La financiación alternativa para empresas

La financiación alternativa movió casi 3.000 millones de euros en Europa durante 2014

La financiación alternativa está ganando terreno, tanto en España como en el conjunto de Europa. El volumen de transacciones que se registró en España durante el pasado año fue de 62 millones de euros, según un estudio publicado por la Universidad de Cambridge. De los dieciséis países europeos con mayor volumen, España fue el sexto por transacciones durante el 2014. El primero fue el Reino Unido, seguido por Francia, Alemania, Suecia y los Países Bajos.

El mercado online de financiación alternativa europeo, dentro del cual se incluyen los nuevos instrumentos de financiación y los canales de distribución que han emergido fuera del sistema financiero tradicional, creció un 144 % con respecto al 2013. En total, el pasado año se registraron transacciones por un total de 2.957 millones de euros en Europa, mientras que en 2013 la cifra fue de 1.211 millones, según informa HelpMyCash.com.

El Reino Unido es, sin duda, el líder de la financiación alternativa. Del volumen total de transacciones, 2.337 millones de euros corresponden al país anglosajón y los 620 millones restantes al resto de Europa. El Reino Unido, como líder innovador en la financiación alternativa, domina el mercado europeo con algunas de las más avanzadas plataformas online y con algunos de los instrumentos financieros alternativos más sofisticados, señala el estudio. 

El volumen de transacciones de las plataformas online anglosajonas registró un crecimiento con respecto al 2013 de un 168 %, una cifra que supera, con creces, el crecimiento en el resto de Europa, que fue tan sólo de un 83 % de media. 

Financiación alternativa para empresas

Si bien el grifo del crédito empieza a gotear de nuevo, las condiciones de acceso al circuito oficial siguen siendo duras, lo que ha provocado que muchas empresas y también autónomos busquen financiación en canales alternativos, sobre todo virtuales. Según el estudio de Cambridge, en 2013 el volumen de préstamos bancarios dirigidos a pymes cayó en 232 millones. Sin embargo, la financiación para empresas alternativa creció sustancialmente en Europa. 
Sin incluir al Reino Unido, entre 2012 y 2014 alrededor de 10 mil empresas europeas recibieron 385 millones de euros provenientes de este sector. El crecimiento de la financiación para pymes por estos nuevos canales de distribución fue de un 76 % de 2012 a 2013 y de un 72 % de 2013 a 2014. El nivel de empresas que se beneficiaron también creció, pasando de 1.084 en 2012 a 5.801 en 2014.
El mercado español ha crecido un 152 por ciento

La financiación alternativa en España ha crecido un 152 % durante los últimos tres años. El crowdfunding de recompensas, por el cual los usuarios invierten cierta cantidad de dinero en un proyecto esperando una recompensa a cambio, fue el que más dinero movió durante 2014, concretamente 35,1 millones de euros. Le siguieron los préstamos P2P o préstamos entre particulares con un volumen de transacciones de 13,7 millones. 

Durante el último año han surgido en España empresas especializadas en la concesión de líneas de crédito a autónomos y a empresas. Spotcap, compañía de referencia en el sector, ofrece líneas de crédito de hasta 50.000 euros de las que el cliente puede ir realizando las disposiciones que quiera y solo paga por el dinero que utilice. Tiene un interés desde el 0,5 % y una comisión a partir del 1 %. Los préstamos que se hagan de la línea de crédito deben devolverse en un máximo de seis meses. 
Iwoca, por su parte, también comercializa una línea de crédito de hasta 50.000 euros para autónomos y pymes localizadas en España con un plazo de devolución de seis meses. El interés es de un 3,5 % mensual y está exenta de comisiones. En ambos casos, la solicitud y el proceso de contratación es totalmente online. 


Increible pero cierto: estafar a una anciana 100.000 euros ... "NO ES DELITO"

La Sección Sexta de la Audiencia Provincial de Madrid admite los hechos. La empresa de venta telefónica Galería Códice colocó “colecciones de libros, cuberterías, vitrocerámicas, una sauna, una bañera hidromasaje, una columna de masaje vertical” y una larga retahíla de productos “innecesarios” por valor de más de 85.000 euros a una anciana de 87 años que no veía bien y que sufría un deterioro cognitivo.
Sin embargo, el tribunal no aprecia delito y justifica que estas ventas masivas responden a “una política comercial agresiva y poco ética” por parte de los vendedores. Estos, afirma la sentencia dictada el pasado 16 de abril, “únicamente colocaban sus productos, sin preocuparse de las necesidades y condiciones de las personas”. “No se les preparaba de acuerdo a principios éticos”, añade la resolución.
“No deja de sorprender –reconocen los tres magistrados que componen la Sección Sexta– que vendieran a la señora artículos tan innecesarios para ella como colecciones infantiles de libros, nintendos, minibikes, dos sillones de relax y tres placas de cocina”. Los jueces incluso califican de “insólito” que a una mujer de esa edad se le expendieran ese tipo de artículos. “El vendedor tuvo que percatarse de que eran innecesarios”, conceden los miembros de la Sección Sexta, quienes tampoco tienen duda de que "la señora presentaba un déficit cognitivo” en la época de los hechos.
Sin embargo, la resolución judicial exculpa a los acusados bajo el argumento de que el comportamiento de los vendedores “no responde más que a la política de ventas”. Los vendedores no pretendían engañar, concluye el fallo emitido por los magistrados Paloma PeredaJosé Manuel Fernández-Prieto y Francisco Jesús Serrano apenas ocho días después de que se celebrara el juicio.
'No deja de sorprender que vendieran a la señora artículos tan innecesarios para ella como colecciones, nintendos, minibikes...', afirman los jueces
La resolución no considera acreditado que los dos propietarios de Códice –Jorge y Luis C.– y el jefe de ventas de la sociedad, Pablo O. I., tuvieran la intención de mentir a la señora. “No cabe entender que los acusados se aprovecharon de la debilidad mental de Flavia y que, de manera consciente, abusaron de su vulnerabilidad para venderle todo tipo de productos”, afirma la sentencia,
Los vendedores de Códice colocaron a la anciana una larga lista de libros(Pueblos y paraísosMuseos del mundoPatrimonio artísticoHistoria de EspañaBiblioteca infantil o Historia del arte) y de todo tipo de objetos (una cocina al vapor, un set de desayuno, un ordenador portátil, un aspirador, relojes, una central de planchado, dos cristalerías, dos cuberterías o una vajilla) entre mayo de 2010 y enero de 2011.
La anciana vive hoy en una residencia completamente ajena al proceso judicial, donde no compareció por estar mentalmente impedida. El forense explicó que la mujer tenía "un problema de memoria" y la sentencia admite un "deterioro cognitivo", pero también agrega que este “no le afectaba a la capacidad de comprender lo que los vendedores le ofrecían”.
La familia de la anciana se percató de la cantidad de ventas que se estaban produciendo después de que el banco avisara de un último pago que pretendía hacer la empresa de televenta de 75.000 euros y que no podía ser cubierto porque a la anciana ya apenas le quedaba dinero en la cuenta corriente. 

Baja el IRPH

El IRPH cae hasta el 2,324 % y abarata 789 euros las hipotecas

Buenas noticias para los que firmaron una hipoteca referenciada a IRPH en abril de 2014: pagarán mucho menos al mes por su hipoteca. En concreto, una hipoteca media de 150.000 euros a 25 años con un interés de Euríbor + 0 %, pagará 65,73 € menos al mes y 788,76 € menos al año.

El motivo es que el IRPH de entidades, el segundo índice hipotecario más usado en España después del Euríbor a 12 meses, continúa con su caída de valor y ha cerrado marzo al 2,324 %, su mínimo histórico, según ha confirmado esta semana el Banco de España.

Así, el índice no solo ha bajado con respecto al mes anterior en 133 milésimas (cerró febrero al 2,457 %), sino también con respecto a abril de 2014, cuando cotizaba al 3,18 %.

¿Seguirá bajando el IRPH?

Desde el comparador HelpMyCash apuntan que todo hace pensar que esta cotización mínima del índice se mantendrá varios meses más. El motivo es que el IRPH es la media mensual del interés aplicado a las hipotecas de nueva constitución (por ejemplo, el IRPH de marzo de 2015 indica que las hipotecas firmadas hace un mes tuvieron un interés medio del 2,324 %). Partiendo de este dato, como las nuevas hipotecas se comercializan a un interés cada vez más bajo, en parte porque los bancos han entrado en guerra de diferenciales (actualmente es posible encontrar hipotecas a Euríbor + 1 %) y en parte porque el Euríbor también cotiza a mínimos históricos (0,212 % al cierre de marzo), el IRPH resulta también cada vez más bajo. Y dado que la política de tipos bajos del BCE no parece que vaya a cambiar en el corto plazo y la tendencia hipotecaria sigue siendo la de exhibir el diferencial más bajo (cada semana encontramos nuevas caídas), es muy probable que los hipotecados a IRPH que firmaron el contrato en los meses de mayo y junio vean también cómo se reducen sus cuotas. 

Y si te paga tu hipoteca el banco

¿Y si el banco empezase a pagarte por tu hipoteca?

Imagínese que, como cada mes, el banco le remite la letra de su hipoteca, pero, en lugar de tener que pagar, es el banco quien le paga intereses a usted. Eso es, precisamente, lo que le acaba de ocurrir a un cliente de Bankinter que en 2006 firmó una hipoteca en francos suizos referenciada al Líbor a 1 mes, que actualmente está a -0,8 %, más un diferencial de 0,5 puntos porcentuales, lo que ha dado como resultado un interés negativo de -0,30 %. Resultado: Bankinter se ha visto obligado a pagar el cliente al que le prestó el dinero. 

¿Cuáles son los casos en los que nos podría llegar a ocurrir?

Se podría llegar a tener intereses negativos si se diesen algunas de las circunstancias siguientes, teniendo en cuenta que la mayoría de las hipotecas españolas están referenciadas al Euríbor: 
Primero, si el Euríbor a 12 meses alcanzase tipos negativos. Por ejemplo, en el caso de una hipoteca referenciada al Euríbor más un diferencial del 0,25 %, sí el índice llegase a situarse en un hipotético -0,5, la diferencia entre índice y diferencial sería de -0,25 %, por lo que, en teoría, el banco tendría que pagarle intereses al cliente.
Segundo, si la hipoteca estuviese vinculada a otro tipo de Euríbor, por ejemplo, al Euríbor a 1 mes que actualmente ya está a -0,025.
Tercero, si se firmó una hipoteca en divisas que actualmente tenga un valor inferior al euro, como está ocurriendo con el franco suizo, que esta semana ha llegado a costar 0,97 euros. Cuanto mayor sea la devaluación de la divisa con respecto al euro, más posibilidades hay de que el banco tenga que pagar al cliente.
En cualquier caso, lo mejor es conseguir un diferencial lo más bajo posible que, además de garantizar una cuota menor, ofrecerá más posibilidades de que esto llegue a ocurrir. En estos momentos las hipotecas más baratas están referenciadas al Euríbor a 12 meses más un diferencial de entre 1 punto y 1,5 puntos. 
Kutxabank, por ejemplo, comercializa una hipoteca a Euríbor más 1 % con una comisión de apertura y de estudio del 0,25 % con un mínimo de 400 euros, una comisión de novación del 0,5 % y de amortización también del 0,5 %. Requiere asumir cinco productos vinculados.
Entre las hipotecas más baratas del momento se encuentra la Ecohipoteca de Triodos Bank a Euríbor más 1,35 %. No tiene comisión de apertura ni de estudio y la comisión de novación y de amortización es del 0,5 % en ambos casos. Tiene cuatro productos vinculados (nómina, seguro de hogar, seguro de vida y tarjetas).
Con un interés unas décimas superior, destacan la Hipoteca de Banco Santander y la Hipoteca de ING Direct, ambas a Euríbor más 1,49 %, así como la Hipoteca Inteligente EVO y la Hipoteca Sin Más de Bankinter a Euríbor más 1,50 puntos. Ninguna de las cuatro tiene comisiones de apertura, de estudio, de novación o de amortización. 

Los ladrones lo tienen fácil

La vivienda sigue siendo la principal inversión de los españoles y, sin embargo, nos preocupamos muy poco a la hora de protegerla de posibles desperfectos, averías o robos. De los más de 26 millones de viviendas que hay en España, 11 millones –el 42%– no están aseguradas. Y no sólo eso, sino que cuatro millones de hogares carecen de cualquier medida de seguridad, según el último informe elaborado por la División de Hogar de Línea Directa.
Sólo el año pasado se produjeron más de 120.000 robos en vivienda, un 70% más que en 2007, cuando nos encontrábamos a las puertas del estallido de la crisis, según los datos que maneja el Ministerio del Interior. Y aunque la cifra del último año ha caído ligeramente respecto a los registros de 2013, lo cierto es que las cifras no invitan a la tranquilidad. Se ha duplicado el uso de la violencia o la intimidación en los asaltos y las viviendas siguen estando muy desprotegidas.
Además del daño psicológico –la sensación de vulnerabilidad e impotencia de que alguien entre en tu casa– o físico –en caso de agresión–, se encuentra el perjuicio económico. Para que nos hagamos una idea, el importe medio de las indemnizaciones por robo en los hogares se encuentra actualmente en 1.168 euros, ligeramente por debajo de los 1.155 de hace dos años, según datos 
La crisis ha disparado los robos en los domicilios de particulares, y las compañías de seguros lo saben bien. Las alarmas de Securitas Direct avisaron el año pasado de más de 18.000 intentos de robo en los inmuebles de sus clientes. Las tiendas y comercios fueron los que sufrieron más tentativas, llegando a contabilizar hasta 6.230 el pasado año, pero llaman la atención los datos de los chalés (5.209) y los pisos (1.085). “En las viviendas que protegemos se produce un intento de robo cada 34 minutos y la probabilidad de que se produzca uno en un chalet es más del doble con respecto a la del robo en un piso”, señalan desde la compañía.
Las técnicas de robo de los ladrones se han sofisticado y el tiempo depermanencia en la vivienda se ha reducido significativamente. "Actualmente conocemos que los tiempos de los cacos se han reducido, no obstante, por seguridad y debido a nuestra colaboración con las fuerzas y cuerpos de seguridad, no estamos en disposición de publicar cuáles son los tiempos de actuación de bandas ni de respuesta de policía, puesto que esta información puede suponer un riesgo para la seguridad ciudadana teniendo en cuenta que podría servir de referencia a posibles ladrones. Sí podemos indicar que desde nuestra Central Receptora de Alarmas la respuesta de actuación que ofrecemos es menor a 33 segundos", explica a El Confidencial José Ignacio Jiménez del Castillo, director de relaciones institucionales de Securitas Direct.

¿Cuáles son las técnicas más habituales?

Destaca la utilización de marcadores en las casas, método con el que consiguen averiguar cuándo no hay nadie en el domicilio. La estrategia que usan de forma habitual consiste en la colocación de un plástico o papel doblado entre el marco de la puerta principal de la vivienda. Lo dejan durante varios días y regresan para comprobar qué viviendas mantienen esa marca. De este modo, pueden conocer qué inmuebles se encuentran vacíos y acceder a ellos –normalmente, forzando cerraduras– sabiendo que no encontrarán a nadie en su interior.

"El método más utilizado para asaltar las viviendas es forzar una de las ventanas de la casa, seguido por extraer el bombín de la cerradura principal y la conocida como técnica del resbalón, que se basa en utilizar una tarjeta o una radiografía para abrir la entrada", añade Francisco Valencia, director de gobierno corporativo de Línea Directa. Además, según los datos que maneja esta compañía, cada vez es más frecuente que los ladrones entren en las casas cuando sus propietarios están en su interior, punto que comparten desde Securitas Direct. En 2013, el 16% de las víctimas se encontraba en el interior de sus viviendas en el momento del robo y de esas, el 20% sufrió violencia o intimidación por parte de los atacantes, según Línea Directa.

¿Qué roban?

Van a por efectivo, joyas y aparatos electrónicos ligeros y de fácil venta en el mercado negro. "La forma de actuar de los ladrones suele ser rápida, permaneciendo el menor tiempo posible en la vivienda y llevándose objetos que sean fáciles de transportar y vender posteriormente en el mercado de segunda mano", apunta Francisco Valencia. 
Su objetivo es incautarse de los objetos que van a tener más valor en el mercado en el menor tiempo posible. Fuentes policiales indican que en las detenciones efectuadas a bandas criminales por asaltos en domicilios, suelen intervenirse, en su mayoría, joyasrelojesdinero en efectivo, teléfonos móviles y vehículos.
"Depende mucho del perfil del ladrón", aclara José Ignacio Jiménez. "Hay bandas organizadas, clanes familiares que investigan a la posible víctima, cuándo entra y sale de casa, si tiene un buen coche que les hace pensar que puede tener dinero en casa... Cuando entran en una vivienda, su objetivo es que el robo les resulte rentable. Suelen robar dinero en efectivo y joyas. No cualquier joya, sino aquellas que saben que tienen gran valor. No olvidemos que se trata de profesionales. Luego están los rateros, que van probando de casa en casa, de ventana en ventana y si encuentran alguna abierta entran y se llevan lo que pueden", añade.
Esta opinión es compartida por Francisco Valencia. "Efectivamente, en losrobos de hogar se observa cada vez más la participación de bandas organizadas y el uso de técnicas y herramientas más específicas que, en muchos casos, dificultan la lucha contra este tipo de delitos. 

¿Cuándo roban?

"Los lunes y viernes son los dos días de la semana preferidos por los ladrones para cometer robos en los hogares", explica Fernando Olmo, director de siniestros de particulares de Axa Seguros. "Por el contrario, el fin de semana sigue siendo el momento de menor actividad delictiva ya que los sábados y domingos la gente suele pasar más tiempo en casa y la presencia de vecinos es mayor. Por el contrario, en estos días se producen más robos en la calle". 

¿Cómo nos defendemos de los ladrones?

A pesar de que son muchos los propietarios de vivienda que no toman ni una sola medida para proteger su hogar, quienes sí lo hacen optan, en la mayoría de los casos –más del 60%, según Línea Directa–, por las puertas blindadas, seguida de las rejas en puertas y ventanas y la colocación de alarmas –más de un 20% en ambos casos–.
Sin embargo, no son las medidas más deseadas, puesto que casi la mitad de los encuestados elegiría en primer lugar la alarma, seguida de otros dispositivos electrónicos como las cámaras de seguridad o los simuladores de presencia. 

Crece el fraude de los trabajos fin de grado: ya hay negocios explícitos en la red

"¿Quieres tener mas tiempo para tu ocio? Se realizan trabajos, prácticas y proyectos fin de grado de contabilidad, estadística, economía, carreras de humanidades y ciencias. Hacemos búsquedas temáticas, compilación de fuentes bibliográficas". Este es uno de los anuncios que se pueden encontrar en páginas como Tablondeanuncios.com o Milanuncios.com, en las que cada día se publican unos 30 anuncios y siempre con "garantías de éxito".

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En la sección de clases particulares aparecen cientos de ofertas. El primer contacto se establece a través del portal y después a través del correo electrónico o whats app.

Hay propuestas de trabajos fin de grado (TFG, equivalente al proyecto fin de carrera) puntuados con matrícula de honor a partir de 250 euros, a medida según titulación y páginas a partir de 500 euros o, incluso para doctorados, que pueden llegar a los 800 o 1.000 euros. Se puede encontrar todo tipo de trabajos, hasta pasar a limpio apuntes de clase tomados a mano.

Crisis y subida de tasas

La crisis, la falta de empleo y la subida de tasas ha hecho que el mercado ilegal de estos trabajos se haya incrementado. De hecho, hay muchos profesionales de distintas disciplinas como profesorado especializado y estudiantes que ofertan sus servicios.

Así, una investigadora que se denomina asesora docente tiene tarifas estandarizadas: resúmenes de libros a nivel universitario: 50 euros cada uno, TFG desde cero: 500 euros dependiendo del tema, número de páginas y posibles desplazamientos a bibliotecas a consultar material. Mejora de TFG: a partir de 150?euros. En ambos casos incluye maquetación y revisión de bibliografía. TFM desde cero: a partir de 600 euros y su mejora a partir de 250 euros. Si se requiere apoyo en tesis doctoral el pago es de una cantidad fija mensual (con permanencia mínima de dos meses). También ofrece un servicio de traducción de materiales.

Los hay que tienen un negocio desde 2012: nohagasnada.com, en el que se compran trabajos y donde los interesados pueden poner anuncios con sus peticiones. Los creadores de la página, dos estudiantes madrileños, cobran un porcentaje entre un 24 y un 28 por ciento por gastos de gestión. También obtienen ingresos por publicidad en la web. Además, tienen un apartado de reintegros y devoluciones por si los más de 15 colaboradores que hacen los trabajos no cumplen con lo pactado. Con más de 1.000 trabajos, estos chicos saben que la crisis y el paro son sus principales aliados. Por el momento, vender trabajos no es ilegal. Para dar garantía a los usuarios, disponen de un software que detecta plagios y, para valorar el contenido de los trabajos, cuentan además con su propio consejo de sabios. Otras ofertas prestan apoyo en la redacción, corrección y realización de trabajos, que depende de la dificultad, extensión, recursos, formato, requisitos, etc, pero cuyo precio por hora es de 7 euros.
Algunos de los anunciantes comentan que hacer trabajos les da "unos ingresos extra" y aseguran que "hay otros que viven de esto porque se dedican en exclusiva".

Este tipo de plagios pueden llegar a tener una repercusión penal, aunque se tiene que demostrar que se ha pagado a otra persona para realizar el trabajo. Si se llegase a demostrar, la universidad podría abrir un expediente disciplinario en el que se valoraría qué medidas tomar: suspenso de la asignatura, expulsión o anulación de matricula en la universidad.

Sanciones universitarias

La mayoría de las universidades consultadas indican que sí han detectado casos en lo que se ha utilizado el plagio o el fraude en la realización de actividades académicas y/o exámenes. De hecho, muchas universidades tienen programas informáticos o inhibidores de frecuencia para que los estudiantes no copien en los exámenes. Otras, que aún no no tienen soluciones de este tipo, están valorando su incorporación en el futuro, con fines preventivos. Pero hasta el momento, el único mecanismo de detección es el análisis del profesor.
Sergio Calvo, director de la Escuela de Doctorado e Investigación de la Universidad Europea, afirma que "el problema no son las personas que se ofrecen para hacer estos trabajos, sino las que se los encargan. Para atajar el fraude hay que incidir sobre estos últimos. Frente a la vergüenza pública y las duras sanciones a las que se someten aquellos que plagian o comenten fraude en países de tradición protestante, en España predomina más la cultura del listillo, resultado directo de nuestra gran tradición de picaresca".

Manuel Ruiz, de la Oficina de Referencia de la Biblioteca de la Universidad de Navarra, afirma que "como fraude debería ser castigado, alcanzando el castigo al alumno que contrata, al que hace el trabajo y a la empresa que lo alberga".
Desde la Universidad de Zaragoza indican que "una medida básica es impedir el marketing que los mismos vendedores de trabajos realizan en algunas de las instituciones afectadas". 

Cabe recordar que pagar para que otro haga tu trabajo es algo que muchos no pueden permitirse, por lo que webs como la del Rincón del Vago (trabajos y apuntes colgados por estudiantes) o Apuntesytrabajos.es (trabajos, ejercicios, prácticas, exámenes, etc.) siguen en activo.

Contra el plagio

La Universidad de Málaga tiene una herramienta antiplagio, Ephorus, vinculada al campus virtual y que al subir las tareas podrá ser activado por los profesores para ver si existen posibilidades de plagio. Se está utilizando para analizar los trabajos de fin de grado.

La Universidad de Vigo ha puesto fin a la picaresca del corta y pega con el programa Turnitin. Este sistema también lo utilizan la Pompeu Fabra, Salamanca y León.

En la Europea cuentan con iThenticate y Turnitin (el software que más universidades usan). Los trabajos se verifican a través de esos sistemas para evitar que lleguen ante un tribunal con un porcentaje de plagio no citado superior al permitido.

Cae una red de estafadores con SMS premium con un millón de afectados

Nunca es tarde si la dicha es buena. Muchas veces hemos denunciado los mensajes SMS, y es increible que se haya tardado 10 años a localizarlos y detenerlos ... precisamente ahora que ya no se utilizan los SMS, por tanto sus delitos seguramente ya estaran prescritos. 



Once detenidos, más de un millon de afectados y cinco millones de euros estafados. La operación Telemensaje de la Guardia Civil ha desarticulado por primera vez una banda organizada en Valencia y Alicante que llevaba casi 10 años dedicada a la estafa continuada a través de mensajes de móvil premium.


El principal modus operandi de la trama criminal era enviar de forma masiva sms engañosos para que fuesen contestados con mensajes premium. En los cebos se decía por ejemplo: "Te estoy escribiendo por Whatsapp, dime por aquí si te llegan mis mensajes" o "Ponte en contacto conmigo para la segunda entrevista de trabajo". Cuando la incauta victima contestaba el sms, pensando que enviaba un mensaje normal, en realidad mandaba un sms por el que se le cobraba 1,50 euros. Para algunos estafados, la cosa quedaba ahí, en un microfraude.
Pero otros llegaron a pagar miles de euros. La banda levantina tenía un Call Centre, con unos diez empleados, que se dedicaban a convertir este primer contacto en un chat (conversación por mensajes escritos), que solían derivar hacia el contenido erótico. "Algún chaval, creyendo que estaba ligado, ha llegado a gastar hasta 2.000 euros en mensajes", ha explicado el comandante Óscar de la Cruz en la rueda de prensa de la operación. "La trama, experta en ingeniería social, almacenaba datos privados de sus víctimas (como su preferencia sexual o si estaban en paro) para poder alargar lo más posible estas conversaciones", continuó el comandante, explicando que también se le abrirá contra la banda un expediente administrativo en la Agencia de Protección de Datos.
La banda levantina de los hermanos Simo llevaba diez años robando, mensaje a mensaje. Un goteo de SMS Premium de 1,50 euros, con el que estafaron al menos cinco millones de euros a más de un millón de personas. Muchas no se dieron ni cuenta.

Cómo evitar el timo

  • Si no quiere caer nunca en una estafa de SMS Premium lo más fácil es pedir a su compañía de teléfono que le inhabilite este tipo de números. Si luego quiere usar alguno, podrá darlo de alta.
  • No conteste a mensajes de números que no reconoce, sobretodo si son “raros”, tienen cinco o seis dígitos y empiezan por 79 o 25.
  • No introduzca su número de móvil en webs de las que no esté muy seguro, podría estar suscribiéndose a un servicio Premium sin saberlo.
  • Si le han estafado denuncie, ante su compañía, ante la Setsi y las autoridades de consumo. No pague la factura o pida que se le devuelvan el importe.
En su último timo, que les llevó a ser detenidos por la Guardia Civiljunto a nueve de sus socios, las víctimas recibían un mensaje cebo: “Te estoy escribiendo por Whatsapp, dime por aquí si te llegan mis mensajes”, “Ponte en contacto conmigo para la segunda entrevista de trabajo”. Unas 150.000 personas al mes contestaron pensando que enviaban un SMS normal. Habían picado. Como descubrirían al ver la factura, solo por contestar les cobraron 1,20 euros + IVA. En el Call Center Levante, en Alicante, una decena de trabajadores mal pagados y vigilados por los jefes con una webcam, se ocupaban de enganchar a las víctimas en chats de creciente tono sexual. “Hay quienes se gastaron 1,50 y no volvieron a caer, pero algún chaval, creyendo que estaba ligando, ha llegado a gastar 2.000 euros”, explicó ayer el comandante jefe del Grupo de Delitos Telemáticos de la Guardia Civil Óscar de la Cruz en la rueda de prensa de la operación Telemensaje.
Aunque el fraude con mensajería Premium es un viejo conocido de las asociaciones de consumidores, esta es la primera vez que se conocen detalles de cómo trabajan los estafadores. Experta en “ingeniería social”, la banda desarticulada almacenaba datos personales de sus víctimas (como su preferencia sexual o si estaban parados) para resultar más creíbles. Para que el timo funcionase, los supuestos estafadores contaban con la ingenuidad tecnológica de algunos. “Los SMS llegan con un número raro, de cinco dígitos, a mí me llamaría la atención, pero quizás a mis padres no”, explica De la Cruz. También se valían del automatismo hipertecnológico de otros: “Cuando contestas ochocientos Whatsapps al día, mientras haces otra cosa, ni te fijas”.

Contestar a los mensajes engañosos costaba 1,20 euros más el IVA
El entramado constaba de dos operadoras de SMS Premium conocidas —Polindus 21 y Iebolina Tradicional, según ha podido averiguar EL PAÍS— tras las que se escondían una veintena de empresas pantalla, manejadas por testaferros, que blanqueaban el dinero estafado. “No estamos hablando de un par de espabilados que piratean en su casa, sino de delincuencia organizada”, dice De la Cruz sobre los 11 detenidos.
En España hay 213 operadores con unos 1.500 números de SMS Premium asignados según la Comisión Nacional de los Mercados y la Competencia (CNMC). “El porcentaje de los que usan el servicio con fines exclusivamente fraudulentos es cada vez mayor”, opina Rubén Sánchez, de la asociación de consumidores FACUA. “Hace años, aún había gente que genuinamente quería pagar por ciertos contenidos… Pero hoy, con internet y los teléfonos inteligentes, el negocio Premium legal está de capa caída”. “No hay que criminalizar al sector, ya que en algunos casos sigue habiendo un servicio de valor añadido detrás”, matiza el comandante De la Cruz, “pero es cierto que muchas empresas que empezaron vendiendo politonos o imágenes, vieron que esto ya no tenía sentido y algunos buscaron la salida delictiva”.

Algunas víctimas gastaron 2.000 euros creyendo que estaba ligando
Precisamente en el negocio de los politonos comenzaron hace años los hermanos Pablo Jesús y Antonio de los Santos Simo Escabias. Los supuestos cabecillas, en libertad con orden de presentarse en el juzgado, rondan los 40. No tienen un perfil tecnológico pero contaban con la ayuda del informático Joaquín Sempere. Los tres formaban parte del consejo de Gambrro Technologies, la capa más profunda del entramado, pero no aparecen en ninguna de las otras empresas de la red —Arabbesko, Natural Flavor International, Ocioterapia Levante, Falcon Interceptor— que comparten administradores de paja y direcciones fantasma.
FACUA conocía bien las mañas de la banda. En 2014 denunció a Polindus 21, Iebolina Tradicional y Arabbesko Madrileña a la Secretaría de Estado de las Telecomunicaciones (Setsi). Más de un año después, el expediente sigue sin resolver. “Es kafkiano”, dice el portavoz de FACUA. “Se tarda demasiado en desactivar las líneas fraudulentas y se ponen multas ridículas”. Ejemplo: la CNMC sancionó en 2014 por primera vez a uno de estos operadoradores, Bytel, con 10.000 euros.
En los los registros de las cinco sedes que los hermanos Simo tenían repartidas por la Comunidad Valenciana apareció —además de joyas, dinero y coches de lujo— un carpetón lleno de denuncias dejadas sin respuesta, archivadas u olvidadas en la maraña burocrática. Es un ejemplo de la “pasividad e innacción” gubernamental que denuncia FACUA, que reclama una norma específica para regular los servicios Premium (el código de conducta que lo hacía desde 2009 fue anulado en febrero). “Si estos números estuviesen desactivados por defecto y el usuario tuviese que habilitarlos, consciente y voluntariamente, se acabaría con estos timos de un día para otro”, opina el portavoz de FACUA, para quien además de voluntad política, falta interés de las compañías telefónicas para acabar con la estafa. Estas defienden que suspenden y reportan a las autoridades los servicios fraudulentos en cuanto reciben una queja.
“Los de Polindus son unos piratas, pero las compañías telefónicas tampoco te lo ponen fácil para reclamar”, defiende José Nieto Domínguez, estafado que se suscribió sin ser consciente de ello a un servicio Premium de la banda. Tras varios meses de trámites consiguió que Movistar le devolviese los 1.500 euros timados.
“Que devuelvan el dinero es una solución para el cliente, pero nosotros buscamos que los estafadores acaben en la cárcel”, dice el comandante De la Cruz, al cargo de esta operación que ha llevado tres años. Es una tarea difícil dada la complejidad empresarial y las pequeñas sumas timadas. Quién imaginaría que ese SMS que uno no recuerda haber contestado forma parte de un botín de cinco millones de euros.




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Subrogación hipotecaria aspectos a tener en cuenta

5 puntos clave a tener en cuenta antes de iniciar una subrogación

Son muchos los clientes que no están conformes con las condiciones de su hipoteca, ya sea por las comisiones que el banco les cobra en la cuenta asociada al préstamo hipotecario, por tener un índice como el IRPH, que en estos momentos resulta más caro que el Euríbor, o bien porque consideran que en sus contratos hay cláusulas abusivas como pueda ser el impopular suelo hipotecario. Sea por lo que sea, todos tienen una alternativa: cambiar su hipoteca de banco. 

Eso sí, subrogarse no es gratis ni sencillo y cambiar una hipoteca de banco puede acabar resultando caro, así que antes de iniciar un proceso de subrogación es importante analizar todo lo que conlleva el cambio, según señala HelpMyCash.com. A continuación, los puntos más importantes a tener en cuenta:

No hace falta pedirle permiso al banco para cambiar la hipoteca a otra entidad

Podemos cambiar la hipoteca a otro banco en cualquier momento, para ello no hace falta ni el consentimiento de la entidad ni que el contrato especifique la posibilidad de amortización anticipada para poder aceptar una oferta mejor en otro banco. Sin embargo, hay que tener presente que, por norma general, los bancos solo aceptan a clientes que como mínimo hayan pagado tres años de su hipoteca en la anterior entidad. 

El banco puede retener al cliente si iguala o mejora la oferta

Esto se conoce como “enervar la oferta”. Para hacerlo hay un plazo de quince días y el banco tiene que comparecer delante de un notario señalando su intención de igualar o mejorar la propuesta de la nueva entidad.

Subrogarse puede suponer un gasto extra de cientos de euros

Llevarse la hipoteca de un banco a otro no es tan sencillo como despedirse de una entidad y firmar un contrato en la nueva, sino que habrá que hacer frente a gastos de cancelación y de apertura, a la tasación del inmueble, pagar impuestos, volver al notario y al registrador… Hay que prepararse para abonar un importe no inferior al 1 % de la hipoteca pendiente por pagar, o sea, unos 1.000 euros por cada 100 mil. Es importante calcular la cuota de la nueva hipoteca y averiguar en cuántos meses se habrá amortizado la operación.

Los gastos están limitados

La Ley 2/1994, de 30 de marzo, impone unos límites en los honorarios notariales y registrales. Si firmamos la hipoteca a partir del 9 de diciembre de 2007, la ley obliga al anterior banco a no cobrarnos más del 0,5 % por este concepto. Y si llevamos más de 5 años pagando la hipoteca en el mismo banco, no nos pueden cobrar más de un 0,25 % cuando nos llevemos la hipoteca a la nueva entidad.

En 2015 se pueden encontrar buenas opciones para subrogarse

Hasta hace unos cuantos meses, era bastante difícil encontrar hipotecas que aceptasen la subrogación, pero ahora cada vez son más las entidades que las publicitan, desde La Caixa hasta ING Direct, pasando por Bankinter, Deutsche Bank o Bancorreos. Incluso es posible encontrar ofertas interesantes yendo a preguntar a cualquier oficina bancaria. 

Cae una red que fingió 162 secuestros por teléfono para lograr rescates

"¿Cuánto valoras el dedo de tu hijo?" Pregunta un desconocido por teléfono que asegura tenerlo secuestrado. El tono del interlocutor es agresivo e intenta impedir por todos los medios que su víctima cuelgue el teléfono. Pide entre 350 y 5.000 euros por soltar intacta a una persona que en realidad no tiene. Es el modus operandi de una trama que, desde una cárcel en Chile, llamaba al azar a ciudadanos españoles y les hacían creer que habían secuestrado a sus familiares.

La Policía Nacional ya alertó en febrero de la extensión de esta práctica en España. Dos agentes se desplazaron a Santiago de Chile y en cooperación con las autoridades chilenas localizaron a los autores de esta estafa telefónica en un centro penitenciario. Estos, se rodeaban de familiares y personas cercanas que hacían efectivos los ingresos que realizaban sus víctimas.

En dos meses la policía ha recibido 162 denuncias, la mayoría de ellas, 75, en Madrid. Pero los estafadores solo consiguieron que pagaran 14 de sus víctimas, que en total ingresaron más de 11.000 euros.

Los falsos secuestradores llamaban al azar a sus víctimas y fueron perfeccionando su técnica. Optaban por frases más generales como "tenemos un familiar suyo secuestrado", para evitar errores por falta de información. A continuación, extorsionaban a su interlocutor y le pedían dinero a cambio de no torturar ni matar a la persona supuestamente secuestrada.

Llamaban con número desconocido y no usaban criterio alguno para seleccionar los números de teléfono, aunque preferían llamar a fijo que a móviles. Llegaban incluso a imitar la voz de los presuntos familiares, sólo unos segundos y fingiendo nerviosismo o llanto para que no se descubriera el engaño. Su intención era bloquear a la víctima para que no hiciera preguntas, no alertara a la policía y pagara rápido. El pago se efectuaba por medio de depósitos en compañías internacionales de envío de dinero o, en menor medida, transferencias bancarias.

Desde la primera alerta policial sobre este tipo de estafa el número de denuncias ha bajado, pero los agentes avisan de que puede haber más llamadas hasta que no se cierre el proceso judicial abierto en Chile. La policía aconseja desconfiar de este tipo de llamadas y alertar a las autoridades de inmediato. 

La estafa del correo electrónico de Correos: si picas, tu ordenador quedará inutilizado

Si recibes un correo electrónico en el que supuestamente Correos te avisa de que tiene en sus oficinas un paquete para ti esperando, ya que no ha podido entregártelo, desconfía. Aquellos que han picado lo están lamentando profundamente. El mail leva a una página desde la que se descarga un archivo en el que en teoría se encuentran los datos del envío postal, pero que una vez abierto, infecta el disco duro de tu ordenador y bloquea su uso, a menos que las víctimas hagan frente al pago de un rescate: 299 euros en bitcoins. 

Durante los últimos días, miles de personas han recibido esta estafa en sus cuentas de correo. Este tipo de timo es un ejemplo del denominado ‘ransomware’, una práctica ilícita en la que un programa secuestra el equipo informático de la víctima, y solo se puede recuperar el control una vez pagada una cierta cantidad de dinero.

Estafa correosEstafa correos


Además, en este secuestro exprés que utiliza el nombre de Correos, se avisa de que los usuarios solo tienen tres días para pagar o se le doblará la cantidad. Si no acceden a esta demanda,la clave que libera sus datos supuestamente será borrada, quedando así inutilizado el ordenador.

La mecánica de este ‘ransomware’ es similar al phising. Primero, se recibe el mail de Correos, con el logo del servicio sus colores corporativos. A primera vista, parece que estamos ante una comunicación de esta empresa, y quizás lo único extraño sea la redacción del texto en el que se nos avisa de que no ha podido ser entregado el paquete: parece escrito por una persona que no domina el español. Además, si este supuesto envío no s recogido en 30 días la compañía de envíos postales podía reclamar al usuario una cantidad de 7,55 euros por día, algo que jamás ocurre.


Para poder conseguir más datos sobre el supuesto envío que nos aguarda en una oficina de Correos, debemos introducir nuestro nombre y nuestra dirección en una página web a la que se nos dirige desde el mensaje. Si lo hacemos, se nos avisará de que se ha generado un archivo pdf con los datos del paquete. Al aceptar la descarga del archivo -que no es un pdf, sino un zip- y  descomprimirlo en nuestro disco duro, en realidad estaremos dando permiso al virus para tomar el control de nuestro sistema. En la pantalla solo aparecerá el mensaje en el que se pide el rescate.

Delincuentes no localizables

Siguiendo la lógica de la Policía y de los secuestros ‘reales’, cualquiera podría pensar que rastreando el número de cuenta al que hay que enviar el dinero se puede terminar dando con los delincuentes, pero en este caso no es así. Los autores de este acto operan en la denominada Dark Web o Internet Profunda, un lugar de la Red de difícil acceso en el que existen complicados recovecos en los que se pueden actuar de forma anónima y por lo tanto, sin miedo a ser localizados. 

La única forma de evitar este tipo de estafas es desconfiar de los correos electrónicos de supuestas empresas que piden datos personales o que nos obligan a descargarnos archivos o a abrir archivos adjuntos. Ni Correos, ni la Agencia Tributaria ni los bancos solicitan este tipo de información a los ciudadanos por e-mail. 

Seguirá bajando el Euríbor en 2015

La caída del Euríbor hasta el 0,212 % abarata las hipotecas en 336 euros

El Euríbor a 12 meses, índice al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas en España, sigue su imparable caída dirección al 0 % y ha cerrado el mes de marzo de 2015 con un nuevo valor mínimo histórico de 0,212 %. Esta cotización media mensual se sitúa 5 milésimas por debajo de su valor medio de febrero y 0,24 puntos por debajo del Euríbor de marzo de 2014.

¿Cómo afectará a las hipotecas en abril de 2015?

Las cuotas volverán a bajar para las hipotecas con revisión en abril que se calculen con el Euríbor medio de marzo. Por ejemplo, una hipoteca de 150.000 € a 25 años al Euríbor +1 % con revisión anual, pasará de pagar 606 euros al mes a pagar 578 euros, es decir, ahorrará 28 euros al mes o 336 al año. Y si la revisión es semestral, la cuota pasará de 590 euros a pagar 578 euros. Ahorro: 12 euros al mes (144 € al año)

¿Seguirá bajando el Euríbor?

Desde el comparador HelpMyCash advierten de que aunque nadie puede saberlo con certeza, todo apunta que hasta que el Banco Central Europeo no suba los tipos, que actualmente se encuentran en el 0,05 %, el Euríbor no registrará ninguna subida significativa. En resumen, no parece que los hipotecados vayan a tener ningún susto al recibir sus facturas, al menos en los próximos meses.