la hipoteca a largo plazo.
3. Amortizar el plazo genera ahorro. Si disponemos de ahorros suficientes, lo ideal es amortizar plazo e incluso amortizar totalmente la hipoteca si nuestra situación financiera nos lo permite. De esta forma, pagaremos menos intereses y ahorraremos en el pago. 

El acceso al crédito en las pymes

El 30 % de las pymes con necesidades de financiación no pudieron acceder al crédito en 2015

Alrededor de 200.000 pequeñas y medianas empresas que tenían necesidades de liquidez no tuvieron acceso al crédito durante la segunda mitad del pasado año. Una cifra alarmante, ya que, según el primer Informe sobre situación de las pymes en relación con la financiación ajena de SGR-Cesgar, “si estas compañías hubieran contado con liquidez, podrían haber creado 500.000 puestos de trabajo”. 

En diciembre de 2015, las pymes suponían el 99 % del total de las empresas con asalariados. Del total de las compañías españolas, 1.282.486 eran pymes de entre uno y 249 trabajadores que dieron trabajo a más de 7 millones y medio de asalariados, mientras que únicamente 4.079 tenían más de 250 empleados. Eso sí, contaban con más de 4 millones y medio de personas en sus filas. 

¿Por qué deniegan el crédito?

Según el estudio de la Confederación Española de Sociedades de Garantía Recíproca, la causa principal de que casi un tercio de las compañías que necesitaban financiación para empresas no la consiguieran fue porque, directamente, ni siquiera intentaron conseguirla. Alrededor del 15,4 % de las empresas encuestadas no llegaron a solicitar financiación. El segundo caso mayoritario que justifica el fracaso al acceder al crédito fue que la entidad prestamista denegó la solicitud (6 %) o que aún no ha resuelto el proceso (3,7 %).
Parece ser que, además, una de las principales razones de que los bancos denegasen las líneas de crédito a las pymes fue que muchas de ellas no contaban con las garantías necesarias. 
3 trucos para facilitarnos el acceso al crédito
Es importante conocer los requisitos que exige cada entidad y analizar si los cumplimos. En caso contrario, cualquier solicitud será sinónimo de perder el tiempo. Es importante también presentar toda la documentación en orden. De hecho, en un 71,7 % de las veces en las que una entidad bancaria denegó un crédito a una pyme durante los últimos seis meses influyó el hecho de que no se presentaran unas cuentas adecuadas, según, una vez más, el estudio de CESGAR.

En segundo lugar, vale la pena analizar detenidamente las necesidades de circulante que tiene la empresa y su capacidad de endeudamiento. Debemos ser capaces de medir y evaluar correctamente la capacidad de endeudamiento de nuestra empresa, ya que estar sobreendeudados puede perjudicarnos sobremanera y, además, pedir más dinero de la cuenta puede ser motivo de rechazo por parte del banco, señalan desde el comparador de productos financieros HelpMyCash.com. 

Por último, ante las dificultades para acceder al circuito oficial del crédito, dominando por los bancos, se pueden considerar otras vías cada vez más populares como el equity based crowdfunding, el P2P lending, los business angels, el capital riesgo o las financieras que permiten conseguir líneas de crédito a través de Internet. Es el caso de Spotcap que ofrece hasta 100.000 euros en 24 horas con un plazo de amortización de hasta 12 meses, un tipo de interés desde el 0,5 % mensual y una comisión a partir del 1 % que se paga únicamente los dos primeros meses. Al ser una línea de crédito, solo se pagan intereses por la parte del dinero que se utilice. Para solicitarla es necesario tener un negocio registrado en España que facture al menos 50.000 euros anuales y que tenga una vida de como mínimo 12 meses.

Otra compañía de referencia en España, Iwoca, también permite conseguir financiación en 24 horas a través de Internet, aunque en este caso de como mucho 50.000 euros a devolver en un máximo de seis meses. Los intereses son del 3,5 % mensual y no tiene comisiones. Los requisitos de acceso son tener una empresa en España con al menos seis meses de vida.

Cómo evitar el impago de tu hipoteca

5 alternativas para evitar el impago de la hipoteca

Las condiciones económicas de una familia pueden cambiar a lo largo de la vida de la hipoteca.  Las mismas garantías que empujan a una pareja a hipotecar sus próximas décadas en el pago de una vivienda pueden volverse en su contra al cabo de los años.  Atravesar un bache económico a causa de la pérdida del empleo o por otras razones, repercutirá en el pago de la cuota hipotecaria. Sin embargo, si nos anticipamos al problema y actuamos con previsión, podremos capear el temporal y no perder la hipoteca negociando alternativas de pago con el banco.

Según la guía gratuita de HelpMyCash.com sobre qué hacer cuando no se puede pagar la hipoteca, existen 5 opciones para evitar el impago del préstamo hipotecario. 

1. Ampliación de plazo
Cuando tengamos el menor aviso de que nuestra economía puede empeorar debemos acudir a nuestro banco y comentarle nuestra situación para encontrar soluciones que nos permitan no perder la vivienda y al banco cobrar su deuda. Entre las diferentes alternativas podremos ampliar el plazo.
Al incrementar el plazo de nuestro préstamo hipotecario conseguiremos reducir la cuota mensual, aunque para eso el importe de la hipoteca aumentará, ya que se incrementarán los años durante los que tendremos que devolver la deuda.
2. Carencia hipotecaria
La carencia puede ser la solución cuando se atraviesan dificultades económicas puntuales, pero nunca puede convertirse en un recurso habitual. Esta práctica nos permite dejar de pagar la hipoteca o parte de ella durante un tiempo, pero tras la carencia el importe a devolver se incrementa. Podemos distinguir dos tipos de carencia:
Carencia parcial: durante el tiempo que se pacte con el banco (suele ser como máximo de 3 años) solo pagaremos de la cuota la parte proporcional a los intereses o al capital. Si solo abonamos los intereses, a la conclusión de la carencia de capital, seguiremos debiendo el mismo capital al banco.
Carencia total: nos permite dejar de pagar la hipoteca durante un período de tiempo determinado. Tras la finalización del plazo de carencia, seguiremos debiendo el mismo capital, pero los intereses aumentarán porque el plazo se incrementa.

3. Reunificación de deudas
Si nos hemos endeudado demasiado y no podemos hacer frente al pago de la hipoteca, podemos agrupar las diferentes deudas (préstamo personal, hipoteca, tarjeta de crédito, etc.) en un único préstamo con garantía hipotecaria, con un único interés y con un plazo más largo.
Pero debemos tener en cuenta que esta es una solución muy cara, que conlleva unos gastos que se incluirán en el importe total de la deuda. Por lo que si fallamos en el pago de alguna de estas cuotas acabaremos perdiéndolo todo, no solo la vivienda.
4. Alquilar o vender la vivienda
Si no es posible llegar a un acuerdo con el banco y sacar adelante alguna de estas opciones, tendremos que adoptar otra decisión como alquilar o vender el inmueble. En realidad, antes de comenzar a acumular impagos es mejor deshacernos del problema. 
Si disponemos de algún familiar que pueda acogernos mientras atravesamos estos malos momentos económicos, la opción indicada sería alquilar el inmueble para seguir pagando la hipoteca con lo que percibamos del alquiler.
Sin embargo, si no disponemos de esta posibilidad podemos plantearnos la venta de la vivienda. Aunque, esta opción tiene un inconveniente, y es que el valor de la vivienda actual está muy por debajo que hace unos años, por lo que si vendemos la vivienda, lo haremos por un precio bastante inferior.
5. Solicitar la dación en pago
 La dación en pago es un recurso al que acudir cuando los demás pasos no han dado sus frutos; sin embargo, conseguir la dación en pago en nuestro país no es tan fácil ya que no es obligatoria por contrato. Actualmente solo la Hipoteca Sin Más de Bankinter incluye la dación en pago en el contrato hipotecario. Por lo tanto, para conseguirla debemos o bien negociarla con el banco o bien cumplir una serie de requisitos:
Todos los miembros de la familia en paro y no disponer de otros bienes.
Debe ser la única vivienda en propiedad.
El importe de la hipoteca no puede superar los 200.000 euros.
La hipoteca no ha de tener avalista.
No debe estar en proceso de ejecución.
La vivienda no debe estar gravada con cargas posteriores

China desmonta un fraude piramidal de 7.000 millones

A primera vista Ding Ning, de 34 años, era un joven empresario chino de éxito. Siempre lucía marcas de lujo y sus empleados, por insistencia del jefe, también. Pero Ding está ahora detenido como cabeza de la mayor estafa piramidal descubierta jamás en China: la Policía le acusa de haber robado más de 7.000 millones de euros a casi un millón de personas mediante un negocio de préstamos entre particulares (P2P) online.
Como se le ha quedado el cuerpo al leer la noticia de que acaba de perder sus ahorros

Un total de 21 personas han sido detenidas hasta el momento. Todas ellas trabajaban en la plataforma Ezubao, que prometía réditos muy superiores a los intereses bancarios a quienes quisieran invertir en ella, según han publicado los medios oficiales chinos. Dos de ellas han admitido el fraude en confesiones transmitidas por televisión.
"Por lo que sé, el 95% de los proyectos de inversión en Ezubao eran falsos", ha sostenido Yong Lei, uno de los directivos de la compañía en Anhui —la provincia donde la plataforma tenía su sede, cerca de Shanghái— en una declaración que publica Xinhua, la agencia oficial china de noticias.

La investigación comenzó en diciembre. En ocasiones se hizo tan rocambolesca que obligó a la Policía a excavar agujeros de seis metros de profundidad durante 20 horas en busca de 80 bolsas de viaje llenas de documentos y enterradas en Hefei, la capital de Anhui. Cuando los agentes examinaron los libros de contabilidad de Ezubao, encontraron que de 207 compañías que aparecían mencionadas, tan solo una había llevado a cabo verdaderamente alguna operación con la plataforma, según Xinhua.
Aunque no se trata de la mayor estafa piramidal de la historia —la trama organizada por Bernie Madoff se hizo con 17.500 millones de euros antes de ser descubierta en 2008—, sí es llamativa la rapidez con la que se extendió el fraude, que en apenas 18 meses pudo adquirir tales dimensiones y afectó a 900.000 personas.


Ding no tenía formación alguna en el mundo financiero. Su actividad profesional había comenzado apenas salido de la adolescencia, cuando empezó a echar una mano en la ferretería de su familia en Anhui, una de las provincias más pobres de China. Cuando el comercio electrónico comenzaba a despuntar, supo ver la oportunidad y comenzó a vender productos a través de Internet.
Su éxito inicial no pudo con la competencia y centró entonces sus actividades en los préstamos a pequeña escala. Fundó entonces la empresa Yucheng, con la que dio sus primeros pasos en el sector financiero. En 2014, alentado por el éxito de los productos financieros en otras plataformas de comercio electrónico como Alibaba, creó Ezubao, especializada en los préstamos P2P.
Ezubao prometía rentabilidades del 14,6%. Música para los oídos de muchos pequeños inversores chinos, víctimas perfectas: con escasa experiencia dado lo muy rápido que ha crecido la economía del país y el volumen de ahorros disponibles. A eso hay que sumar los escasos vehículos donde colocarlos: el sector inmobiliario se enfriaba, el interés bancario era negligible y la Bolsa se convertía en una peligrosa aventura. La ignorancia y la avaricia hicieron aparecer muy atractiva una inversión que debería haber parecido demasiado prometedora para ser verdad.
Ding jugaba con las apariencias. Siempre lucía ropa de diseño y artículos de lujo. Sus empleados debían hacer lo mismo. La idea era transmitir una apariencia de éxito y riqueza desmesurada. Nombró una presidenta de Yucheng, Zhang Min, a la que compró un anillo de diamantes valorado en 2 millones de yuanes (280.000 euros). Zhang, que también ha sido detenida y ha confesado, según los medios oficiales chinos, también recibió un chalet y hasta 550 millones de yuanes en efectivo. El hermano de Ding recibió cerca de 12 millones de yuanes anuales (1,6 millones de euros).
Pero el éxito no era más que apariencia. En realidad, el dinero de los nuevos inversores que no se quedaban directamente los estafadores se destinaba a pagar las deudas contraídas con los más antiguos. Según Xinhua, a la que las autoridades chinas permitieron que hablara con Ding, Ezubao inventó proyectos inexistentes y pagó comisiones a terceros por valor de unos 90 millones de euros para que actuaran como operadores.
A finales del año pasado, la compañía calculaba que tendría que encontrar 900 millones de yuanes para hacer frente a sus pagos y esa cantidad seguiría creciendo a medida que transcurriera el año.
Las operaciones irregulares de la plataforma comenzaron a llamar la atención de la Policía entonces. A comienzos de diciembre, afirman los medios chinos, los directivos de Ezubao empezaron a destruir documentación y tratar de ocultar activos. En una investigación que requirió recuperar los movimientos de la plataforma y sus responsables en 200 servidores, el 14 de enero se producían los arrestos, dados a conocer este lunes. Según la agencia Xinhua, el Ministerio de Seguridad Pública tiene previsto crear una página web donde los damnificados por la estafa puedan registrar sus denuncias.
La falta de regulación del sector de financiación electrónica puede haber contribuido al éxito de la estafa. China cuenta con organismos de supervisión para el sector bancario, el asegurador y los valores, pero ninguno tiene entre su cometido explícito el encargarse de las operaciones financieras a través de Internet.