El coste de las hipotecas en 2016

¿Cuánto debe costar una hipoteca en 2016?

Los bancos han abaratado sus hipotecas, pero los interesados deben mantenerse al día y conocer las claves de este producto para distinguir una buena de una mala oferta. 

El contrato hipotecario consiste en unas 60 o 70 páginas llenas de jerga financiera que la mayoría de los hipotecados han firmado sin entender del todo, a pesar de que condicionará su economía durante las próximas décadas. Además, como generalmente este tipo de contrato solo se firma una vez en la vida, los futuros hipotecados no suelen tener con qué comparar y, en consecuencia,  no saben si lo que les están ofreciendo les conviene o no les conviene.

El comparador HelpMyCash.com apunta, en su guía gratuita “Cómo pedir hipoteca al banco”, algunas directrices para que los interesados en comprar una casa obtengan la mejor financiación posible en el mercado actual.

¿Cuál debe ser el interés?

En 2015 se considera que un tipo de interés competitivo es euríbor + 1,25 %, si estamos dispuestos a contratar toda la vinculación, y euríbor + 2,5 % si no contratamos ningún seguro. En las hipotecas fijas, un 3 % se considera atractivo y más de un 3,5 % caro. Y en cuando a las mixtas, con un período a tipo fijo y otro a tipo variable, el comparador HelpMyCash.com considera que “no son las más atractivas del mercado”, ya que "lo interesante para el cliente sería una hipoteca mixta, pero al revés: que los primeros 5 o 10 años fueran a tipo variable, para aprovechar el bajo euríbor, y, después, cuando es más probable que los tipos y el euríbor hayan subido porque la economía se haya recuperado, pudiéramos pasar a un tipo fijo del 2 % o el 3 %".

¿Cuánto deben costar los seguros?

El seguro de vida en una hipoteca media puede oscilar entre los 100 y los 600 euros, según el banco, de manera que hasta 300 euros se considera un buen precio, por debajo de la media. Y el seguro de hogar suele oscilar entre los 150 y los 300 euros, según datos del comparador HelpMyCash.com, por lo que por encima de los 200 euros podemos empezar a pensar que es caro. Por supuesto, esto son solo apuntes orientativos, y el precio final dependerá del perfil de riesgo y usos de cada cual.
Además, no debemos quedarnos seguros de Prima Única Financiada, llamados PUF, que cogen el dinero que hubiéramos pagado al seguro durante 5 o 10 años y lo meten en la hipoteca, de forma que su coste queda diluido en las cuotas, pero pagaremos el precio del seguro más los mismos intereses que nos apliquen a la hipoteca (en general, entre el 1,5 % y el 3 % más). Recordemos que la Ley reconoce al asegurado su derecho a decidir cómo paga. Así pues, escojamos el pago anual en todos los seguros.

¿Cuáles deben ser las comisiones?

En 2015 existen muchas hipotecas sin comisión de apertura por lo que nos será fácil encontrar una oferta que no nos cobre un 1 % (1.000 euros de cada 100.000 de hipoteca) nada más firmar. En cualquier caso, aunque nuestra hipoteca contemple esta comisión, podemos intentar que el banco nos la elimine o al menos rebaje antes de firmar el préstamo, demostrando nuestra capacidad adquisitiva, disposición a vincularnos con la entidad o consiguiendo una oferta de otro banco al que podemos irnos que nos da la hipoteca sin esta comisión. 

La Ley española establece tres límites que los bancos no deben sobrepasar: la comisión por subrogación o cambio de banco no puede superar el 0,5 % del capital pendiente, la comisión por cancelación anticipada (pagar antes de tiempo) no puede superar el 0,5 %, y la comisión por ampliación de capital no puede superar el 0,1 %, según el artículo 10 de la Ley 2/1994. 

Por último, si se trata de una hipoteca a tipo fijo, debemos preguntar por la comisión de compensación por riesgo de tipo de interés, que puede ser del 0,5 % al 5 % del capital pendiente de la hipoteca, es decir, hasta 5.000 euros por cada 100.000, para asegurarnos de que, en caso de querer cambiar de banco, podremos hacerlo sin un sobrecoste tan alto. Podemos considerar que esta comisión se acerca al abuso cuando sobrepase el 3 %. 

En conclusión, una buena hipoteca en la actualidad sería la que tuviera un interés de euríbor + 1,5 % o menos, no aplicara comisión de apertura y sus dos seguros obligatorios no sumaran más de 500 euros anuales. 


Las hipotecas que se anuncia en televisión realidad o ficción

Por qué los bancos nunca nos dan las hipotecas que anuncian en televisión

Condiciones, asteriscos y letra pequeña. Esos son los principales motivos por los que las hipotecas anunciadas pocas veces mantienen sus condiciones al llegar a los clientes del banco, según indica el comparador HelpMyCash.com. Cualquier navegante puede hacer la prueba: entrar en la web de un banco, buscar su oferta hipotecaria y comprobar que, bajo la imagen destacada donde vemos tanto el interés variable de la hipoteca –euríbor más un diferencial expresado en tantos por ciento– como la TAE, aparecen unas 20 líneas de letra pequeña. Ahí es donde encontramos la información que de verdad importa, la que nos dirá lo que realmente podemos esperar. 

La TAEVariable, el quid de la cuestión

El punto clave de toda esta información es la TAE o TAEVariable, por eso el interesado debe mirar cómo está calculada esta Tasa Anual Equivalente. Entre las primeras líneas de la letra pequeña veremos si incluye una comisión de apertura y de cuánto, si incluye seguros y de qué precio, a cuánto asciende la tasación y el resto de gastos (notaría, registro…), y qué hipoteca se ha puesto como ejemplo. 

Por ejemplo, en el cálculo de la TAE de la Hipoteca Santander, se especifica que los cálculos se han realizado para una hipoteca de 150.000 euros a 30 años que va a servir para primera vivienda. Si la hipoteca que nosotros queremos pedir es de 200.000 euros a 20 años y para segunda residencia, la TAEVariable no se parecerá demasiado a lo visto en la web.

Además, para que la TAE que nos ofrezcan sea igual que la del anuncio, los seguros incluidos en el cálculo también deberían ser los mismos, y eso rara vez ocurre. Por ejemplo, en el caso de la Hipoteca Net Smart de Caja España-Duero, vemos que al seguro de vida se le calcula un precio de 179,54 euros anuales para un caso en que el hipotecado tenga 30 años y sea varón. “Si no tenemos 30 años, no somos varón o, peor, ni siquiera vamos a contratar el seguro, la TAE, que incluye estos precios estándar de los seguros, será lógicamente distinta”, comenta un trabajador de la banca. 
De la FIPRE a la oferta vinculante: de lo anunciado a lo aplicado

Al pedir una hipoteca al banco y avanzar en las negociaciones, el futuro hipotecado va pasando por varias fases en las que se va enterando de qué condiciones son las que tendrá definitivamente durante las 2 o 3 décadas que dure su hipoteca. 

Lo primero que el interesado leerá es la FIPRE, la Ficha de Información Precontractual. Este documento puede encontrarse colgado en formato PDF en la gran mayoría de webs bancarias. En ella el banco refleja su oferta estándar, que solo sirve a modo orientativo. Esto significa que, ponga lo que ponga en el papel, el banco en ningún caso está obligado a ofrecer esas mismas condiciones al cliente.
El siguiente documento que el banco le hará llegar al interesado es la FIPER, la Ficha de Información Personalizada. En palabras del Banco de España: “Una vez elegida la entidad de crédito con la que quiere contratar el préstamo hipotecario, tras facilitar a la entidad información sobre sus necesidades de financiación y situación financiera, deberá pedirle una Ficha de Información Personalizada (FIPER) en la que se detallen las condiciones financieras (…). Se entregará de forma gratuita y siempre antes de vincularse el cliente con la entidad. Cualquier información adicional facilitada por la entidad al cliente se deberá adjuntar a la FIPER”. En resumen, en este papel ya consta, negro sobre blanco, una oferta parecida a la que vamos a obtener. 

Y por último llega la oferta vinculante, al que podríamos llamar “precontrato”, que es el papel que nos da el banco después de tasar la casa y analizar exhaustivamente nuestro perfil financiero y donde, por fin, nos enteraremos de cuáles van a ser nuestras condiciones definitivas. Este documento suele tener una validez de 15 días durante las que el interesado puede decidir si aceptar o no la oferta del banco. 

Cómo conseguir una hipoteca más barata

Si cuando por fin nos hagan la oferta vinculante no nos gustan nada las condiciones que nos quiere aplicar el banco, aún hay algunas cosas que podemos hacer para abaratar el préstamo. La primera, por supuesto, es no firmar la oferta. Y a continuación, probar alguna de las siguientes fórmulas: pedir ofertas en otros bancos (nos ayudará usar un comparador hipotecario para conocer de un vistazo qué ofrece el mercado); esperar a tener un poco más ahorrado y volver a pedir un préstamo menor; añadir un titular o avalista para que el banco estime que corre menor riesgo de impago y reduzca el interés; preguntar cómo cambiarían las condiciones si aceptáramos más vinculación; y, siempre, negociar. Las hipotecas no son productos de precio cerrado sino que, como hemos visto, los bancos adaptan las ofertas al perfil de cada solicitante, por lo que debemos dar la mayor visibilidad a nuestras virtudes (antigüedad en la empresa, ahorros depositados en el banco, propiedades que nos avalan). Y si solos no conseguimos que prospere la negociación, todavía podemos contratar los servicios de un intermediario financiero que negocie por nosotros a cambio de una comisión.

Euromaxsped un nuevo fraude escrow

Pay attention, http://euromaxsped.com/ it is a fraud

Como ya he avisado en otras entradas, se trata de webs falsas muy peligrosas, que tienen capacidad de duplicar fácilmente el mismo modelo, una vez son descubiertas. 

Ve con cuidado que no te estafe http://euromaxsped.com/ es un fraude monumental. La web está muy bien montada, parece de verdad, pero se dedica a estafar a la gente que compra por internet. 
Simula ser un servicio escrow, o sea que ofrece garantias a terceros, como en el intermediario de compras ventas, pero son los mismos delincuentes que controla la web. O sea les pagas  y ya de puedes despedir de tu dinerito

Te felicito si has llegado a la noticia ANTES de hacer la transferencia, quiere decir que has tomado precauciones, aunque para tu desgracia, llegarás a la noticia, una vez te hayan estafado. Lo siento por ti, pero al menos habrás aprendido ago, aunque será una lección muy dura, que nunca olvidarás. 

Hay que reconocer que tienen sentido de humor pues en las webs firman como 

"Production Team The Dark Knight"



EEEuromaxsped Freight Services Ltd, Holyrood Business Park, Duddingston Road West, Edinburgh, EH16 4AP, UK,   UKuromaxsped Freight Services Ltd, Holyrood Business Park, Duddingston Road West, Edinburgh, EH16 4AP, UK,   UKuromaxsped Freight Services Ltd, Holyrood Business Park, Duddingston Road West, Edinburgh, EH16 4AP, UK,   UK

Préstamos personales para estas Navidades 2015

La banca da el pistoletazo de salida a la campaña navideña con nuevos préstamos personales 

Parece que estas serán unas Navidades con récord de ventas: los grandes comercios esperan aumentar sus ingresos entre un 5 y un 7 % respecto el año pasado (hasta un 20 % en el caso de las tiendas online) y la auditora Deloitte prevé que el gasto de los españoles se incremente en un 10 %. Ante estas expectativas, las entidades bancarias han decidido lanzar nuevos préstamos personales para financiar las compras navideñas de los hogares. De entre los nuevos créditos al consumo comercializados destacan los préstamos con bajos intereses o con un tiempo de concesión muy rápido. 

Por ejemplo, Liberbank ha lanzado su nuevo Préstamo Ahora Tú, que tiene uno de los tipos de interés más competitivos del mercado: 4,95 % TIN. La entidad ofrece un plazo de hasta 8 años para reembolsar el crédito. No obstante, para contratarlo es necesario tener la nómina domiciliada (o los seguros sociales en el caso de los autónomos), domiciliar también dos recibos, realizar compras anuales de hasta 1.500 € con una tarjeta de crédito de Liberbank y contratar un seguro de vida. Aunque no es nuevo, también destaca el Crédito Proyecto de Cofidis, que permite conseguir entre 4.000 y 15.000 € desde un 4,95 % TIN, sin comisiones y sin tener que contratar ningún producto vinculado. 

Nuevos préstamos preconcedidos rápidos

La velocidad de concesión de los préstamos parece ser el nuevo campo de batalla de las entidades financieras. En ese sentido, destaca el nuevo Préstamo Expansión de Banco Sabadell, que permite obtener hasta 18.000 € en tan sólo dos días. La entidad se compromete a responder a las solicitudes en 24 horas y, en caso de aprobación, a ingresar el dinero en 24 horas más. Este crédito tiene un interés nominal del 7,5 % TIN y un plazo de reembolso de hasta 8 años. Está disponible para clientes del Sabadell con ingresos domiciliados (pensionistas, autónomos y trabajadores por cuenta ajena) y es necesario contratar un seguro de protección de pagos y uno de vida para acceder a la oferta. 

Otros dos bancos que se han subido al carro de los créditos rápidos son COINC y Banco Mare Nostrum (BMN), que esta semana han lanzado sus propios préstamos preconcedidos. En el primer caso, COINC ofrece a sus clientes la posibilidad de conseguir entre 1.000 y 8.000 € al momento a través de sus préstamos pre-autorizados online. La entidad fija de antemano el importe máximo que puede pedir cada solicitante, así como el plazo de reembolso máximo, que puede ser de hasta 5 años. COINC ingresa el dinero al momento en la cuenta del cliente. Por otro lado, BMN comercializa desde esta semana un préstamo preconcedido que se puede solicitar a través de los cajeros automáticos del banco. BMN fija para cada cliente el importe y el plazo máximo y el tipo de interés. 
Finalmente, las entidades también ofrecen condiciones exclusivas de financiación para todo tipo de compras. Por ejemplo, EVO Banco ha llegado a un acuerdo con Apple, Toshiba y Samsung para financiar algunos de sus productos tecnológicos estrella, entre los que se encuentra el nuevo iPhone 6s. Los clientes de EVO que reciban la notificación del banco podrán financiar la compra de estos productos al 8,45 % TIN (sin comisiones) y pagar a plazos en 24 o 30 cuotas. 

La Unión Eropea te protege como consmidor

Justo a tiempo para el período de fiestas, los compradores de toda Europa disponen ya desde hoy de un nuevo conjunto de derechos que protegen a los consumidores: es hoy cuando los Estados miembros deben incorporar a su ordenamiento nacional la Directiva sobre los derechos de los consumidores. La normativa de la UE afianzará los derechos de los consumidores en los veintiocho Estados miembros, en particular por lo que se refiere a las compras en línea. Las nuevas normas disponen, por ejemplo, un plazo de desistimiento de 14 días, lo que significa que los consumidores pueden, si cambian de idea, devolver las mercancías por el motivo que sea.

«La nueva normativa sobre los derechos de los consumidores son una excelente noticia para los 507 millones de consumidores europeos: ya no habrá casillas previamente marcadas al comprar un billete de avión, ni costará un riñón pagar en línea con tarjeta de crédito; este es un regalo de Navidad por anticipado», ha declarado la Vicepresidenta Viviane Reding, Comisaria de Justicia de la UE. «Esta mejora de las normas de protección en la UE reforzará la confianza de los consumidores. En estos tiempos de dificultades económicas este paquete de medidas de estímulo es el menos oneroso que Europa puede implantar. La Comisión analizará ahora si cada uno de los Estados miembros ha hecho sus deberes y aplicado las normas correctamente.»

La Comisión Europea presentó en octubre de 2008 una propuesta consistente en un conjunto de derechos de los consumidores (IP/08/1474). Tras alcanzar un acuerdo sobre la legislación en 2011, los Gobiernos han tenido dos años para aplicar estas normas a nivel nacional; en el día de hoy, ello debería ser un hecho. El acuerdo final entre el Parlamento Europeo y el Consejo sobre la Directiva sobre derechos de los consumidores fue negociado por la Comisaria de Justicia de la UE, Viviane Reding, en junio de 2011, y adoptado formalmente el 10 de octubre de 2011 (MEMO/11/675). Hoy se cumple el plazo para que los Estados miembros notifiquen a la Comisión las leyes nacionales de transposición de la legislación europea sobre derechos de los consumidores. Estas leyes nacionales deben estar vigentes a partir del 13 de junio de 2014.

Las 10 mayores ventajas aportadas por la nueva Directiva en beneficio de los consumidores:

1) Las nuevas normas propuesta eliminarán gastos y costes ocultos en Internet

Los consumidores estarán protegidos contra las «trampas de costes» en Internet. Es lo que sucede cuando los estafadores intentan engañar a las personas para que paguen por servicios «gratuitos», como horóscopos o recetas. A partir de ahora, los consumidores deberán confirmar explícitamente que son conscientes de que tienen que pagar un precio por tales servicios.


2) Mayor transparencia en los precios

Los operadores comerciales habrán de informar del coste total del producto o servicio, así como de cualquier gasto complementario. Los compradores en línea no tendrán que pagar los gastos y demás costes si no han sido informados adecuadamente antes de realizar un pedido.

3) Prohibición de casillas ya marcadas en los sitios web

Al efectuar una compra en línea –por ejemplo, al comprar un billete de avión–, puede que se le propongan opciones adicionales durante el proceso de compra, como seguros de viaje o coches de alquiler. Puede que esos servicios suplementarios se le ofrezcan a través de casillas ya marcadas. Actualmente, los consumidores se ven a menudo obligados a deseleccionar las casillas si no desean estos servicios suplementarios. Con la nueva Directiva, las casillas ya marcadas quedarán prohibidas en toda la Unión Europea.

4) 14 días para cambiar de opinión respecto a una compra

El período en que los consumidores pueden desistir de un contrato de venta se amplía a catorce días naturales (frente a los siete legalmente establecidos por la actual legislación de la UE). Esto significa que, si cambian de opinión, los consumidores pueden devolver la mercancía por la razón que sea.

Protección adicional frente a la falta de información: Cuando un vendedor no haya informado claramenteal cliente sobre el derecho de desistimiento, el período de devolución se ampliará a un año.

Los consumidores quedarán también protegidos y disfrutarán del derecho de retractación respecto a las visitas solicitadas, por ejemplo, cuando un comerciante haya llamado previamente y haya presionado al consumidor para que acepte una visita. Además, ya no se hará distinción entre las visitas solicitadas y no solicitadas, con lo que se evitará la elusión de las normas.

El derecho de retractación se amplía a las subastas en línea, como eBay, aunque las mercancías compradas en las subastas sólo podrán devolverse cuando se hayan comprado a comerciantes profesionales.

El plazo de desistimiento comenzará a partir del momento en que el consumidor reciba las mercancías, en vez de en el momento de celebración del contrato, como es actualmente el caso. Las normas se aplicarán a las ventas por Internet, por teléfono y por correo, así como a las que se efectúen fuera de los comercios, por ejemplo, en el domicilio del consumidor, en la calle, en una reunión «tupperware» o durante una excursión organizada por el comerciante.

5) Mejora del derecho a reembolso

Los comerciantes deberán devolvera los consumidores el dinero del producto en un plazo de 14 días a partir del desistimiento,  incluidos los gastos de entrega. En general, es el operador quien asumirá los riesgos de cualquier dañoque sufra la mercancía durante el transporte, hasta que ésta se encuentre en manos del consumidor.

6) Introducción de un modelo de formulario de desistimiento para toda la UE

Los consumidores contarán con un modelo de formulario de desistimiento que podrán utilizar (aunque no estarán obligados a ello) si cambian de opinión y desean desistir de un contrato celebrado a distancia o en su domicilio. Ello hará el desistimiento más fácil y rápido, independientemente del lugar de la UE donde se haya celebrado el contrato.


7) Supresión de los recargos por utilizar tarjetas de crédito y líneas directas

Los comerciantes no podrán cobrar a los consumidores por pagar mediante tarjeta de crédito (u otros medios de pago) más de lo que realmente les cuesta ofrecer esos medios de pago. Los comerciantes que operan por teléfono a través de líneas directas, que permiten al consumidor contactar con ellos en relación con el contrato, no podrán cobrar más de la tarifa básica de las llamadas telefónicas.

8) Información más clara sobre quién paga los productos devueltos

Si el comerciante desea que el consumidor corra con los gastos de devolución del producto si cambia de opinión, tendrá que informarle claramente al respecto por anticipado; en caso contrario, tendrá que pagar él mismo los gastos de devolución. El comerciante deberá ofrecer, antes de la compra, al menos una estimación clara de los gastos máximos de devolución de mercancías voluminosas –por ejemplo, un sofá– compradas por Internet o por correo, de modo que los consumidores puedan decidir con conocimiento de causa dónde efectúan su compra.

9) Mayor protección de los consumidores con respecto a los productos digitales 

La información sobre los contenidos digitales tendrá también que ser más clara, en particular por lo que se refiere a su compatibilidad con hardware y software y a la aplicación de cualquier medida de protección técnica que limite, por ejemplo, el derecho de los consumidores a realizar copias del contenido.

Los consumidores tendrán derecho a desistir de compras de contenido digital, tales como las descargas de música o vídeo, pero solamente hasta el momento en que comience el proceso de descarga real.

10) Las normas comunes permitirán a las empresas vender más fácilmente sus productos en toda Europa.

Entre dichas normas cabe citar:
un conjunto único de normas básicas para los contratos a distancia (ventas por teléfono, correo o Internet) y los contratos celebrados fuera del establecimiento (ventas fuera de los locales de una empresa, por ejemplo, en la calle o a domicilio) en la Unión Europea, que establece unas condiciones de competencia equitativasy reduce los costes de transacciónpara los comerciantes transfronterizos, especialmente en el caso de las ventas por Internet;
los formularios normalizados facilitarán la vida a las empresas, pues dichos formularios les permitirán cumplir los requisitos en materia de información sobre el derecho de desistimiento;

se aplicarán normas específicas a las pequeñas empresas y a los trabajadores manuales, como un fontanero, por ejemplo. No habrá derecho de desistimiento para las reparaciones urgentes y los trabajos de mantenimiento. Los Estados miembros podrán también eximir de algunas de las obligaciones de información a los agentes económicos que sean solicitados por los consumidores para llevar a cabo en su domicilio trabajos de reparación y mantenimiento de un valor inferior a 200 EUR.

Contratar seguros reduce la hipoteca

Contratar seguros reduce un 14 % la cuota hipotecaria

La inmensa mayoría de los bancos españoles premia a sus hipotecados con una rebaja de interés si aceptan la vinculación propuesta, que suele incluir domiciliación de nómina y recibos, uso de tarjetas y, lo más importante y costoso para el cliente, la contratación de seguros. Esta rebaja gira alrededor de 1 punto en el diferencial (de euríbor + 2,25 % a euríbor + 1,25 %), lo que en una hipoteca media de 150.000 € a 30 años se traduce en 74 € menos al mes y 26.736 € menos en total al cabo de 30 años, es decir, una rebaja del 14 %. 


Las ofertas de los principales bancos que publican esta información en su web en noviembre de 2015 han sido recopiladas por el comparador HelpMyCash.com en la siguiente tabla:

En ella se comprueba que contratar toda la vinculación, incluidos los seguros, reduce el diferencial entre 0,85 y 1,35 puntos y la TAE, entre 0,10 y 0,87 puntos. Por otra parte, vemos que los bancos con los seguros más baratos son Abanca, BanCorreos y BBVA. 


¿Sale a cuenta contratar el seguro?

Al contratar el seguro, los bancos bajan la cuota, pero, obviamente, nos cobran una cuota anual por cada uno de ellos. ¿Cómo saber si sale más a cuenta pagar más por la cuota o más en seguros?
Fácil. Teniendo en cuenta que los seguros más baratos son los de la Hipoteca Mari Carmen de Abanca –141 € anuales por el seguro de vida y 179 € por el de hogar, que suman un total de 320 €–, y que al aceptarlos la cuota de una hipoteca media se reduce 74 € al mes (888 € al año), desde el comparador HelpMyCash apuntan que en el actual sistema que aplican los bancos nos sale más a cuenta aceptar la vinculación que no aceptarla, para lograr pagar, según el ejemplo, 320 € en lugar de 888 € anuales. De hecho, aun si hablamos del banco con los seguros más caros –880 € en Liberbank–, sigue saliéndonos a cuenta aceptar la vinculación (al menos hasta posibles futuras subidas de los seguros).

No solo seguros obligatorios

Obviamente, el banco no solo nos pedirá contratar dos seguros para rebajarnos 1 punto el interés, sino que también nos pedirá que domiciliemos nómina y recibos, utilicemos tarjetas para unas compras mínimas anuales y hasta contratemos un tercer seguro, en general de protección de pagos o desempleo. El hipotecado debe mirar si esta vinculación le añade más gastos anuales (por mantenimiento de la cuenta nómina, por cuota anual de las tarjetas, un seguro añadido tendrá un coste…) y comparar el total a pagar con lo que pagaría sin esta vinculación para elegir la opción que le salga más a cuenta. 


Años de sueldo íntegro para pagar mi hipoteca

10 años de sueldo íntegro para pagar la hipoteca

Una familia con ingresos de 2.000 euros mensuales que solo dedicara su sueldo a pagar una hipoteca de 150.000 euros, tardaría 10 años en devolver al banco el dinero prestado más los intereses.

En 2015 los bancos conceden hipotecas a familias con ingresos a partir de los 2.000 euros. Pero ¿qué esfuerzo supone para una pareja de mileuristas pagar una de las actuales hipotecas? Según cálculos del comparador HelpMyCash.com, es “el equivalente de trabajar más de 10 años exclusivamente para pagar al banco”. 

El esfuerzo requerido depende del importe y del interés

El esfuerzo económico necesario puede ser mayor o menor según dos principales factores. El primero es, lógicamente, el importe de la hipoteca solicitada (el resultado de restar los ahorros disponibles del precio de la casa a comprar). Y el segundo factor que  influye es el tipo de interés. Como la mayoría de las hipotecas en España son a tipo variable, es decir, pagan mayor o menor cuota mensual según suba o baje el euríbor, la cotización del índice jugará un papel fundamental en el total a pagar, como muestra la siguiente tabla. 

Los cálculos concluyen que, al pedir una hipoteca media de 150.000 euros a 30 años a euríbor + 1,5 %, contando con que el euríbor se mantenga estable a su valor actual (0,128 %), al final de los 30 años le habremos pagado al banco 189.700 euros (los 100.000 euros de hipoteca más 89.700 de intereses generados) que tardaremos en abonar casi 8 años (7,9) si nuestros ingresos mensuales son de 2.000 euros. 

Ahora bien, hay que tener en cuenta que hay muy pocas posibilidades de que el euríbor se mantenga tan bajo como en la actualidad durante los próximos 30 años, y es mucho más probable que el valor medio del índice sea bastante mayor en las próximas décadas. De hecho, desde la aparición del euríbor en 1999, su cotización media es de, aproximadamente, el 2,5 %. Con este dato en mente, vemos que la pareja mileurista o la persona con ingresos de 2.000 euros mensuales ya no tarda 8 años (7,9) sino casi 11 (10,7) en liquidar su deuda, dado que un mayor euríbor se traduce en mayores intereses y, por tanto, aumenta el total a pagar. 

Por supuesto, dentro del interés también influye el diferencial, y que sea mayor o menor determinará el total a pagar tanto como el euríbor. Desde el comparador HelpMyCash recomiendan buscar en los rankings de hipotecas más baratas para conseguir los diferenciales más bajos del mercado, que van del 0,99 % de la Hipoteca Naranja ING al 1,25 % de la Hipoteca Mari Carmen de Abanca, la CX Hipoteca de CatalunyaCaixa y la Hipoteca Santander. 

Mejores préstamos para comprar coche

¿Cuáles son los mejores préstamos para comprar un coche?

Si necesitas financiar la compra de un vehículo este ranking de los mejores préstamos coche te puede interesar.

El mercado del automóvil continúa creciendo. Durante el pasado mes de octubre se registraron 80.055 matriculaciones frente a las 76.073 del mismo mes del pasado año. Un crecimiento del 5,2 % y eso que, tal y como advierten desde la Federación de Asociaciones de Concesionarios de la Automoción (Faconauto), “el mes de octubre ha contado con dos días menos hábiles comparado con el mismo del año anterior” y añaden que “de no haber existido este efecto estadístico, el mes hubiera registrado un crecimiento del 16%”.

La recuperación del sector automovilístico, que ya acumula 26 meses consecutivos de crecimiento, viene acompañada por un abaratamiento de los préstamos para financiar coches comercializados por las entidades de crédito nacionales. El contexto actual, marcado por unos tipos de interés en mínimos históricos (0,05 %), ha beneficiado a los productos de financiación y la mayoría de las entidades han lanzado ofertas tentadoras para situar su préstamo coche entre los más atractivos del mercado.

Ranking de los mejores préstamos coche

El comparador de préstamos HelpMyCash.com señala cinco aspectos en los que deberíamos fijarnos antes de firmar un contrato de préstamo: el tipo de interés, las comisiones, los productos vinculados y los seguros, que pueden encarecer sobremanera el préstamo, los requisitos de acceso y, sobre todo, la TAE, que refleja el coste efectivo del préstamo e incluye tanto el tipo de interés como las comisiones. Lógicamente, también habrá que fijarse en el plazo y en el importe que nos permitan solicitar.

Actualmente, los mejores productos se sitúan por debajo del 7,5 % TAE. Hay que tener presente que a la hora de buscar financiación no hay que centrarse únicamente en los préstamos específicamente diseñados para la compra de un vehículo, sino que hay que comparar también los préstamos para cualquier finalidad, ya que actualmente se pueden encontrar opciones muy atractivas.

El ranking de los mejores préstamos coche o que pueden utilizarse para este fin lo lidera Caixa Guissona, una entidad que únicamente tiene presencia en Cataluña. Su Crédito Coche tiene un interés del 5,25 % y una TAE del 5,38 % y está exento de comisiones. En segundo y tercer lugar encontramos el Préstamo Nómina Otoño de Caja de Ingenieros al 5,65 % TIN (5,79 % TAE) también sin comisiones y el Préstamo Personal Plus de Banco Caixa Geral al 5,50 % TIN, una TAE desde el 5,92 % y una comisión de apertura del 1 %. 

La cuarta posición la ocupa el Crédito Proyecto Automóvil Nuevo de Cofidis, entidad referente en el sector con gran presencia en todo el territorio nacional. Puede contratarse a través de Internet, sin salir de casa, y tiene un interés desde el 6,65 % y una TAE de partida del 6,86 %. Permite conseguir hasta 15.000 euros a devolver en un máximo de 6 años y no tiene comisiones ni productos vinculados. 

Por detrás de Cofidis se encuentra el Préstamo Personal de Uno-e, también contratable a través de Internet. Tiene un TIN del 6 % y una TAE mínima del 6,94 %. Admite solicitudes de hasta 30.000 euros a 5 años y tiene una comisión de apertura del 1,75 %. Está disponible para clientes con una antigüedad de 3 meses y con la nómina o 3 recibos domiciliados. 
Liberbank y Banco Pichincha también ofrecen productos de financiación atractivos. En el caso de Liberbank, el Préstamo Coche Ahora permite conseguir hasta 40.000 euros a 8 años al 6,25 % TIN (6,97 % TAE) y en el caso de Banco Pichincha hasta 100.000 euros a 12 años al 6,45 % TIN (6,99 % TAE). En ambos casos habrá que hacer frente a una comisión de apertura del 1,5 % y asumir cierta vinculación.
El Préstamo Auto de Banco Santander tiene un TIN del 6,25 % y una TAE del 7,05 %. Permite conseguir hasta 90.000 euros a 8 años con una comisión de apertura del 1,5 %. Para conseguir este tipo de interés hay que domiciliar la nómina, 3 recibos y usar la tarjeta asociada.

Otra opción es el popular Préstamo Naranja de ING Direct  que permite solicitar hasta 40.000 euros a devolver en hasta 7 años. Tiene un interés muy competitivo, del 6,95 % TIN (7,18 % TAE). Sus principales ventajas son que puede contratarse a través de Internet, que no tiene comisiones y que no tiene seguros ni otros productos vinculados. De hecho, se puede solicitar sin necesidad de domiciliar la nómina en la entidad.

Nuevas rutas desde el aeropuerto de Castellón


La compañía aérea Blue Air conectará Bucarest con Castellón dos veces por semana a partir de junio de 2016 y ofrecerá 35.000 plazas al año, de las que 19.000 se ofertarán en los últimos seis meses del próximo año.

Así lo han explicado hoy en rueda de prensa el director general de Lavalin, Alain Russel, y el director general de Summerwind, representante permanente de la compañía Blue Air en España, Federico Lledó.

Los vuelos a Castellón están ya a la venta en la página web de Blue Air a un precio desde 19,90 euros.

Los vuelos serán los miércoles y los domingos y saldrán de Bucarest a las 7.00 horas con llegada a Castellón a las 9.40 y volverán de Castellón a Bucarest con salida a las 10.30 y llegada a las 14.50.

La compañía operará con aeronaves Boeing 737-400 de 170 plazas y en la ida a Rumanía desde Castellón se ofrecerá la conexión con la ciudad rumana de Iasi.

Los pasajeros que vuelen hasta esta segunda ciudad podrán facturar las maletas en Castellón y recogerlas tras el tránsito en Bucarest.

El vuelo, según ha explicado Lledó tendrá continuidad durante todo el año y su intención es consolidar Castellón.

La compañía rumana de bajo coste ha elegido el destino al haber en la provincia una gran cantidad de residentes rumanos, que alcanza el 10 % de la población, según ha recordado Russel.

Esta línea directa, según han señalado desde el aeródromo castellonense viene a reforzar "el desarrollo del aeropuerto de Castellón".

Por el momento opera en el mismo únicamente Ryanair con vuelos a Londres y Bristol, aunque éstos últimos cesarán este mes pues solo operan en temporada alta.

En cuanto a contactos con otras compañías para ampliar la oferta de vuelos desde Castellón, desde Lavalin han indicado que hay conversaciones pero todavía "es muy pronto para anunciar nada".

Consejos para reducir el precio de tu hipoteca

Cómo bajar la cuota de la hipoteca de 500 a 150 euros

Estar desempleado, tener gastos inesperados, ser autónomo y pasar por un mes sin ingresos… Son varias las situaciones que nos pueden llevar a tener dificultades para pagar la letra hipotecaria y, en esos momentos, desear que la cuota fuera más baja.

Desde el comparador HelpMyCash.com recomiendan hasta cinco fórmulas para conseguir pagar menos en el mes a mes, explicando los pros y contras de cada técnica.

1. Solicitar una carencia. Sirve para pagar únicamente la parte de intereses de la cuota, sin amortizar nada de capital. Debemos explicar bien al banco que si no nos la conceden, seremos incapaces de pagar la cuota. Así, en una hipoteca de 150.000 euros a 30 años a euríbor + 1 % en la que estamos pagando una cuota de 493 euros, la carencia haría que pagáramos solo 144 euros al mes, durante 2 o 3 años, mientras nos recuperamos económicamente. Lo mejor: un grandísimo alivio en el mes a mes. Lo peor: cuando acaben los meses de carencia la cuota volverá a ser la que era de un mes para otro, y encima nuestra hipoteca se alargará dos o tres años. Al final de la hipoteca, habremos pagado más intereses totales. 
2. Alargar el plazo. Pasar de 20 a 30 años en una hipoteca media de 150.000 euros a euríbor + 1 %, hará que nuestra cuota pase de 720 euros a 493 euros. Lo mejor: una significativa rebaja que nos dará aire en el mes a mes. Lo peor: 10 años más (o los que acordemos) de hipoteca que subirán el total de intereses que acabaremos pagando al banco. 
3. Negociar una rebaja del interés. ¿Cómo se consigue? Se puede intentar por dos vías. La primera, prometiéndole al banco algo que le interese, como contratar un seguro que necesitemos con ellos, abrir un plan de pensiones en la entidad, domiciliar algunos recibos más… La segunda vía es conseguir una oferta de otro banco que nos dé mejores condiciones y, con la oferta en la mano, explicarle a nuestro banco que si no igualan la oferta nos iremos al otro banco. En ocasiones, nuestro banco reacciona rebajando el interés. Lo mejor: es una rebaja real sin coste para nosotros. Lo peor: hay que ser capaz de negociar bien. 
4. Llevarnos la hipoteca a otro banco. Este método tiene un coste (alrededor del 1 % de la hipoteca pendiente, o sea, unos 1.000 euros de cada 100.000 pendientes), pero en ocasiones merece la pena. Por ejemplo, si estamos pagando una hipoteca de 150.000 euros a 30 años a euríbor + 2,5 % y conseguimos que otro banco nos ofrezca euríbor + 1 %, pasaremos de pagar 605 euros al mes a pagar solo 493 euros. En este caso, en solo 5 meses ya estaremos ganando dinero. Lo mejor: el ahorro de este método es real, no solo un “parche” para ir tirando. Realmente pagaremos menos. Lo peor: hay que hacer una inversión inicial. 
5. Aplazar cuotas. Una manera de no pagar nada los meses que no damos abasto es contratar una hipoteca flexible, como la Hipoteca Sin de Bankinter al 1,20 % TAE, que nos permitirá aplazar hasta 3 cuotas al año, o la Hipoteca Mari Carmen de Abanca a euríbor + 1,25 %, que permite 24 meses de carencia por contrato. 

En cualquier caso, desde el comparador financiero recuerdan que, si ninguna de estas opciones está a nuestro alcance, siempre podemos acudir a la oficina de intermediación hipotecaria de nuestra ciudad o a la sede de la Plataforma de Afectados por la Hipoteca más cercana a nuestra casa, que nos ayudarán a negociar con el banco y nos explicarán nuestros derechos y opciones. 

Crecen y se abaratan los créditos al consumo

La concesión de créditos al consumo repunta un 15 % y se abaratan

Los créditos al consumo concedidos en septiembre aumentaron un 15 % con respecto al mes anterior y casi la misma cantidad si se comparan con los préstamos personales otorgados durante el mes de septiembre del pasado año. En total, durante el pasado mes de septiembre el importe de las nuevas operaciones de los créditos al consumo concedidos a las familias en España alcanzó los 1.608 millones de euros, 211 millones más que en agosto, según los datos del Banco de España. No obstante, desde el comparador de préstamos HelpMyCash.com señalan que agosto suele ser un mes en el que la actividad se reduce considerablemente, debido sobre todo a las vacaciones de verano. 
Del total de los préstamos concedidos, 349 millones se corresponden con créditos a tipo fijo con una duración de hasta un año o con un período de fijación del tipo inicial inferior a los 12 meses. Otros 743 millones entran dentro de la categoría de créditos de más de un año y hasta cinco años y 516 millones fueron concedidos bajo la modalidad de préstamos a tipo fijo a más de cinco años o con un período inicial de fijación del tipo superior a ese plazo.

Disminuye el precio de los préstamos

A diferencia de lo ocurrido con el importe, el precio de los créditos al consumo concedidos en septiembre ha decrecido. La TAE media fue de un 9,21 % mientras que en agosto se situó en un 9,43 % y en septiembre de 2014, en un 9,87 %. A pesar del descenso, se trata del tercer mes consecutivo en el que la TAE media se sitúa por encima del 9 %, tras estar cuatro meses consecutivos (de marzo a junio) por debajo de esa cifra. Recordemos que la TAE incluye tanto el interés como las comisiones del producto y es la medida que se debe utilizar para comparar varias ofertas entre sí, ya que si se toma únicamente el tipo de interés no obtendremos una imagen real del coste efectivo del préstamo.
Por ejemplo, imaginemos que queremos solicitar 5.000 euros a devolver en un plazo de 2 años en cuotas mensuales. El banco “A” nos ofrece un préstamo al 0 % de interés con una comisión de apertura del 3,5 % y un gasto de 30 euros semestral en la cuenta asociada. Por el contrario, la entidad “B” pone a nuestra disposición un préstamo al 5 % de interés, pero exento de comisiones. En el primer caso, el sobrecoste del préstamo ascendería a los 295 euros y la TAE de la operación sería de un 5,88 %, mientras que en el préstamo al 5 % de interés el sobrecoste sería de 264,56 euros y la TAE, de un 5,11 %. Es decir, el préstamo al 5 % acabaría costando unos 30 euros menos que el préstamo al 0 %. El caso anterior varía dependiendo del importe, del plazo y del tipo de interés por lo que antes de firmar es importante hacer números y fijarse en la TAE.


Préstamos sin comisiones

Las comisiones encarecen sobremanera el coste del préstamo, por ello hay que prestarles especial atención e intentar evitarlas siempre que se pueda, ya sea contratando un préstamo sin comisiones o negociando con la entidad. Actualmente son varias las entidades que comercializan créditos exentos de comisiones, sobre todo de las comisiones de apertura y de estudio que se pagan al principio y suponen un sobrecoste importante.

Es el caso de Cofidis que comercializa el Crédito Proyecto desde el 4,95 % TIN y con una TAE de partida del 5,06 % o del Préstamo Naranja de ING Direct al 6,95 % (7,18 % TAE). En ambos casos el cliente está exento de pagar las comisiones de apertura y de estudio y tampoco tiene que afrontar cargos por productos vinculados, ya que no los hay. En el caso de Cofidis, el Crédito Proyecto permite conseguir hasta 15.000 euros a devolver en 6 años (el importe y el plazo máximo variarán en función de la finalidad del préstamo) y en el caso de ING Direct, hasta 40.000 euros a devolver en hasta 7 años

Bancos que ofrecen hipotecas sin seguros

¿Qué bancos ofrecen hipotecas sin seguros?

Aunque parezca que todos los bancos obligan a contratar seguros para conceder hipotecas, lo cierto es que podemos obtener financiación sin contratarlos. Eso sí, en ese caso tendremos que asumir que el banco a cambio nos subirá el interés.

¿Hipotecas sin seguros? Sí, es posible. Pero en vez de a euríbor + 1,25 %, a euríbor + 2,25 %. Y no en todos los casos. Para tratar de conseguir la mejor hipoteca sin seguros, los interesados deben antes conocer sus derechos, ofertas de mercado y desventajas de esta opción, según informa el comparador HelpMyCash.com. 

No es obligatorio contratar los seguros con el banco

A pesar de que los seguros suelen presentarse a los interesados como parte del “paquete” hipotecario, si preguntamos al banco por la obligatoriedad de estos seguros, la entidad se ve obligada a explicar que son optativos. Según la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, “la legislación vigente no impone con carácter general y de forma directa al deudor de un préstamo hipotecario la obligación de contratar seguros sobre el inmueble hipotecado” y “en todo caso, la obligación para el deudor tendrá siempre carácter contractual y no legal”. Es decir, que el futuro hipotecado no está obligado a pagar ningún seguro al banco a no ser que se comprometa en el contrato de la hipoteca.
Dicho esto, es importante recordar que la ley sí obliga a los propietarios de una casa a tener un seguro contraincendios, aunque no necesariamente contratado en el banco.

Las hipotecas sin seguros no bajan de euríbor + 2,25 %

Entre las hipotecas que aplican un interés de euríbor + 1,25 % si aceptamos toda la vinculación, encontramos la Hipoteca Santander que sin vinculación sube su interés hasta euríbor + 2,45 %, la Hipoteca Mari Carmen de Abanca que sube a euríbor + 2,25 %, la CX Hipoteca de CatalunyaCaixa que también sube a euríbor + 2,25 % y BBVA que también alcanza el euríbor + 2,25 %. 

Y entre las hipotecas vigentes que se anuncian a euríbor + 1,50 % con toda la vinculación, encontramos la Hipoteca Bonificada de Banco Sabadell que sube a euríbor + 2,5 % si no contratamos sus seguros y la Hipoteca SIN de Bankinter que, si bien puede ofrecer hipotecas desde euríbor + 0,90 %, sube hasta euríbor + 1,5 % o más si el perfil de riesgo del futuro hipotecado es más acusado, lo que sin duda ocurre al rechazar los seguros.  

Los 2 ‘castigos’ por no contratar los seguros 

Si le decimos al banco que no queremos contratar los seguros, tendremos dos consecuencias. La más probable, que el tipo de interés que habíamos visto anunciado aumente entre 0,10  y 0,60 puntos por producto no contratado y hasta 1,25 puntos en total, lo que en una hipoteca media de 150.000 euros a 30 años a euríbor + 1 % se traduce en una cuota mensual 62 euros más cara, es decir, 744 euros más al año.

La segunda consecuencia, reconocida por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) del Ministerio de Economía, es que “las entidades de crédito muy frecuentemente supeditan la concesión del préstamo a la contratación de un seguro de daños o, con carácter más general, de un seguro multirriesgo del hogar”. Para evitar este efecto, desde el comparador hipotecario HelpMyCash proponen contratar el seguro que el banco nos ofrece junto con la firma de la hipoteca, pero pagarlo solo durante un año. Transcurrido este tiempo, podemos buscar una aseguradora más barata y ver si lo que nos ahorramos nos compensa la subida de interés que, muy seguramente, el banco nos aplicará cuando cancelemos el seguro. 

El euríbor sigue abaratando las hipotecas

El euríbor se desploma hasta el 0,127 y seguirá abaratando las hipotecas

El euríbor a 12 meses, el índice de referencia de la mayoría de las hipotecas españolas, se ha vuelto a desplomar en su valor medio mensual. Este mes de octubre de 2015 cerrará al 0,127, la cifra más baja de la historia del índice. De cerrar octubre así y a falta de la confirmación del Banco de España, este valor del euríbor supone una bajada de 0,027 puntos respecto al euríbor del mes anterior. 

¿Cómo afectará a las hipotecas?

La tendencia bajista del euríbor parece no tener fin. De esta forma, todos aquellos que dispongan de una hipoteca a interés variable que se revise en noviembre, aplicando el interés de octubre, podrán notar como sus cuotas se abaratan considerablemente.  

Desde el comparador HelpMyCash nos explican cómo afectará este nuevo valor a las hipotecas. Pongamos que en enero del año 2000 firmamos una hipoteca de 150.000 euros a 30 años con un interés a euríbor + 1%: 
En septiembre de 2008, momento en que el euríbor cotizaba al 5,38% (su máximo), la cuota a pagar hubiese sido de 936 euros. 
En octubre de 2014, cuando el euríbor estaba al 0,34%, la cuota mensual hubiese sido de 506 euros.
Y en noviembre, a las hipotecas que se les aplique el euríbor de octubre, que está en mínimos del 0,127%, la mensualidad será de 491 euros. 
Es decir, en tan solo un año la cuota de la hipoteca se puede llegar a abaratar en 15 euros mensuales, lo que supone un ahorro de 180 euros al año. Si la comparación la hacemos con los datos de cuando el euríbor cotizaba en su máximo histórico la variación es enorme, ya que las cuotas son 445 euros más bajas ahora. 
Hay que tener en cuenta que el ahorro exacto que cada hipotecado notará en sus cuentas dependerá de las condiciones concretas de su hipoteca.

¿Subirá el euríbor en los próximos meses?

Llevamos una racha de más de 15 meses acumulando descensos del euríbor, a excepción de julio de 2015, que repuntó unas décimas para volver a bajar el mes siguiente. Ante esta situación, muchos se preguntan durante cuánto tiempo podremos disfrutar de una hipoteca barata gracias al euríbor. 
De momento, todo indica que hasta finales del 2016 o principios del 2017 no veremos una fuerte subida del índice. Hasta que no se empiece a notar un verdadero crecimiento económico en los países de Europa y  el Banco Central Europeo decida a poner fin a los tipos mínimos (que actualmente se encuentran al 0,05%), el euríbor no subirá.