Abrir una cuenta nómina y no pagar comisiones

¿Dónde abrir una cuenta sin nómina y sin pagar comisiones?

Solemos pensar que los clientes que pueden domiciliar la nómina en el banco son los más “mimados”. Si bien es cierto que un cliente que domicilie su nómina siempre será bien recibido, ya que para la entidad supone la entrada de ingresos regulares, los clientes que no quieren cambiar sus haberes de banco o que, simplemente, no tienen nómina, también pueden beneficiarse de cuentas con ventajas atractivas, que incluyen, por ejemplo, la emisión y la renovación de las tarjetas gratis o la posibilidad de hacer transferencias sin coste, según informa HelpMyCash.com.

5 bancos ideales para clientes sin nómina

Los clientes que no quieran o que no puedan domiciliar la nómina en el banco tienen muchas opciones a su disposición para abrir una cuenta y no tener que pagar comisiones. Openbank, por ejemplo, comercializa la Cuenta Corriente Operativa, una cuenta sin nómina y sin comisiones que permite realizar transferencias e ingresar cheques gratis, así como solicitar tanto una tarjeta de débito como una de crédito completamente gratis. Además, sus titulares pueden sacar dinero sin coste de todos los cajeros del Banco Santander. 
Si no se dispone de una nómina, pero sí se tienen ingresos mensuales o unos ahorros, se puede optar por la Cuenta Sin Nómina de ING Direct que tampoco tiene comisiones e incluye las tarjetas gratis, además de la posibilidad de realizar transferencias e ingresar cheques sin coste. Entre sus ventajas, destacan la posibilidad de sacar dinero gratis de todos los cajeros de España, un descuento del 3 % al repostar en gasolineras Galp y Shell, y ofertas exclusivas gracias al servicio de Shopping Naranja. Para abrir la cuenta es necesario realizar ingresos mensuales de 600 € o mantener un saldo medio de 2.000 €.
El servicio Gold de Bancopopular-e también permite a los clientes sin nómina disponer de una cuenta totalmente gratis y realizar la operativa diaria sin coste. Además, los clientes Gold se benefician de ventajas exclusivas tales como poder sacar dinero gratis de cualquier cajero de España y del extranjero, acceder a salas VIP de aeropuertos de todo el mundo o acudir a eventos exclusivos. Para formar parte del servicio Gold es necesario ingresar en la entidad 75.000 €. Y, ahora, los nuevos clientes se llevarán 200 € de regalo.
Otra cuenta para clientes sin nómina es la Cuenta Activa de ActivoBank. Las tarjetas son gratis y permite hacer transferencias sin coste, eso sí, sólo nacionales. Su principal ventaja es que se puede sacar dinero gratis de todos los cajeros Servired.
Por último, cabe destacar también la Cuenta Inteligente EVO de EVO Banco. Para abrirla, si no se tiene una nómina, basta con domiciliar 5 recibos. La Cuenta Inteligente es, en realidad, dos cuentas asociadas: una cuenta corriente al 0,20 % TAE y una de ahorro al 1,10 % TAE. No tiene comisiones, las tarjetas son gratuitas y se puede sacar dinero gratis en todos los cajeros del mundo.

Hipotecas para cubrir una subida del euríbor

Hipotecas para combatir una subida del Euríbor

El Euríbor a 12 meses se encuentra en mínimos históricos. En febrero de 2015, el índice de referencia de la mayoría de las hipotecas se sitúa en un 0,298 %, lo que ha provocado que las hipotecas se hayan abaratado bastante. Por poner un ejemplo, una hipoteca de 150.000 euros a 25 años a Euríbor + 1 % que en febrero de 2012 tenía una cuota de 699 euros, cuando el Euríbor cotizaba al 1,84 %, ahora se paga a 586 euros, es decir, más de 100 euros menos.
El Euríbor, como podemos comprobar, está en constante movimiento, con todos los peligros que eso conlleva, sobre todo para los que estén a punto de contratar una hipoteca: si hacen cálculos con el Euríbor actual y sacan la conclusión de que van a poder pagar sin problemas cada mes, puede ocurrirles que dentro de unos años el índice suba y su cuota se incremente notablemente. Por ejemplo, en el hipotético caso de que el Euríbor subiese hasta el 3 % (ha llegado a superar el 5 %), la cuota de la hipoteca anterior subiría hasta 792 euros, más de 200 euros de lo que pagarían ahora. Así que la pregunta es, ¿existe alguna forma de protegerse frente a la subida del Euríbor? La respuesta es que sí y, de hecho, no hay una, sino dos soluciones.
Hipotecas a tipo fijo con las que siempre se paga lo mismo
El interés de las hipotecas a tipo fijo no se establece según el Euríbor, sino que se determina en el contrato. Tal y como indica el nombre, tienen un interés que no varía, por lo que el hipotecado sabe desde el primer momento cuánto pagará exactamente cada mes que será siempre lo mismo. ¿El problema? Para empezar, los plazos nunca superan los 20 años y, además, el mercado de hipotecas a tipo fijo no está muy desarrollado en España, por lo que lo normal es encontrar intereses por encima del 6 %, aunque en los últimos meses han aparecido ofertas por debajo del 4 %.  
Otra solución: la hipoteca que lucha contra el Euríbor
Las hipotecas a tipo fijo no son la única solución para luchar contra una posible subida del Euríbor. El mercado actual ofrece otra solución más para que la cuota de la hipoteca no aumente cuando suba el índice en cuestión. Se trata de la Hipoteca Inteligente de EVO Banco a Euríbor + 1,90 %, una de las hipotecas más baratas del mercado, que asegura, por contrato, que si sube el Euríbor, el diferencial se reduce.
 Con el Euríbor actual, el diferencial sería de un 1,90 %. Sin embargo, si el Euríbor superase el 2 %, el diferencial se reduciría hasta un 1,70 %; si subiese por encima del 4 %, el diferencial bajaría al 1,50 %; y si se disparase por encima del 6 %, entonces bajaría al 1,10 %.

Sigue bajando el IRPH y abaratando las hipotecas

El IRPH cae hasta el 2,436 % en enero y las hipotecas se abaratan 773 euros

El IRPH de entidades, el segundo índice hipotecario más aplicado en España, cerró enero con una cotización del 2,436 %, según ha confirmado este jueves la web del Banco de España. Este valor, 12 centésimas inferior al del mes anterior y 83 centésimas más bajo que en enero de 2014, continúa marcando una clara e ininterrumpida tendencia a la baja que ya dura desde noviembre de 2013.

¿Cómo afectará a las hipotecas con IRPH este mes?

La progresiva bajada del IRPH hará que los hipotecados a este índice con revisión anual en febrero de 2015 (aplicando el de enero de 2015) vean cómo se abarata su cuota. Por ejemplo, una hipoteca media de 150.000 € a 25 años a IRPH + 0 %, verá cómo su cuota mensual pasa de 732,56 € a 668,10 €, es decir, pagará 64,46 € menos al mes y 773,52 € menos al año.

¿Seguirá bajando en los próximos meses?

Seguramente sí. El IRPH es el “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España”, es decir, que se trata de la media mensual del interés aplicado a las hipotecas de nueva constitución. Por ejemplo, el IRPH de enero de 2015 indica que las hipotecas firmadas ese mes tuvieron un interés medio del 2,436 %.
Así, como las hipotecas comercializadas por los bancos han bajado en enero, y de hecho desde hace unas semanas es posible encontrar ofertas desde Euríbor + 1 %, cabe esperar que el IRPH indique estas bajadas volviendo a disminuir su cotización. 

Ofertas de hipotecas sólo para sueldos altos

Desde que empezó 2015 los bancos no han dejado de anunciar rebajas en sus hipotecas, de manera que la sensación es que cualquiera puede conseguir una. Sin embargo, a la hora de la verdad los bancos exigen unos ingresos mínimos no siempre al alcance de todos.

En el último año las ofertas hipotecarias han mejorado en muchos puntos: ya casi ningún banco aplica la temida cláusula suelo, los diferenciales han caído y es posible encontrar hipotecas a Euríbor + 1 %, el interés fijo inicial ya no se aplica más de 12 meses, la mayoría de ofertas tienen una comisión de apertura del 0 %... Y paralelamente a estas ofertas, un Euríbor en mínimos históricos que consigue que la cuota mensual sea más asequible todavía. Sin embargo, según el comparador HelpMyCash.com, estas ofertas “tienen truco”.

Ingresos mínimos requeridos de hasta 5.000 euros

Y es que desde hace unos meses, la mayoría de ofertas están aplicando una nueva condición que se avisa desde la página web de cada banco: “Oferta condicionada a la domiciliación de nóminas por un importe igual o superior a los X euros mensuales”. Así, bancos como Santander, Bankinter o BBVA establecen este límite en los 2.000 euros, otros como Kutxabank lo ponen en los 3.000 euros, y la cifra puede llegar a 5.000 euros en el caso de Oficinadirecta, la banca online del Popular. Estas cifras se refieren, eso sí, al conjunto familiar de ingresos, es decir, el de todos los titulares del préstamo.
Ahorros del 35 % del valor de la casa

Además, las personas que se plantean abrir una hipoteca deben ser conscientes de que los bancos en 2015 no financian más allá del 80 % de la operación, a no ser que compren uno de sus pisos. Es decir, que por una parte es necesario tener ahorrado el 20 % del precio de la casa. Pero por otra parte, también hay que hacer frente a los gastos de apertura (impuestos, tasación, notaría, registro y gestoría) que se pagan nada más firmar, y que pueden oscilar entre el 10 % y el 15 % del precio de la vivienda. En total, si la casa cuesta 100.000 euros, los ahorros necesarios no serán inferiores a 30.000.


Más seguros y vinculación

Además del seguro de vida y el seguro de hogar habituales en cualquier oferta, ahora es muy común que el banco pida un seguro de protección de pagos y contratar un plan de pensiones con aportación mínima anual para que el diferencial sea el anunciado. Ahora que la ley prohíbe que el banco obligue a contratar seguros, el truco del banco es ofertar las llamadas “hipotecas bonificadas” que rebajan el interés a medida que nos “casamos” con el banco, con lo que el cliente puede perder por un lado lo que se está ahorrando por el otro. Por descontado, los clientes que pueden asumir estos productos tienen el buen perfil financiero que el banco está buscando. 

En resumen, es cierto que existen muchas más ofertas de hipotecas que el año pasado y con un interés TAE más bajo (consultar ranking de mejores hipotecas), pero también es cierto que los requisitos para concederlas se han doblado y son más severos cuanto mejor parece la oferta.

Antonio Arroyo, el mayor estafador hipotecario de España

Como ya hemos denunciado otras veces en el blog, Antonio Arroyo continua actuando y es el mayor estafador hipotecario de España. Así lo asegura la Policía Nacional y su nombre ha salido a la palestra por estar detrás de uno de los desahucios más mediáticos de las últimas semanas. Ayer dejó en la calle a Umberto, un madrileño de Tetuán que solicitó un préstamo de 4.000 euros y que no pudo reembolsarlo por los intereses aplicados.


Pero como Arroyo hay muchos más, al igual que estafados que se cuentan por miles. Entre estos últimos figura Carmen Martínez. La anciana desahuciada a finales de 2014 de su casa en el barrio de Vallecas y a quien el Rayo Vallecano decidió ayudar donando parte del dinero de lo recaudado en su taquilla. El hijo de Carmen también solicitó dinero a un prestamista. Se habla de varios miles de afectados. Sólo las víctimas de Arroyo, como él mismo ha reconocido en declaraciones al programa de Ana Rosa Quintana, superan las 1.500.

El 'modus operandi', según asegura la Policía, se repite en todos los casos. Personas como Umberto solicitan un préstamo poniendo la casa como aval. Y al final terminan perdiéndola. Antes de perder la casa, el prestamista les sube los intereses por retrasarse en el pago. Hasta un 29% de más les ha llegado a cobrar como atestiguan el medio centenar de denuncias que acumula.

Las víctimas señalan también al notario como cómplice de todo el entramado por el que Arroyo ha estado detenido en tres ocasiones por estafa y falsedad documental, aunque nunca le han condenado. Según desveló La Sexta en su programa 'Equipo de investivación', llegados a la notaría los afectados reciben una segunda sorpresa. En la escritura firmada figura que alguien ha tasado a la baja la casa con la que avalan el préstamo.
Las personas afectadas por esta práctica coinciden al reconocer que el interés fijado inicialmente para el préstamo es del 8% aunque, ya sentados ante el notario, se les obliga a firmar unas letras de cambio que multiplican la cantidad recibida y vencen a los seis meses. Hasta tres veces más que el 8% prometido ya que los intereses de demora disparan la deuda al 29% con una fecha límite para saldarla. Si en seis meses no lo devuelven, el prestamista se lo cobrará con su vivienda.

La mayoría de las víctimas de financistas privados se han agrupado en la asociación Adevif y confían en que las demandas conjuntas conduzcan a los jueces apreciar la existencia de un modus operandi y, por ende, una trama organizada.

Hay que ser gilipollas

Pero será posible !! si no he avisado mil veces no he avisado ninguna, y la historia se repite como un pais bananero mas. Y ahora a reclamar a que el estado pague a los 'inversores', por favor, si lo repito G-I-L-I-P-O-L-L-A-S !!




David Vázquez nunca pensó que acabaría en el psiquiatra. Tiene 37 años. Cobra 600 euros. Y no llega a fin de mes. Su esquilmada economía entró en shock tras invertir 1.125 euros en WishClub, una empresa del denominado sector multinivel que prometía beneficios por difundir sus propios anuncios en Internet y vender su propia revista, y que la policía sospecha que en realidad ocultaba un esquema de estafa piramidal clásica. Hoy, su dinero flota en el ciberespacio. Pero él no puede tocarlo. La compañía ha bloqueado los fondos de miles de clientes. “Lo doy todo por perdido”, dice este vendedor de móviles, que ya perdió el pasado año más de 14.000 euros en otra de estructura que resultó ser una pirámide, TelexFree.

Más de 70.000 pequeños ahorradores como Vázquez confiaron en la promesa del dinero fácil a golpe de clic. Un sistema de inversión desarrollado desde Madrid que se extendió como la pólvora por 52 países a través de la red desde el pasado marzo. La Policía Nacional investiga WishClub por un presunto delito de estafa.

WishClub ingresó en dos meses siete millones, según un exdirectivo

La empresa prometía a los que invertían en ella ganar dinero a cambio de promocionar en las redes sociales la propia marca Wishclub. La actividad exigía unos minutos diarios haciendo clic en enlaces de Internet de la compañía y moviendo la marca por Twitter y Facebook. Según sus promotores, esta actividad producía beneficios por sí misma porque mejoraba la posición de la firma —que no tenía otra actividad conocida— en los buscadores de Internet. Desembarcar en la empresa costaba 225 o 1.125 euros, según la rentabilidad prometida. Aunque WishClub contaba con una revista para dar apariencia de seriedad, lo cierto es que la difusión masiva de su publicidad solo servía para captar nuevos socios, que, a su vez, financiaban con sus aportaciones las promesas de rentabilidad de los inversores más antiguos. Un esquema piramidal de manual, según sospechan la policía y los afectados.

El promotor, de origen brasileño, cerró las oficinas de un día para otro

Con el señuelo de vídeos de ferraris rojos y cheques de cinco dígitos, los inversores sucumbieron a la fórmula del éxito proyectada en Madrid en convenciones multitudinarias. Una puesta en escena con referencias bíblicas y bailarinas brasileñas servía para colocar el mensaje de la fortuna al alcance de una clase media espoleada por la crisis. “Me prometieron una rentabilidad del 200%. Y ahora no puedo sacar mis 7.000 euros”, cuenta el comercial toledano Alfredo Vilalta, de 46 años. “Está claro que es una estafa. Nos han dado largas desde agosto para no pagar. Decían que el sistema informático se había caído”, añade la administrativa en paro Alba Vilches, de 32. Una farmacéutica de Castellón que depositó 50.000 euros de una herencia dice sentirse como “una gilipollas”. “Me pillaron en un momento muy débil. Mi madre acababa de morir de cáncer”, confiesa. Como ella, la modelo Silvia Alzamora da por perdidos sus ahorros, 25.000 euros. “Conozco a más de 200 afectados que ni se plantean denunciar. No tienen dinero para abogados”, señala. Otra clave que frena las reclamaciones es que la mayoría de los inversores recalaron en la firma de la mano de amigos y familiares.

El ocaso de WishClub arreció el pasado agosto. La sociedad despidió entonces a sus 50 trabajadores —20 de ellos periodistas— y desmanteló sus oficinas de 700 metros cuadrados en Alcobendas (Madrid). Dos semanas antes EL PAÍS había publicado que el emprendedor que promocionaba en España el negocio, el veinteañero Rogério Alves da Silva, fue señalado en 2013 por la justicia brasileña como uno de los arquitectos de un esquema piramidal que ofrecía ganancias de 63.000 euros al mes a través de la sociedad BlackDever. Entonces, el empresario tenía 21 años y llevaba ortodoncia.

El promotor de WishClub en España, Rogério Alves.

“Se fueron sin avisar de Alcobendas. Dejaron limpias las oficinas de un día para otro”, recuerda una fuente conocedora de “la espantada”. La firma justificó a sus inversores su marcha como un traslado a Dubai para crecer y consolidar su proyección internacional. Junto a España, Portugal, Brasil, República Dominicana, Ecuador y Colombia concentraban el grueso de los clientes.

Durante los cuatro meses que operó en Madrid, la caja registradora de WishClub ingresó una media de 50.000 euros diarios. “Entre marzo y mayo de 2014 se recaudaron siete millones de euros. El 60% del dinero procedía de España y el resto de Latinoamérica”, explica un exdirectivo. Esta fuente sostiene que el bloqueo de los fondos de miles de inversores respondió a la decisión de dos bancos españoles de suprimir el sistema para transferir el dinero a las cuentas corrientes. Este periódico ha intentado sin éxito contactar con WishClub.

Proyectar la imagen del éxito fácil resultaba capital. La empresa presumía en sus convenciones de figurar entre las 300 compañías más importantes de España, montó un plató de televisión para grabar anuncios. Y planeaba comprar un periódico para mitigar las noticias negativas, según un exdirectivo. “Alves nos llegó a decir que quería pagar campañas de políticos españoles para ganarse su respaldo”, añade esta fuente. Alves era el veinteañero que, enfundado en un traje negro, promocionaba el sistema encomendándose a Dios ante auditorios con 700 seguidores.

Los afectados españoles consultados desconocen dónde está hoy el joven. Tampoco saben a quién reclamar su dinero, entre los 225 y los 1.125 euros, en la mayoría de los casos. WishClub, que está registrada en Santa Cruz de Tenerife bajo la matriz Askbleu con un capital de 62.000 euros, ha atenuado su presencia en las redes sociales, su principal altavoz. Su web mantiene Alcobendas como cuartel general. Y recoge imágenes de los empleados despedidos como si nada hubiera ocurrido. Una parte de la plantilla ha recurrido sus despidos ante los tribunales.

Como ocurre en la mayoría de estos sistemas, cuando una empresa desaparece, otra recoge su testigo. Una parte del organigrama de WishClub opera hoy a través de la multinivel BNG International. El encargado de este firma en Portugal es João Mercucci, expresidente de BlackDever, la sociedad de Alves investigada por la fiscalía brasileña por levantar un modelo piramidal. BNG ofrece esta semana su fórmula de éxito en decenas de reuniones en España y Portugal. Su lema: “Un negocio sólido, legal y rentable”.

Una historia de codicia

¿Qué puede llevar a un inversor a tropezar dos veces con la misma piedra? La mayoría de las víctimas consultadas de WishClub probaron suerte antes con TelexFree, una colosal pirámide radicada en Massachusetts que esfumó los ahorros de un millón de inversores del planeta. El fraude sumó 730 millones de euros, según el regulador de la Comisión de Bolsa y Valores de Estados Unidos (SEC en sus siglas en inglés). David Vázquez pidió un crédito de 14.000 euros para entrar en TelexFree. Lo perdió todo. Y ahora paga las cuotas de 300 euros del préstamo con su sueldo de 600 de vendedor de móviles a media jornada. A Vázquez le metió su tío y él introdujo en la presunta fórmula del éxito a su mujer. “Entré porque parecía legal. Tenían oficinas. Todo cambió cuando se fueron a Dubai”, indica. El comercial Alfredo Vilalta, que tiene retenido en la nube informática de WishClub 7.000 euros, resume así su decisión: “El que no se arriesga no se marea”. Vilalta entró con cuatro amigos, que depositaron más de 20.000 euros. “Con tres niños, necesitaba sacar dinero de donde fuera. La empresa parecía maravillosa. En las convenciones había bailarines. Todo, surrealista”, dice la desempleada Alba Vilches, que da por perdidos sus 300 euros. “Algunos de estos grupos tienen componentes sectarios. Incluyen la codicia como reclamo y la imagen del éxito rápido como estrategia. Es su fórmula para que aumenten las ventas”, concluye el psicólogo Miguel Perlado.

Hipotecas Euribor + 1%

Las nuevas hipotecas euribor + diferencial del 1%

Entre 2013 y 2015 las hipotecas que conceden los bancos españoles han bajado tanto su interés que este febrero ya es posible encontrar diferenciales del 1 %. Sin embargo, esto no asegura que estemos ante las hipotecas más baratas del momento, según informa el comparador HelpMyCash.com.
Solo en las últimas dos semanas, hemos visto cómo aparecían en el mercado hasta tres nuevas hipotecas con un interés récord en el mercado actual: Euríbor + 1 %. Los tres bancos que las conceden son Kutxabank, Bankoa y CajaSur, y cabe destacar que se trata de tres entidades que no son online. (Recordemos que hasta el año pasado eran estos bancos en línea los que ofrecían las ofertas más atractivas).
Bajo interés pero alta vinculación
Antes de decidirnos a contratar una de estas hipotecas “al 1” es recomendable mirar su vinculación ya que, en la mayoría de casos, para obtener este diferencial tan bajo el banco nos pedirá que aceptemos hasta 6 productos vinculados: nómina, seguro de hogar, seguro de vida, tarjetas de crédito con gasto mínimo, seguro de desempleo y plan de pensiones. 
Solo una de estas tres ofertas, la de CajaSur, nos ofrece el Euríbor + 1 % con solo dos seguros, de vida y de hogar, al menos según se desprende de la información disponible en la web de esta entidad.
Ojo con las comisiones
Además, mientras la mayoría de las nuevas hipotecas del mercado no aplican comisión de apertura, estas hipotecas con tan bajo diferencial sí suelen cobrar esta comisión. En concreto, Kutxabank nos cobra un 0,25 % del valor de la hipoteca, con un mínimo de 400 euros nada más firmar, y Bankoa aplica una comisión mínima de 100 euros por el estudio y la apertura del crédito. 
Al final, tras pagar todos estos seguros y comisiones, y hacer todas las aportaciones y gastos mínimos con las tarjetas requeridas por la vinculación obligatoria, firmar una hipoteca a Euríbor + 1,00 % nos saldrá más caro y nos dejará menos líquido al mes que firmar una de las auténticas mejores hipotecas del mes, con un interés de Euríbor + 1,49 % como la de ING, Euríbor + 1,50 % como la de Bankinter o incluso Euríbor + 1,69 % como la de Santander, todas ellas sin comisión de apertura y con solo dos seguros obligatorios.